Когда мне рассказали о таком виде кредита, которые выдавали в одном региональном банке, я поначалу не поверил. Но мне удалось перепроверить информацию у бывшего сотрудника этого банка, который рассказал очень интересные подробности, с которыми я хочу поделиться с вами.
Один российский банк несколько лет назад придумал выдавать кредиты очень рискованной категории граждан, с которыми не связывается ни один другой банк: людям, у которых нет официальной работы, зарабатывающим мелким предпринимательством, не оформляя при этом ИП или ООО, предложили брать кредиты совместно, объединившись в группы по 5 человек.
Подчеркну: заёмщиками выступали люди, которые официально не работали и не были зарегистрированы предпринимателями:
- Таксисты, таксующие на своём транспорте.
- Люди сдающие в аренду жильё (хостелы и т.п.).
- Продавцы на рынке (работающие на себя).
- Неофициальные парикмахерские, маникюрщицы и массажисты.
- Бригадиры и рабочие занимающиеся ремонтом, строительством, укладкой плитки и т.п.
- Дизайнеры и программисты, создающие сайты или занимающиеся ремонтом компьютеров.
- и т.п.
В общем, сейчас эту категорию граждан принято называть «самозанятыми», и о кредитах их как правило думать не стоить.
Условия группового кредита
Кредитный продукт в банке так и назвали «Групповой кредит», а условия у него были такими.
- Сумма кредита на одного заёмщика до 100 000 рублей.
- Срок до 2-х лет.
- Процентная ставка — 40% годовых.
- Комиссия за выдачу кредита — 5%.
- Заёмщиками могут быть самозанятые граждане, которые могут подтвердить то, что они занимаются заявленной деятельностью (т.е. можно увидеть рабочее место, инструменты и т.п.).
- Заёмщики должны быть знакомы друг с другом, но не быть родственниками.
- Все заёмщики являются поручителями, т.е. если кто-то перестал выплачивать кредит, то вернуть его должны остальные участники.
Чтобы принять решение по кредиту, специалисты банка выезжали на место ведения бизнеса, фотографировали, предоставляли фотографии и описание бизнеса в кредитный отдел. Потом заёмщики подписывали один договор на всех, а потом каждый из них получал свою долю этого группового кредита.
Банк рассчитывал на то, что раз заёмщики друг друга знают (допустим это несколько продавцов на рынке или несколько таксистов), то они смогут сами проследить за тем, чтобы платили все и вовремя: никто же собирается платить за кого-то ещё. Ну а если кто-то обанкротится, то остальные заплатят за него. Ну или «повлияют» на него.
Удивительно, но желающих взять подобный кредит было довольно много!
Клиенты, которые заинтересовались в групповом займе
Конечно, среди них были именно те, на кого рассчитан кредит. Но попадались и очень любопытные случаи:
- Горничная. Девушка, работала неофициально в гостинице, пригласила специалистов для фотографирования. Сотрудники банка были поражены: дневная выручка в этой гостинице, определённо в несколько раз выше, чем 100 тысяч рублей, которые просила «хозяйка». Кто настоящий хозяин, узнали довольно быстро.
- Торговый представитель. Парень работал торговым представителем, развозил по торговым точкам продукцию: соки, газированные напитки и пиво. Узнав о кредите, он решил представить один из магазинов как свой собственный. Продавцу он сказал что нужно сфотографировать как раскладывается продукция и где она хранится. И привёл сотрудника банка, которого попросил не упоминать, что дело идёт о кредите или о банке (якобы для того, чтобы по посёлку не поползли слухи). Всё хорошо, но на фотографии попали стойки с алкоголем. А это значит, то здесь явно речь идёт об официальном бизнесе — с этим очень строго. Сотрудник банка приехал на точку уточнить и... встретился с настоящим хозяином.
- Семеро из одного ларька. Тут скорее речь пойдёт о недобросовестных сотрудниках банках, которые решили заработать премию, выдавая кредиты всем кому попало. Даже тем у кого нечего фотографировать. У одного из сотрудников был приятель — владелец ларька, в котором сотрудник фотографировал «клиентов». Банк выдал несколько кредитов, прежде чем кредитчики заметили, что у разных клиентов ларьки очень похожи. Кстати, сотрудники которые оказались причастны к этому случаю, оказались под следствием.
- Ночные бабочки и автомобиль. А этот случай надолго запомнился сотрудникам банка. Однажды за кредитом обратились девушки, у которых был собственный массажный салон. Кредит они просили на автомобиль — собирались ввести услугу «массаж на дому». В процессе подготовки документов на кредит, выяснилось, что массаж — это отнюдь не главная услуга, которую они оказывают, а девушки — это уверенные в своём будущем ночные бабочки. Естественно, в выдаче кредита им отказали, что не мешало сотрудникам подшучивать друг над другом о том, каким способом эти девушки возвращать кредит. Или от том, что такие девушки о групповых кредитах знают всё.
Насколько успешной была эта программа кредитования
Для людей, которым ни один банк не давал кредитов, возможность взять хоть какой-то кредит очень нравилась. Им было наплевать на процентную ставку, потому что другой альтернативы не было.
Банк поначалу неплохо зарабатывал, однако в какой-то момент времени начались невозвраты. Расчёт банка не оправдался: в реальности много кредитов было выдано группам малознакомых людей, которые не хотели платить за обанкротившихся товарищей. Бывали случаи явного мошенничества, когда несколько человек из группы просто переставали платить, чтобы за них заплатили остальные. В итоге, банк отказался от этой программы, которая позиционировалась, как программа помощи самому малому бизнесу.
Интересно, а вы взяли бы такой кредит?!
Я — ни за что. Я даже отказываюсь выступать в роли поручителя, о чём я уже писал здесь.
Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна. И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!