Прогнозирование – сложнейшая задача в любой сфере.
Для финансового рынка России задача осложняется парадоксальностью, разнонаправленностью многих тенденций и показателей. Какие из них в первую очередь необходимо учитывать при прогнозировании развития отечественного финансового рынка?
Общая экономическая ситуация, состояние финансового рынка
С одной стороны, наблюдается определенный рост мировой и отечественной экономики. Однако этот рост ни один эксперт не оценивает, как достаточный и стабильный. Целые группы стран вызывают опасения. Диапазон мнений экспертов относительно перспектив мировой экономики широк, предсказывают и умеренный рост, и очередную волну кризиса.
На межгосударственном уровне продолжается спор о главных приоритетах - поддержке спроса и фискальной стабильности, их балансе. При этом США являются главным представителем «партии поддержки спроса», но именно секвестр бюджета этой страны существенно влияет на потребительские настроения и реалии. Европа гораздо решительнее говорит о фискальной стабильности, но вынуждена действовать во многом в ином направлении, поддерживая экономики ряда стран ЕС.
Говоря конкретно о финансовом рынке России, необходимо отметить, что он растет и имеет серьёзный потенциал для дальнейшего прогресса. Кредитные карты эмитируются банками тысячами штук каждый день, но, например, на начало 2013 года в России общий размер взятых частными лицами кредитов превысил только 12% от ВВП. В странах, которые принято называть развитыми, этот показатель больше в 3-4 раза, что позволяет экспертам финансовой сферы прогнозировать ежегодные увеличения объёма потребительского кредитования до 25 и более процентов.
Но и здесь не обходится без перекосов и парадоксов. Центробанк России сообщает, что до критической черты возросла кредитная нагрузка. Средний россиянин тратит пятую часть своих доходов на текущие платежи по кредитам. Этот показатель уже сравним, приблизился к аналогичным показателям развитых стран.
Размер и форматы кредитных портфелей банков
Весной 2013 года глава Сбербанка РФ Герман Греф говорил о необходимости снижения процентных ставок по кредитам. При этом он отмечал, что данное снижение уже будет запоздалым, снижение нужно было проводить, как минимум, на полгода раньше. Не один раз на государственном уровне поднимались также вопросы улучшения условий кредитования, сокращения размеров соцвзносов для малого и среднего бизнеса, увеличения доли долгосрочного кредитования для частных лиц.
Определенные шаги в этом направлении предпринимаются. Частные и государственные финансисты говорят о приоритете серьёзного долгосрочного сотрудничества. Но реалии пока далеки от заявлений.
К примеру, доля ипотечных кредитов в России в 5-15 раз меньше, чем в Европе. Можно сказать, что в финансовой сфере «наше всё» - это различные формы мгновенных кредитов. Настроения банкиров в этом отношении подтверждают данные Национального Бюро Кредитных Историй за 2012 год. Если по краткосрочным микрокредитам банками было одобрено примерно 75% заявок, то в сфере долгосрочного потребительского кредитования (ипотека, покупка автомобиля) ситуация обратная – 76% заявок было отклонено. Эксперты финансового рынка отмечают, что во многих случаях даже банковские скоринговые системы просто не настроены на заёмщика, которому необходимо долгосрочное сотрудничество. В результате взаимовыгодная долгосрочная финансовая сделка фактически даже не доходит до уровня рассмотрения кредитным комитетом, отклоняется на этапе автоматического анализа.
Доверие потенциальных клиентов к банкам, умение финансистов полноценно представить свои услуги
Безусловно, что в значительной мере проблемы полноценного развития отечественного финансового рынка определяются менталитетом наших сограждан, низким уровнем финансовой грамотности. Отрадно, что на государственном уровне уже предпринимаются определенные шаги для преодоления этих препятствий. Но, к сожалению, пока это именно отдельные шаги. Да, в ряде регионов России школьная программа уже включает себя экспериментальный предмет «финансовая грамотность». Но, во-первых, это пока только эксперимент в некоторых регионах, во-вторых, практические результаты такого обучения мы ощутим лишь через несколько лет.
Достаточно ли усилий предпринимают в этой сфере со своей стороны финансисты? Рекламы различных банковских услуг на всех возможных носителях и площадках достаточно. Но в первую очередь рекламируются именно краткосрочные и небольшие по сумме кредиты. Условия сложных кредитных программ в рекламных буклетах раскрываются недостаточно. При посещении офиса банка потенциальным клиентом его сотрудники во многих случаях неспособны ответить на имеющиеся вопросы, полностью раскрыть все параметры сделки. Добавьте к этому сегодняшнее недоверие среднего россиянина к банкам, боязнь фактически тайных невыгодных условий, заложенных «мелким шрифтом в 5-м примечании приложения к договору». И получим результат – услугами банков пользуются практически все. Но какими? Оплатить коммуналку, поменять валюту, взять кредит до зарплаты. На большее клиент часто не решается, а банк не идет ему навстречу.
Электронная коммерция, расчеты в Интернет
Темпы роста Интернет, значения мировой сети в жизни каждого россиянина находятся на уровне лучших мировых образцов. Столь же стремительно растет и электронная коммерция. Лидерами по покупкам в интернет-магазинах, конечно же, являются Москва, Санкт-Петербург, но и регионы отстают незначительно. Этот факт должен предопределять пропорциональный рост безналичных платежей банковскими картами или через специальные платежные системы? Парадоксально, но в России это не так!
Согласно статистике, три четверти рынка электронной коммерции приходится на товары, которые нужно доставлять почтой или курьером. Оставшиеся 25% приходятся на товары с «цифровой доставкой» - скачивание фильмов, книг, программного обеспечения, иные информационные услуги. В последнем случае, конечно, доля безналичных платежей приближается к 100%. Но для трех четвертей рынка, при почтовой или курьерской доставке россияне платят онлайн только в одном случае из десяти! Важно отметить, что здесь и средний размер чека в 5-6 раз больше.
В 90% сделок расчет производится наличными, поскольку клиенты не доверяют интернет-магазину (покупка не будет доставлена вообще), опасаются, что будет поставлен бракованный товар и так далее. Ещё один парадокс состоит в том, что доля безналичных платежей в регионах значительно больше, чем в Москве и Питере!
Невыгодность ситуации очевидна всем. Клиент может серьёзно экономить собственные средства при безналичной форме оплаты. С точки зрения государства и бизнеса – снижается оборачиваемость средств, увеличивается процент незавершенных сделок. Но никаких серьёзных шагов по исправлению этой ситуации не наблюдается.
