В последнее время все больше людей хочет познакомиться со своей кредитной историей. То, что они не сделали этого раньше, может показаться даже удивительным, учитывая, что с момента принятия закона о кредитных историях прошло около 15 лет. Оправданием такого нелюбопытства может служить то, что в первые годы существования института кредитных историй его инфраструктура действительно только создавалась и отлаживалась. Зато сейчас заемщики могут получить то, на что не могли рассчитывать еще пять лет назад – в том числе Персональный кредитный рейтинг и предложения новых выгодных кредитов.
Мы подробно расскажем о том, почему каждый человек должен регулярно контролировать состояние своей кредитной истории. Но главное – опишем, как и где следует ее запрашивать, чтобы сделать это быстро, безопасно и без потери времени. Возможно, даже быстрее, чем за 10 минут, указанные в заголовке.
Для чего дается возможность бесплатной проверки кредитной истории
Закон о кредитных историях, о котором мы упоминали выше, дает возможность заемщику бесплатно запрашивать свою кредитную историю два раза в год. Раньше можно было получить отчет бесплатно один раз за 12 месяцев, однако после законодатели признали, что проверять записи следует чаще. Почему?
Есть несколько причин, по которым человек должен знать и регулярно смотреть кредитную историю.
1. Оценка своих шансов на получение нового кредита. Это самая распространенная причина проверки кредитной истории, самая естественная и приятная. Потому что всегда полезно узнать, что у тебя все в порядке, никакого негатива нет и можно рассчитывать на получение кредита на самых выгодных условиях. Здесь, правда, есть определенная сложность, заключающаяся в отсутствии именно такой рекомендательной формулировки, которую можно было бы не только предъявить банкирам, но и повесить дома в рамке на стену. Вместо этого в НБКИ придумали рассчитывать по кредитной истории Персональный кредитный рейтинг. ПКР является ее оценочным отражением и выражен трехзначным числом от 300 до 850 баллов. Чем больше – тем выше шансы на получение кредита. Его уже можно сравнивать с рейтингами других заемщиков, прикидывать шансы и измерять, сколько баллов осталось до самого верха. Запрашивается и получается ПКР там же, где сама кредитная история, при этом рейтинг полностью бесплатен. Очень удобно.
2. Для проверки корректности записей и устранения ошибок. На этой причине следует остановиться подробнее. Дело в том, что кредитор формирует в кредитной истории запись о займе не единовременно, а постепенно, по мере погашения кредита. Сделал заемщик очередной платеж – в истории появилась новая запись. Если кредит долгосрочный, то записей может быть много. Конечно, такой порядок увеличивает возможность ошибки, хотя построение системы практически исключает случайный фактор. Например, часто кредитная организация «забывает» сделать об очередном платеже. Проблема здесь в том, что если в кредитной истории уже есть информация о выданном кредите, но нет записи даже об одном платеже, новый кредитор может посчитать это за просрочку и не предложить лучших условий по кредиту. Поэтому важно время от времени (особенно если есть активные обязательства перед банками) проверять свою историю.
3. Кредитное мошенничество. Да, к сожалению, проблема мошенничества в финансовой сфере становится все более актуальной. Хорошая новость заключается в том, что при помощи кредитной истории ей можно успешно противостоять. Например, так как многие кредитные организации предлагают упрощенный способ получения займов – вплоть до отсутствия необходимости личного присутствия заемщика, - мошенники часто этим пользуются. Если злоумышленникам удалось получить кредит по украденным паспортным данным, при помощи имеющихся записей преступление можно выявить и локализовать быстро. Если же не проверять историю, то узнать об оформлении кредита на свое можно уже от коллекторов. Поэтому лучше время от времени в историю все-таки заглядывать.
4. Повышение финансовой грамотности. Да-да, любопытство в этом случае точно нельзя считать пороком! Как устроена кредитная история, какие сведения в ней есть, сколько это страниц и почему некоторые значки зеленого цвета, а некоторые могут быть желтого и красного? Знакомство со своей кредитной историей позволяет лучше понять принцип действия российской финансовой системы и свое место в ней. Вполне уважительная причина.
В принципе, каждой из названных причин достаточно, чтобы проверять кредитную историю даже в ежедневном режиме (и такие действительно есть). Но на самом деле так часто это делать не следует – тем более что если делать запрос чаще чем два раза в году, это будет стоить денег, хоть и небольших. Главное же - ежедневно проверять кредитную историю бесполезно. Вы же не проверяете, например, так часто состояние своего электросчетчика? Так и с кредитной историей. Даже самым мнительным не стоит это делать чаще раза в месяц.
Как устроена система хранения кредитных историй
Когда придумывали систему бюро кредитных историй, где хранятся все записи о кредитах, то было много споров об участии государства в структуре и контроле. В итоге бюро кредитных историй сделали в форме акционерных обществ, но титульные части кредитной истории (там, где указаны фамилия и другие идентификационные данные) постановили хранить в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) при Банке России. Это сделано и для контроля, и для удобства нахождения информации. Если человек запрашивает кредитную историю впервые, то в центральном каталоге ему укажут, в каких БКИ хранится его история.
Сделано это потому, что, хотя кредиторы обязаны формировать записи о кредитах своих заемщиков, они вольны это делать в одном или нескольких кредитных бюро. Поэтому кредитные истории в разных бюро могут не совпадать друг с другом.
Кредиторы при принятии решения о выдаче кредита потенциальному клиенту запрашивают истории во всех БКИ, чтобы ничего не пропустить. Заемщику, особенно в целях безопасности и профилактики мошенничеств, тоже лучше следовать этому примеру, чтобы не пропустить важную запись.
Порядок запроса и получения кредитной истории в НБКИ
Вот мы и дошли до самого главного – получения кредитной истории. Для тех, кто делает это впервые, важно скрупулезно соблюдать рекомендации и порядок действий.
Почему это важно? Бурное развитие кредитование привели к появлению кредитных историй у миллионов и миллионов россиян. Крупнейшее в России Национальное бюро кредитных историй аккумулировало кредитный истории более 100 млн россиян – это почти все трудоспособное население! Неудивительно, что такое стечение народа вызвало интерес многочисленных злоумышленников. В интернете начали появляться сайты ложных БКИ, предлагающих получить кредитную историю и даже исправить ее, удалив или переписав «плохие» записи. Люди, понятно, по итогам общения с такими мошенниками ничего не получали, но деньги теряли. Именно поэтому важно пунктуально соблюдать все пункты инструкции – она подскажет, как попасть на официальный сайт НБКИ и уберечься от мошенников.
1. Зайти на официальный сайт Национального бюро кредитных историй. Проверить, действительно ли вы попали туда, куда нужно, можно при помощи системы Яндекса. С 2020 года в поисковой системе справа от адресной строки ставит специальный значок – белую галочку в зеленом круге и надписью «ЦБ РФ».
Значок с белой галочкой означает, что ресурс принадлежит организации, сведения о которой внесены в Государственный реестр бюро кредитных историй. Кстати, значок активен и ведет на тот самый реестр на странице Банка России.
2. После того, как заемщик убедится том, что он на «правильном» сайте, принадлежащем НБКИ, необходимо найти плашку «личный кабинет заемщика» (она ярко-красного цвета) или воспользоваться любой из ссылок, предлагающих получить кредитную историю. Итог будет один – вас переправят в личный кабинет.
3. Итак, вы на пороге личного кабинета заемщика, но попасть туда пока не можете. Нужно пройти регистрацию, щелкнув курсором на соответствующую иконку, введя свой электронный адрес и придумав пароль. Потом получить электронное письмо и открыть присланную ссылку.
Вы – в личном кабинете. Осталось сделать последний шаг – подтвердить учетную запись.
4. Это - самое важное. Для целей лучшей безопасности личных данных (в том числе кредитной истории, которую без вашего разрешения никто не вправе получить) и облегчения процедуры все официальные сайты БКИ связаны с Порталом государственных услуг. Через портал при помощи Центрального каталога кредитных историй можно не только узнать, в каких БКИ хранятся записи о кредитах, но и подтвердить регистрацию на сайте.
Для этого в разделе «Мой профиль» личного кабинета нужно заполнить графы с паспортными данными и нажать на иконку «подтвердить через госуслуги».
Обычно подтверждение приходит в течение одной-двух минут, но иногда из-за перегруженности сервиса или отсутствия доступа к базе паспортных данных ГУВМ МВД портал может попросить повторить попытку позже. Зато после однократного подтверждения заемщик может без опасений и задержек в любое время заходить в личный кабинет и пользоваться всеми инструментами.
5. Вернуться в личный кабинет в раздел «все услуги», выбрать плашку «Кредитный отчет» и нажать на зеленую иконку «получить». Кредитная история будет выслана файлом в формате PDF в течение одной минуты. А вся процедура занимает на больше десяти минут. Кстати, здесь же, в личном кабинете, можно получить Персональный кредитный рейтинг, о котором мы говорили выше. Обязательно воспользуйтесь этой возможностью!
Самое сложно обычно бывает (хотя процедура упрощена до предела) пройти первый раз весь путь. После этого получать кредитную историю и ПКР станет гораздо легче, потому что в личном кабинете сохранятся все данные пользователя. Это займет уже не десять минут, а меньше одной. Главное – не забывать это делать раз в полгода.
