Ежедневно десятки граждан становятся жертвами мошенников, которые охотятся за данными банковских карт.
Профессиональным преступникам достаточно всего несколько секунд, чтобы полностью опустошить чужую карту. Обманутый человек, как правило, слишком поздно понимает, что произошло, и отменить сделанный перевод уже невозможно.
Как же вернуть деньги? Конечно, полиция должна провести расследование и найти виновника – но ведь все прекрасно понимают, что шансы на успех в таких случаях колеблются приблизительно на уровне нуля.
Тогда вспоминаем, что в схеме перевода денег есть еще один участник, без которого все это провести было бы невозможно, – банк.
Он никуда не скрывается, а потому шансы привлечь его к ответу и вернуть свои деньги гораздо выше, чем искать преступников в бескрайних просторах интернета.
Конечно, банк совсем не горит желанием возвращать украденные деньги и крайне редко признает свою вину в произошедшем, но все же в судебной практике есть прецеденты в пользу обманутых держателей карт.
Итак, когда же банк должен вернуть деньги, переведенные мошенникам?
Во всех случаях, когда он ненадлежащим образом исполнил свои обязанности по ведению карточного счета клиента. В числе таких обязанностей можно выделить следующие:
1) Перед заключением договора на открытие и ведение карточного счета банк должен проинформировать гражданина обо всех условиях пользования картой, всех возможных ограничениях и случаях, когда повышается риск стать жертвой мошенников.
Это является разновидностью общей информационной обязанности, которая возложена на всех исполнителей услуг Законом «О защите прав потребителей».
Соответственно, если будет установлено, что банк не предоставил полную информацию клиенту о правилах пользования картой, он автоматически несет ответственность за причиненный в результате этого ущерб.
2) Банк обязан уведомлять клиента о каждой операции, которая была совершена с использованием его карты.
Это прямо прописано в Законе «О национальной платежной системе».
Порядок уведомления должен предусматриваться в договоре – это может быть СМС-извещение, письмо на электронную почту или заказное письмо.
Если банк не проинформировал клиента о совершенной транзакции по его карте, он должен возместить причиненный ущерб – причем независимо от вины самого клиента.
3) Если банк своевременно проинформировал о проведенной операции и было совершено хищение, то банк (а не клиент!) должен доказать, что это произошло по вине клиента.
В противном случае действует презумпция невиновности клиента, и банк в любом случае обязан возместить ущерб.
Когда банк может переложить ответственность за кражу средств на клиента:
- клиент не уведомил банк в течение суток об утрате карты или об иных фактах использования карты без его согласия,
- клиент нарушил правила конфиденциальности и сообщил третьим лицам PIN-код, код подтверждения операции из СМС-сообщения и т.п. секретные сведения, которые позволяют банку идентифицировать клиента.
Сюда же относятся случаи грубого нарушения правил хранения секретной информации (например, PIN-код был указан на карте или находился в общедоступном месте).
Ввод такого кода по закону приравнивается к личной подписи клиента – следовательно, банк не имеет права отказывать в проведении заявленной операции и возмещать ущерб не обязан.
Кроме этого, остается также целый ряд спорных моментов, когда клиент становится жертвой технического обмана – например, ввел секретные данные в банкомат, где были установлены отслеживающие устройства, или на сайт, который дублировал официальный сайт банка.
Здесь уже суд будет разбираться в каждом отдельном случае, выясняя есть ли признаки грубой небрежности со стороны клиента. В частности, имелись ли очевидные признаки того, что сайт является подделкой или банкомат явно не вызывает доверия.
Если этого доказано не будет, то вероятность, что банк понесет ответственность, достаточно высока. А лучше всего – сохраняйте бдительность и не попадайтесь на уловки мошенников!
