По данным Минэкономразвития, в мае инфляция в России составила около 3 %, именно настолько подешевели наши сбережения. Это средние данные — если копить на квартиру, то инфляция составит уже 4,5 %. Машины подорожали еще сильнее — из-за скачка валюты цены подняли на 10-15 %.
Все эти данные значат, что если мы будем складывать накопления под подушку, то точно станем беднее — минимум на уровень инфляции.
В этой статье я расскажу, какие есть варианты, чтобы избежать банкротства, какие риски в каждом из способов и что лучше выбрать в кризисные времена.
Подготовьтесь к сохранению денег
Стратегия сохранения денег зависит от множества фактов: от количества денег, ваших планов — собираетесь ли мы вкладывать один раз или намерены постепенно собирать нужную сумму, а также расчет на доходность. Во всех способах есть одна ключевая особенность — не существует способов инвестирования с нулевым риском. Поэтому к сохранению денег стоит подготовиться.
Создайте финансовую подушку
Это старт для любых стратегий. Когда у вас есть запас денег на два-три месяца, это помогает спокойнее принимать решения. Хранить такие средства стоит или наличными, или на вкладе в надежном банке, откуда вы всегда сможете снять их.
Разделите подушку безопасности на три валюты
Разделите на рубли, доллары и евро. В дальнейшем старайтесь держаться этого принципа. Это поможет сохранить основной капитал, ведь если какая-то валюта резко упадет, то другая скорее всего вырастет.
Погасите все кредиты
Займы хорошо работают только в одной ситуации — когда доход от них превышает выплаты процентов. Например, если вы взяли в одном банке кредит под 5 % годовых и положили эти деньги в другой банк под 10 % годовых, без рисков и со страховкой. Тогда это умное финансовое решение.
Если же кредит нужно выплачивать, а кредитные деньги ничего не зарабатывают, его нужно закрывать как можно скорее.
Банковский вклад
Это классический инструмент сохранения денег с минимальной доходностью.
Вклад помогает получить прибыль в пределах инфляции, то есть как бы остаться на том же уровне. Если же вы планировали заработать, то скорее всего через вклад это сделать не выйдет.
Вклад называют инструментом с минимальным риском. Это так, но только частично. Если банк разорится, вкладчик попадет под программу страхования— государство вернет максимум 1,4 млн руб. Остальные деньги будут потеряны. С 2004 году агентство по страхованию вкладов зафиксировало более 500 случаев, когда вкладчикам нужно было возвращать деньги.
Если вы решили использовать для сохранения банковский вклад, то придерживайтесь этих советов:
- Кладите в один банк не больше 1,4 млн руб.
- Проверьте, входит ли банк в перечень застрахованных агенств.
- Выбирайте банк с долгой историей и средней процентной ставкой. Если предложение существенно выше среднерыночного, стоит быть аккуратнее.
- Проверяйте, как начисляются проценты. Чаще по самым выгодным предложениям проценты выплачивают в конце срока. Решите снять раньше — потеряете доход.
Облигации
Данный вид сохранения денег похож на вклады — тоже достаточно простой, с фиксированной доходностью. Смысл в том, что организация с помощью облигаций берет у вас в долг. Условия оговариваются заранее — процент дохода и дата возврата.
Продать облигации можно и раньше оговоренного срока, но по рыночной цене, которая изменяется. С помощью облигаций можно не просто сохранять деньги, но и отслеживать актуальные цены и пытаться выиграть на разнице покупок и продаж.
В России инвестировать в облигации можно от 1 000 руб. Но лучше использовать минимум 10 000 для покупки 10 разных облигаций.
В основном доходы по облигациям немного выше, чем по вкладом, но есть предложения под десятки и даже сотни процентов. В таких случаях, рынок оценивает риск дефолта данной бумаги высоко — можно быстро приумножить свой капитал, а можно потерять все, если компания разорится.
«Облигации — это среднесрочный и долгосрочный финансовый инструмент, — резюмирует Кирилл Вихлянцев. — Рассматривайте их как вариант размещения минимум на год, а лучше на срок от трех лет. Если деньги вам понадобятся через полгода-год, то вклад будет надежнее».
Ведущий аналитик QBF Олег Богданов считает, что больше надежности — у облигаций федерального займа, выпускаемых Минфином. «Это государственные ценные бумаги, возврат по которым обеспечен правительством, — объясняет эксперт. — Доход гособлигаций, как правило, на несколько процентных пунктов выше ставки вклада. Плюс можно увеличить прибыль с помощью налоговых льгот — такие облигации не облагаются НДФЛ и еще можно получить налоговый вычет до 52 000 руб. при вложениях не менее 400 000 в год».
Акции
Основной вид инвестиций — вы покупаете акцию и буквально становитесь одним из владельцев компании. Прибыль получают двумя способами.
- За счет дивидендов
Раз в год компания распределяет часть прибыли между владельцами. Рассчитывать на устойчивые дивиденды стоит, покупая акции известных и стабильных корпораций. Это могут быть нефтяные или газовые компании, банки.
- За счет торговли акциями
Тут работает принцип «купи дешевле, продай дороже». Стоимость компаний, а значит и акций, постоянно меняется. На это влияет множество факторов — от новостей в СМИ до положения индексов на рынке.
Торговля акциями считается инвестированием с высоким риском — никто не может гарантировать вам доход. Чтобы уменьшить риски, нужно заниматься диверсификацией активов — покупать акции не одной, а нескольких компаний сразу. Плюс следить за тем, насколько надежны компании, насколько быстро они растут.
В акциях работает главное правило экономного инвестора — использовать стоит средства, потеря которых для вас будет не критична. При этом, даже если вы планируете «играть» на изменениях курсов, часть денег стоит вкладывать в долгосрочные акции.
Прежде чем покупать акции, стоит проверить историю компании и отрасль, в которой она работает. Акции могут обвалиться из-за кризиса во всей сфере.
Фонды
Чтобы самостоятельно инвестировать в акции, нужно изучать много данных, выбирать, что купить. Или использовать коллективные инвестиции через специальные фонды. Это работает так — много людей скидывается, а доверенная компания собирает портфель из акций и выплачивает проценты с доходных сделок.
Это удобно — можно вкладывать в дорогие акции, не нужно думать, что купить. Но компания может сделать неправильный выбор, и вы потеряете деньги. Сейчас среди таких инвестиций распространены фонды. Есть два популярных.
- ETF-фонды
Нужен брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет. Чтобы купить что-то, нужно подать заявку брокеру. Придется платить комиссию — до 0,95 % от сделки в российских фондах.С помощью фондов можно покупать акции дешевле, чем их предлагают на бирже.
Способ считается достаточно надежным.
- ПИФ, паевые инвестиционные фонды
Вы передаете деньги управляющей компании, доход зависит от качества сделок. В отличии от ETF, начать инвестировать в ПИФ проще, не нужен даже брокерский счет. Управляющая компания наблюдает за динамикой цен и старается предугадать развитие ситуации и либо купить на падении, либо продать на максимальной точке роста. Но в ПИФ много комиссий, в том числе за операции по покупке или продаже.
Фондов много, все они обычно делятся на виды — например, инвестируют только в европейские компании или в государственные облигации. В этом еще одно отличие — в ПИФ управляющая компания может поменять направление практически на ходу, в ETF такого нет.
Если решите вкладывать в фонды, помните — к риску акций вы добавляете еще один риск — доверяете деньги управляющей компании. Но и вероятность заработка растет.
Коротко о главном — как сохранить и преумножить деньги
- Если не хотите сильно рисковать, открывайте вклады в проверенных банках на сумму не более 1,4 млн руб. Или покупайте облигации государственного займа.
- Если есть сумма, которой готовы рискнуть для большей доходности, попробуйте собрать портфель акций. Готовы довериться другим людям — покупайте ПИФ или ETF.
- Опасайтесь компаний с обещаниями быстро приумножить доход. И если используете форекс или криптовалюты, не обманывайте себя и относитесь к этому как к азартным играм.
- Чтобы гарантированно сохранить деньги, разделяйте их. Например, 30 % оставьте как вклад, 30 % потратьте на облигации. 10 % оставьте на высокие риски, а еще 30 % — для сбора портфеля акций на долгий срок.
