Всем привет! Вы на канале Молодой Ипотечник. В октябре 2018-го года оформил в ипотеку квартиру-студию на 20 лет в Ленинградской области. Здесь делюсь получаемым опытом и наблюдениями. Приятного чтения!
Продолжается рубрика "Читательский вторник". Берется комментарий читателя и на него дается ответ. Посмотрим, что у нас сегодня:
Вчера увидел комментарий под одной из давних статей и мне стало интересно. Действительно ли в формуле расчета ежемесячного платежа не учитывается срок? И как вообще она выглядит?
Забегая вперед: много раз уже писал про нелинейность в графике погашений. Здесь мы наконец-то увидим откуда это все берется.
Поехали копаться в справочниках
Вот что нашлось. Оказывается, даже в 353-м федеральном законе прописывается формула по расчету кредитов. Да и у каждого банка должна может быть своя методика, которая не противоречит закону. Все завязано на коэффициенте аннуитета, разнице в понимании ставок.
Универсальная формула выглядит так:
Что здесь происходит.
ПЛ - платеж;
S - остаток долга;
Т - количество месяцев оплаты;
А вот выделенная штука:
Это не что иное как коэффициент аннуитета.
Хм, интересно. На каком примере проверить как это работает? А точно, посмотрю по своему ипотечному договору.
Начнем распутывать:
То есть да, мы поделили годовую ставку на 100 процентов и количество месяцев. Получилась как раз месячная ставка.
Теперь посчитаем платеж.
И получилось:
Очень близко к правде, по факту платеж в договоре 17 365 рублей в месяц. Именно поэтому онлайн-калькуляторы всегда пишут: "приблизительный расчет". Разница как раз могла возникнуть из-за собственной формулы банка. По тому же 353 закону год и месяц у нас приравниваются к 365 и 30-ти суткам соответственно.
Второй метод расчета
Чисто ради интереса. Возьмем стандартную (выше была универсальная) формулу, которая указывается везде при запросе "коэффициент аннуитета".
А здесь что происходит.
i - ежемесячная ставка, мы ее посчитали;
n - количество месяцев выплат по кредиту;
И вот это "К" нам надо умножить на тело долга, чтобы получить ежемесячный платеж.
Снова считаем:
И ответ получился таким же.
Конечно, было смутное предположение, что стандартная и универсальная формулы очень похожи друг на друга.
Кстати, мы же отвечаем на комментарий
Как мы убедились, при расчете ежемесячного платежа по ипотеке срок влияет роль и он заложен в формулу. Другое дело, что результат не совсем точный.
Читайте прошлый выпуск читательского вторника
Да пребудет с вами вычет!
