Коротко и по сути вопроса: в 2018 году возможно существенно снизить процентную ставку по уже существующей ипотеке. Причиной тому ключевая ставка Центрального банка, которая снижалась несколько лет подряд и сейчас достигла отметки 7,25%. Несколько лет назад удачей было взять ипотеку под 12%, сейчас ипотечные ставки приблизились к 9,5%. В случае длительной ипотеки, снижение на 2% позволит сэкономить сотни тысяч рублей. Далее перейдём к инструкции, как это сделать.
Шаг №1: Оцениваем свою финансовую ситуацию и готовим документы.
- Берем справку 2-НДФЛ. Справки по форме банка или работодателя это хорошо, но 2-НДФЛ лучше. Важно доказать, что ваша работа стабильна, доход растёт, вы получаете повышения и надбавки. Возможное снижение ставки - на 0,5%.
- Становимся зарплатным клиентом банка. Если вы получаете зарплату на карту, то это должна быть карта того банка, который выдал вам ипотеку. Либо того банка, в который ы собираетесь перенести ипотеку, в зависимости от выбранной в дальнейшем стратегии. Для зарплатных клиентов банки предоставляют дополнительные программы реструктуризации и рефинансирования. Тут важно узнать информацию заранее: зарплатным клиент становится спустя 3-6 месяцев после открытия счёта, кроме того, некоторые банки делают более щедрые предложения постоянным добросовестным клиентам. Возможное снижение ставки - на 0,5%.
- Вспомните о страховке. Любому банку очень важно, застрахованы ли вы от рисков по здоровью и трудоспособности. Узнайте есть ли у вас страховка, её стоимость и подойдёт ли она новому банку, если вы рассматриваете рефинансирование. Узнайте стоимость страховки, которая входит в договор рефинансирования и просчитайте, какую лучше выбрать и какая страховка удовлетворит банк. Некоторые банки работают только со своими страховыми и любят оформлять страховку в рамках договора, так как получают скрытую комиссию. В случае оформления новой страховки можно вернуть часть денег за старую.
- Закрываем или уменьшаем количество открытых кредитов, в том числе карточных. Банк будет больше уверен в вашей платежеспособности, если вы продемонстрируете способность выплачивать кредиты. Кроме этого есть 30%-40% от ежемесячного дохода, в который должны убраться все платежи по вашим кредитам, и чем меньший процент они будут занимать в вашем бюджете - тем лучше.
Шаг №2: Отправляем заявку
О снижении процентной ставки можно просить свой банк, а можно подать заявку на рефинансирование в другой банк. Для успешного исхода нужно:
- Не иметь просрочек и пропусков платежа
- Ипотеке должен исполниться минимум год
- Остаток долга должен быть не меньше полумиллиона
Начнём с заявки о снижении ставки в свой банк. Её можно подать в отделение или через интернет. Ставку, которую указываем как желаемую должна быть не ниже, чем банк предлагает на данный момент. К заявке прилагаем собранные документы, которые покажут вашу состоятельность. В зависимости от банка могут потребоваться дополнительные документы, эту информацию лучше узнать заранее.
В случае, если ответное предложение банка вас не устраивает, или вам отказали, не отчаиваемся и двигаемся дальше.
Далее отправляем заявку на рефинансирование в другой банк. Для этого потребуются дополнительные документы: трудовая книжка, копия ипотечного договора, выписки и актуальная справка об оценке недвижимости. В итоге мы получаем предложение по рефинансированию от нового банка. Итог снижения ставки должен вылиться в уменьшении ежемесячного платежа, либо срока ипотеки. Не спешим соглашаться.
Возвращаемся в свой банк с предложением о рефинансировании от другого банка. Теперь у вас на руках новый козырь для достижении лучших условий. При общении с представителем своего банка рассказываем примерно следующее: вам поступила выгодная заявка на рефинансирование, если вы соглашаетесь, то вы перестаете быть клиентом старого банка. Может быть старый банк сделает ещё одно предложение о реструктуризации ипотеки? С большой вероятностью старый банк пойдёт на некоторые уступки, чтобы сохранить вас как клиента.
Важно: обдумывая, какое предложение выбрать, рефинансирование или реструктуризацию, нужно помнить о скрытых тратах и сложностях.
Предложение по рефинансированию от нового банка может быть основано на более низком проценте, чем предлагает ваш старый банк, но дополнительные траты на рефинансирование и потраченное на его оформление время могут свести выгоду к нулю.
При переходе в новый банк вам нужно будет собирать документы, возможно переоформлять страховку, опять получать справки и заключения.
А ещё не будем забывать о коварстве: есть ряд возможностей получать с заемщика скрытые комиссии, о которых вы узнаете только внося первый платеж в новый банк.
На этапе выбора между банками нужно всё внимательно просчитать, чтобы ваша выгода была максимальной.
ИТОГ: считаем сэкономленные деньги.
Допустим ваш остаток по ипотеке составляет 3 000 000 рублей, ставка действующей ипотеки - 14%, остается платить 10 лет, переплата - 2 589 592 рубля.
В случае снижения ставки до 11% (а это более чем возможно) и том же ежемесячном платеже вы получите: срок ипотеки уменьшится до 8 лет, а переплата - до 1 556 114 рубля.
Вывод: снизив ставку на 2% вы сэкономите 1 000 000 рублей и 2 года!
Полезные статьи по теме:
Когда пора рефинансировать кредит? (сегодня)
Инструкция: возвращаем деньги за страховку кредита.
Кому спишут долги в 2018 году по "Кредитной амнистии"?
Далее читайте в следующих статьях, не забывайте ставить "палец вверх" и подписываться, чтобы не пропустить статью "Отправляем заявку на рефинансирование во все банки"!
