НСЖ от "Сбербанка" - сомнительная инвестиция длиною в жизнь! Ребрендинг за счет бюджетников?

В конце сентября "Сбербанк" заявил о начале масштабного ребрендига, который намерен растянуться на несколько лет.

По словам главы банка Г. Грефа, новое название - "Сбер" и логотип, призваны отразить тот факт, что теперь "Сбербанк" не банк, а "целая экосистема сервисов", среди которых здравоохранение, лизинг, готовые инвестиционные решения, страхование и др.

Сбербанк страхование входит в экосистему Сбера

Именно о страховании я бы и хотел вам сегодня рассказать, а в частности об НСЖ (накопительное страхование жизни) от "Сбера". В отличии от инвестиционных облигаций Сбера (ИОС), представляющих из себя фактически инвестидею, а не облигацию, по сути НСЖ, представляет из себя страховку, завернутую в оболочку инвестиционного решения.

Важно понимать, что НСЖ - это прежде всего накопительный страховой продукт, а не иневестиционный, а это значит, что он нацелен в первую очередь на акуммуляцию Ваших денежных средств, а не на их приумножение, несмотря на обещания менеджеров банка.

Итак, каковы плюсы и минусы данного продукта (сразу скажу, что плюсы достаточно сомнительны в условиях современных российских экономических, финансовых и правоприменительных реалий, а учитывая общую дискредитацию накопительных страховых продуктов в РФ достаточно сложно представить, что данные продукты могли бы быть интересны людям, интересующимся хотя бы даже на диленатнском уровне инвестициями). В то же время, для пенсионеров и людей, привыкших верить всему "государственному", сомнительные плюсы могут показаться вовсе и несомнительными, а самыми, что ни есть настоящими, в особенности, когда девочка-менеджер "Сбера" с форменым галстучком зеленого цвета так сладостно уверяет, что это выгодно:)))

Какие "плюсы":

• 13% налоговый вычет с внесенной суммы (не более 120 тыс. рублей внесенных в текущем году, за который предоставляется налоговый вычет). Итого, максимальная сумма возврата уплаченного налога составляет не более 13 процентов от 120 тыс. рублей - 15 600 руб. Причем данный тип вычета является социальным. А это значит, что этот же тип вычета применяется и на лечение, обучение.

• Наличие страховки (причем, существует множество ограничений по выплате страховой суммы, которые прописываются в условиях инвестиционного страхования). Здесь нужно понимать, что для Сбера это бизнес, и его задача увеличить прибыль, сократить издержки. Так вот, страховые выплаты по НСЖ в случае беды для "Сбера" (и для любой другой конторы) это издержки, которые будут сокращать, наказывая горе-инвестора)))

• Доход в 7-8%, который не гарантирован и нигде не прописан.

• Возможность сохранить собственные накопления от судебных притязаний - это несомненный плюс. Возможно, если есть риск утраты капитала по суду, в таком случае, возможно, целесообразно воспользоваться НСЖ.

• Возврат полной суммы страховых взносов в конце программы. Даже если горе-менеджеры "Сбера" проинвестируют убыток, то страховая в любом случае своему клиенту обязана вернуть всю внесенную им страховую сумму.
  

Какие минусы:

• Нельзя забрать деньги на протяжении всего действия программы (страховки), как правило это от 7 до 10 ЛЕТ!!!! Если будет такая необходимость - то вернуть получится не всю внесенную сумму, а это прямой убыток...
  
• Деньги нужно вносить каждый год (оптимально от 50-100 к.). Если не вносите - могут быть прописаны определенные санкции со стороны страховой компании. Например, неначисление накопленных процентов за год, в котором пропущен страховой взнос.

• Проценты от инвестиционной деятельности под вопросом, поскольку, как уже было сказано, не прописаны в договоре.

• Менеджер вряд ли детально проконсультирует по инвестиционному портфелю. Данная информация является, судя по всему, коммерческой тайной. По данному вопросу менеджер сообщит только лишь информацию из рекламного проспекта и ничего более.

Как менеджеры "Сбера" (да, собственно говоря и других компаний, предлагающих НСЖ и ИСЖ) реагируют на притензии клиентов при отсутствии доходности у предлагаемых продуктов.

• Отсутствие возможности контроля за инвестиционное стратегией страховой, в данном случае "Сбер Страхование", а это существенный минус!

• Есть риск того, что в страховом случае страховая будет до последнего биться за то, чтобы не выплачивать за страхователя страховые суммы.

Не исключено, что клиенту придется иметь дело с юридической службой страховой компании в случае, если будет спор о страховом случае. Мне кажется, силы не равны. Ну или придется обращаться к юристам. Разумеется, не бесплатно...

Вариантов НСЖ в "Сбербанке Премьер" сейчас несколько: взнос оговоренной суммы каждый год с подачей налоговой декларации на вычет или взнос на протяжении первых трех лет, действия "программы", а потом ожидания на протяжении 4 лет обещанных 7-8%, которых впрочем вы можете и не получить, ведь они не прописаны и совершенно не гарантированы, а учитывая сомнительную репутацию "Большого зеленого банка "надеяться на 7-8 процентов годовых вряд ли придется. Кроме того, нужно понимать, что доходность в 7-8 процентов в рублях сейчас, в 2020 году, когда декларируемая государством инфляция около 4 процентов, это весьма неплохо, но в перспективе 7-10 лет, когда рублевая инфляция может составить двузначное значение, эти 7-8 процентов будут мертвому припаркой.

Возникает вполне логичный вопрос: "Почему крупнейший банк страны лукавит своим клиентам, выдавая жалемое за действительное?" Ответ на него прост: это бизнес и ничего личного. "Сберу" нужно развивать новые направления и продукты, одним из которых и является страхование, но поскольку платить за страховку, особенно в нашей стране, желающих мало, по большей части из-за того, что у населения нет доверия к страховым компаниям, а давать в оборот страховой деньги при условии их получения обратно через несколько лет без процентов (при отсутствии страхового случая) ещё меньше, приходится сотрудникам "Сбера" рассказывать "сказки" о том, что Вы покупаете не страховку, а делаете "инвестиции в свое будущее".

Суммируя всё вышесказанное, можно сделать вывод, что вам, по сути, предлагают купить "кота в мешке", ради выполнения очередного банковского плана по привлечению инвестиций в новое для банка направление.

По факту превращение Сбербанка в "целую систему сервисов" оплачивает не банк, а мы.

На фоне этого, крайне интересным выглядит заявление пресс-службы о том, что на ребрендинг "никаких радикальных инвестиций не планируется" (хотя речь идет о как минимум 2, 5 млрд. руб).

Лично я согласен с этой цитатой только в том, что радикальные инвестиции будут и дальше происходить не за счёт средств банка, а за счёт его вкладчиков.

Как пишут наши подписчики, рассказывают "сказки" про чудо-продукты сотрудники "Сбера" всем, вне зависимости от возраста, поэтому предупредите близких. Помните, чтобы Вам не говорил сотрудник банка ответственность за принятое решение всегда будет лежать на Вас, причем это по закону!!!

Более подробно об уловках менеджеров и том, как работает НСЖ и ИСЖ мы писали здесь.

Как наказывают "депозитчиков" в России. Бессмысленное страхование жизни.

Ну а если есть желание и необходимость все-таки застраховать жизнь и здоровье - купите простую страховку в надежной страховой компании, возможно даже и в "Сбере". Цена вопроса около одной - двух тысяч руб. в год - но при покупке вы четко сфокусируетесь на страховых случаях, а на оставшиеся деньги купите какие-нибудь облигации с коротким сроком погашения - так вы точно обеспечите себе и доходность 7-8 процентов годовых и застрахуетесь! Лайф-хак, так сказать!

А каков Ваш опыт общения со "Сбербанком"? Пишите в комментариях! Мы хотим сделать наш канал лучше и интереснее для вас, поэтому нам очень важна обратная связь и Ваши пожелания относительно тем для новых публикаций. Впереди ещё много интересного из мира инвестиций простыми словами!

Как наказывают "депозитчиков" в России? Часть 1. Уловка портфельных управляющих. Классика!

Следует ли брать ИОС в Сбербанке? Разбираем, что и как.