Мы плохо знаем свои права и очень часто этим манипулируют! Ситуаций из-за которой возникает задолженность, много, и у каждого она своя. Заемщик сторонится того, чего не знает и не понимает.
Начнем с того, что дадим определение понятию "кредиторская задолженность". Кредиторская задолженность- это задолженность субъекта (заемщика) перед другим лицом (кредитором), которую заемщик должен погасить.
Кредиторская задолженность состоит из следующих элементов:
1) Основной долг (тело кредита) - денежные средства, которые заемщик брал у кредитора в долг, но еще не вернул. Это долг заемщика перед банком, без учета процентов по кредиту и неустоек.
2) Проценты за пользование денежными средствами -это есть наша плата кредитору за предоставленные нам денежные средства. Проценты начисляются на основной долг с течением времени. Законодательство запрещает начислять проценты на другие элементы долга (ст. 395 ГК РФ). Также законодательство РФ обязует кредитора указывать полную стоимость кредита и устанавливать порядок возврата денежных средств и уплаты процентов (ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности")
3) Неустойка - штрафы за ненадлежащее исполнение условий договора. Неустойка может быть определена условиями договора. Согласно законодательству РФ, суд имеет право снизить размер неустойки, в случае ее явной несоразмерности, по заявлению заинтересованной стороны (ст. 333 ГК РФ).
Деятельность кредитных организаций контролирует Центральный Банк РФ. Согласно документу 254-П РФ "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", кредитные организации обязаны формировать резервы в ЦБ РФ за счет собственных денежных средств. Кредиторские задолженности резервируются неодинаково. ЦБ разделил задолженности на 5 категорий:
I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) - отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь в вследствие неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по ссуде равна нулю.
II категория качества (нестандартные ссуды) - умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1-20 %)
III категория качества (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21-50 %)
IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51-100 %)
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательство по ссуде, что обуславливает полное (в размере 100 %) обесценение ссуды.
Если говорить простыми словами, банк имеет возможность выдавать столько кредитов, на сколько рассчитан его резерв. Каждый выданный кредит, кроме высшей категории резервируется в ЦБ. Чем больше у кредитной организации выданных кредитов низких категорий, тем больше кредитной организации требуется резервов. Поэтому банку не выгодно держать на балансе безнадежные долги. Такие долги чаще всего продаются третьим лицам, как правило - коллекторам.
Давайте разберемся, кому и для чего нужны эти резервы. Таким образом государство защищает денежные средства вкладчиков. Дело в том, что кредитные организации - юридические лица и несут ответственность своими уставным капиталом. Принцип работы любого российского банка заключается в том, чтобы давать в кредит денежные средства под процент. Основная масса этих денежных средств аккумулируется вкладами юридических и физических лиц, которые в свою очередь, тоже получают плату за пользование их средствами от банка (процент). Разумеется, процент по вкладам меньше, чем процент по кредитам, эта разница и есть основной доход банка.
Итак, от чего же защищает государство вкладчиков? Допустим, банк взял некоторую сумму у большого количества вкладчиков под какой-то процент и выдал этими деньгами кредиты заемщикам под больший процент. Но некоторое количество заемщиков не вернуло деньги банку. Где их теперь брать? Кто будет отвечать? Если бы не было резервов, такой банк мог бы объявить себя банкротом, и вкладчики не увидели бы своих денег. А так вкладчики получают свои деньги из резервов, которые находятся в ЦБ. При помощи этого механизма ЦБ страхует деньги вкладчиков.
