Представьте, что вы внезапно нашли в зимнем пуховике (который уже не рассчитывали надевать в этом году) купюру в 5 тысяч рублей – не учтенный в вашем семейном бюджете доход. Вы решаете использовать этот бонус, чтобы быстрее закрыть свои долги: у вас есть две кредитные карты и одна задолженность физическому лицу. По первой кредитке вы должны 50 тысяч рублей со ставкой 25%, по второй - 20 тысяч со ставкой 20%, а займ физическому лицу у вас на 5 тысяч рублей под 10%. Что сделать с найденными деньгами и как выплатить долги?
Взгляни-ка в Google-календарь
Во-первых, если у вас сразу несколько долгов, то вам обязательно нужно составить график и расписание выплат, чтобы точно знать, в каком порядке и какими суммами вы планируете закрывать свои долги. График этот будет меняться от конкретных условий вашей ситуации, однако принципиально нужно учесть два фактора при его составлении:
- Размер и процентные ставки по каждой из задолженностей.
- Зафиксированные сроки кредитования, которые вы обязаны соблюдать.
Однако при прочих равных, при определении очередности выплаты долгов существуют две противоположные стратегии выплаты долгов. Парадокс в том, что сторонники обеих утверждают, что именно их стратегия того, как правильно выплачивать долги, является лучшей. Давайте разберемся, в чем их преимущества и недостатки.
Стратегия №1: эмоциональная
Итак, вы нашли 5 тысяч рублей, помните? При этом у вас три долга: 50, 20 и 5 тысяч. Эмоциональная часть нас считает, что лучшее решение – это выплатить целиком самый маленький долг. Таким образом, вы сократите общее количество задолженностей с 3 до 2.
Если ваш первый порыв - сделать именно так, то вы не одиноки. Именно этой стратегии, как правило, придерживается большинство россиян. Согласно исследованию, проведенному на базе Финансового Университета при Правительстве России, более 50% участников в аналогичной ситуации начинает с закрытия самых маленьких долгов. Остальные делятся примерно поровну: часть распределяет средства между долгами, а часть направляет все на погашение самого большого долга с более высокой процентной ставкой.
Исследования психологии управления долгами, проведенные на Западе, показывают аналогичный результат: люди стремятся избавиться сначала от самых мелких долгов. Такую же модель поведения рекомендуют многие финансовые консультанты. Они считают, что уменьшение общего количества долгов дает положительный эмоциональный импульс, позволяет провести “маленькую победоносную войну” против долга - и почувствовать себя лучше.
Тем не менее, сторонники второй стратегии с ними не согласны.
Стратегия №2: рациональная
Сторонники рационального подхода ориентируются на то, как выплатить долги быстро. Они рекомендуют сначала закрывать самый большой долг с самой большой процентной ставкой. Если вы выплатите сначала займ в 5 тысяч рублей под 10%, то количество задолженностей станет меньше, однако общая сумма процентов, выплаченных по ним, - больше.
Разберем это наглядно на примере с 5 найденными в пуховике тысячами и тремя долгами.
Путь №1. Использовать 5 тысяч чтобы закрыть самую маленькую задолженность под 10%. В конце отчетного периода результат будет выглядеть так:
Долг в 50 тысяч со ставкой 25% = 62500.
Долг в 20 тысяч со ставкой 20% = 24000.
Долг в 5 тысяч закрыт.
Количество долгов: 2.
Общая сумма долга: 86.500 р.
Путь №2. Допустим, вы вкладываете эти 5 тысяч в кредит по карте, составляющий 20 тысяч со ставкой 20%. Тогда к концу отчетного периода получим:
Долг в 50 тысяч со ставкой 25% = 62500.
Долг в 20 тысяч минус вложенные 5 тысяч = 15 тысяч со ставкой в 20% = 18000.
Долг в 5 тысяч со ставкой 10% = 5500.
Количество долгов: 3.
Общая сумма долга: 86.000 р.
Путь №3. Наконец, попробуем направить наши 5 тысяч на закрытие самого крупного долга с самой высокой процентной ставкой. Тогда получим:
Долг в 50 тысяч минус вложенные 5 тысяч = 45 тысяч со ставкой 25% = 56250.
Долг в 20 тысяч со ставкой 20% = 24000.
Долг в 5 тысяч со ставкой 10% = 5500.
Количество долгов: 3.
Общая сумма долга: 85.750 р.
выбирая закрывать сначала самый большой долг с самой высокой процентной ставкой, мы быстрее всего рассчитаемся со всеми долгами
Итак, мы видим, что выбирая закрывать сначала самый большой долг с самой высокой процентной ставкой, мы быстрее всего рассчитаемся со всеми долгами и заплатим меньше процентов. И если на приведенных цифрах разница составляет 500-750 рублей за отчетный период, то при крупных суммах это будут уже совсем другие деньги. А потому запомните: чем больше долг и выше процентная ставка, тем больше вам приходится по нему платить, и тем желательнее рассчитаться именно с ним в первую очередь.
Минусы рациональной стратегии лежат исключительно в эмоциональном поле: вы долгое время будете закрывать один и тот же долг, делая регулярные выплаты, но не уменьшая общее количество долгов. Однако именно такая стратегия является наиболее эффективной с математической точки зрения.
Какую стратегию выбрать?
Вы, безусловно, имеете право решать самостоятельно, действовать ли вам умом или сердцем, выбирая способ выплачивать долг. Эмоциональная стратегия может позволить вам почувствовать себя лучше, рациональная - более эффективна при работе с большими долгами и большими процентными ставками. Мы рекомендуем: прежде чем принять решение, как именно вы станете выплачивать долги, обязательно сядьте с карандашом и листом бумаги и просчитайте перспективы обеих стратегий в вашем конкретном случае. И если вам хочется сначала уменьшить общее количество долгов, а не расплачиваться с самым большим, то сперва убедитесь, что вы точно знаете, какую сумму денег вам предстоит доплатить за выбор такой стратегии.
