Рефинансирование ипотеки - что такое?

Что такое рефинансирование ипотеки? Какие правила предоставления указанной услуги?  В недавнем прошлом ставки по ипотеке были гораздо выше тех, которые есть возможность наблюдать сегодня. За последние два года ситуация кардинально изменилась. В связи с такой тенденцией, рефинансирование начинает обретать популярность.

Многие уже воспользовались обозначенной услугой. Многие финансовые учреждения предлагают указанную услугу. В чём она заключается? Перед тем как вливаться в процесс, необходимо будет ознакомиться с общими положениями и правилами этой процедуры. Какие подводные камни возможны при перекредитации?

При рефинансировании ипотеки возможны некоторые денежные потери. Связано это со стандартными ипотечными расходами. Процесс может оказаться не таким выгодным, каким представляется на первый взгляд. Почему так происходит?

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки - что это такое? Прежде всего, это выгодная опция, предлагаемая кредиторами.

Рефинансирование предполагает оформление новой ипотеки под гораздо наиболее интересным процентом. При этом возможно оформление на более длительный срок. При переоформлении можно сэкономить. Экономия выразится в снижении окончательного размера займа.

Проведение процедуры возможно как в сторонней компании, так и в банке, в котором действует ипотека. Почти все кредиторы внедрили указанную опцию. Продиктовано это тем, что за прошедшее недавнее время можно увидеть хорошее снижение процента. Процент снизился в среднем на три единицы. В связи с такой тенденцией, ранее кредитовавшиеся заёмщики, стараются снизить процент при помощи рефинансирования. Возможно ли это?

Рефинансирование даёт возможность изменить общую сумму долга и ежемесячные выплаты. При желании можно продлить срок предоставления долга.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования ипотеки

Какие существуют минусовые и плюсовые нюансы при рефинансировании? Всё ли так просто? Давайте разберёмся. От чего зависит оценка положительных и отрицательных качеств процесса? Положительные и отрицательные стороны указанной процедуры зависят от преследуемой цели. Смотрите ниже подробное описание обеих граней.

Отрицательные стороны рефинансирования

Указанная процедура представляется интересной тогда, когда речь идёт о большом кредите на длительный срок. В этом случае процедура действительно выгодная.

При небольшом кредите обозначенная процедура представляется крайне невыгодной. Единовременные расходы при переоформлении перечеркнут выгодные перспективы. Невыгодной, из-за того, что процесс переоформления несёт в себе дополнительные расходы. Придётся оплатить как минимум оценку и страховку. В этом случае кредитуемый рискует потратить больше, чем обрести. Исходя из этого, лучше оставить всё как есть.

Перед подобным шагом стоит посчитать все расходы и сравнить их с предполагаемым выигрышем. Тогда картина станет наглядной. При наличии нескольких кредитов придётся понести финансовые потери по всем займам. Объединение нескольких займов достаточно выгодно. Иногда досрочное гашение действующей ипотеки предполагает комиссию. Этот момент указан в кредитном договоре. Это тоже является частью дополнительных расходов по кредитному счёту. Не забывайте об этом.

Для переоформления займа необходимо собрать обширный пакет документов и справок с места работы, такой же, как и при оформлении ипотеки. Это связано с тем, что вы будете оформлять новую ипотеку. Рефинансирование невозможно будет провести при наличии хотя бы одной просрочки по оформленным ранее кредитам. Внимательно следите за тем, что бы ваша кредитная репутация оставалась чистой.

Положительные стороны рефинансирования

• Взносы на счёт по ипотеке станут меньше. После процедуры оформления уменьшение выплат произойдёт в связи с падением цифры процентной ставки.
• Переплата по ипотеке станет меньше. При уменьшении количества дней, отведённых на возврат долга и отказа от изменения каждомесячных выплат в стороны снижения, получится снизить общую стоимость займа. Это возможно благодаря понижению процента по кредиту.
• Снятие обременения. Если при рефинансировании перевести ипотеку в обычный кредит, удастся убрать залог с объекта. Но при обозначенном типе рефинансирования будет более высокий ежегодный процент.
• Можно изменить валюту долга. Если кридетуемый оформлял ипотеку в валюте, исходя из сегодняшней экономической обстановки, целесообразно будет сменить её на рубли.
• Удобство в обслуживании. Удобнее, когда ипотека оформлена в том учреждении, в котором заёмщик представляется зарплатником.

Этапы рефинансирования

Рефинансирование является поэтапной процедурой. Ниже описано пошаговое проведение рефинансирования.

• Формирование заявления и принятие решения по заявлению кредитором. Кредитор будет оценивать кредитоспособность заявителя и знакомиться с документами на залоговую недвижимость.
• Подготовка документов на квартиру, заказ отчёта об оценке.
• Рассмотрение объекта кредитором и в случае положительного решения, подписание договора.
• Оплата текущей задолженности. После перерасчёта процентов текущий долг закрывается.
• Регистрация в органах росреестра.
• Получение документов с указанием нового залогодержателя.

После переоформления взносы по ипотеке выплачиваются согласно новому договору.

Нюансы при рефинансировании ипотеки

Переоформление ипотеки предполагает такое же количество денежных затрат, как и оформление обозначенного займа. Потребуется оплатить новую оценку квартиры, страховые взносы, госпошлину. В отдельных случаях потребуется оплата услуг нотариуса.

Рефинансирование с отрицательной кредитной репутацией

Рефинансировать ипотеку, с отрицательной кредитной репутацией, не представляется возможным. В этом случае будет отказ. При переоформлении займа на недвижимость, кредитор выдвигает ещё более жёсткие требования, чем при рассмотрении первичной заявки на ипотеку.

При возникновении сложностей по выплатам, лучше всего своевременно обращаться к кредитору, с просьбой реструктуризировать задолженность. При таком подходе возможно и улучшение условий кредитования, и положительная кредитная репутация на перспективу.

Залог при ипотеке

При оформлении ипотеки в пользу кредитора возникает обременение на приобретаемое имущество. Какие виды залога бывают?

• После оформления сделки, объект отдаётся в собственность кредитору, но кредитуемый вправе пользоваться недвижимость. После полного погашения долга, квартира отдаётся в собственность кредитуемому.
• Объект находится в пользовании у финансового учреждения до окончательной оплаты по займу.

У банка возникает право на залог, которое подтверждается закладной. В закладную вносятся все нюансы произошедшей сделки. Что может быть указано в закладной?

• В документе указывается фиксированная ставка по кредиту и количество обязательных каждомесячных выплат.
• В документе указан плавающий процент, который зависит от экономики страны, при этом ежемесячный платёж способен измениться как в большую, так и в меньшую сторону.
• В документе указана информация о дифференцируемом платеже.
• В документе указана информация о страховке на заложенный объект.

Почему банк может отказать в рефинансировании ипотеки?

На самом деле, рефинансирование не считается выгодной процедурой для кредитора. Особенно если речь идёт о компании, в которой эта самая ипотека была оформлена. Существует множество возможных причин, по которым учреждение может отказать в получении рефинансирования займа на квартиру. Какие это причины?

• Отрицательная кредитная репутация. Это ключевой момент, на котором кредитор акцентируется в первую очередь. У каждого банка свои критерии оценки кредитной репутации.
• Неплатёжеспособный заёмщик. Если кредитора не устроит уровень дохода, указанный в справке, компания откажет в рефинансировании.Уровень платёжеспособности мог измениться в худшую сторону с момента оформления ипотеки. В связи с этим кредитор требует новую справку о жалованье.
• Объект недвижимости снизился в стоимости. Такую ипотеку не представляется возможным рефинансировать, потому что стоимость объекта, на текущий момент, может быть ниже суммы задолженности.
• Перепланировка без согласования залогодержателя. Любые реконструкции залогового имущества следует согласовывать с кредитором и после получения согласия последнего, узаконивать.
• Нет страховки. Если при оформлении ипотеки заёмщик отказался от страховки, в рефинансировании будет отказано.
• Ипотека была оформлена с применением маткапитала. Отрицательное решение в этом случае аргументируется тем, что при погашении задолженности, родители обязаны выделить доли в объекте детям. Новый кредитор не сможет наложить обременение на объект принадлежащий детям.
• Не соответствующий правилам рефинансирования предыдущий договор. При рефинансировании предъявляются требования по пределам денежных сумм. Сли остаток задолженности ниже или выше обозначенных границ, рефинансирование невозможно. То же самое касается и временных ограничений. Нельзя рефинансировать займ, оформленный менее полугода назад. Таак же заёмщик может не соответствовать возрастным ограничениям.
• Несоответствие цели и правил рефинансирования. Некоторые кредиторы отказывают в рефинансировании ипотеки на дома и землю.
• Обращение к кредитору, с которым заключён текущий ипотечный договор. Такая процедура не выгодна для учреждения.
• Разница между ежегодным процентом менее 1%. Теряется смысл процедуры из- за текущих расходов, превышающих возможную сумму выгоды.
• Расторжение брачного союза. Супруг, как правило, выступает в роли созаёмщика. По условиям, в случае развода в рефинансировании кредита будет отказано.
• Объект недвижимости не является залоговым имуществом. Если не оформлено обременение на объект, значит кредит не является ипотекой. Рефинансирование обычных займов возможно по более высоким ставкам.
• Рефинансирование было проведено ранее. Мало кто из кредиторов идёт на повторное рефинансирование.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

При различии между прежним и вновь оформляемым долгом хотя бы в два процента, рефинансировать ипотеку выгодно. При такой разнице окончательная сумма займа станет гораздо ниже. Более того, при желании, можно увеличить срок кредитования, тем самым сократив ежемесячные платежи.

Сколько стоит и какие расходы?

• Оценка рефинансируемого объекта обойдётся по стоимости в диапазоне 2500- 5000 рублей.
• Госпошлину необходимо будет оплатить в размере 2ООО рублей.
• Согласие половины на приобретение объекта, удостоверенное нотариусом, обойдётся в 15ОО рублей.
• Страховка составит от 0, 5% до 1, 5% от общей суммы займа.
• В случае обращения в риэлторскую компанию, услуги специалиста обойдутся примерно в 15000 рублей.

Рефинансирование ипотеки оформленной в валюте

В 2О14 году случился неожиданный подъём валюты по отношению к рублю. На сегодняшний день ситуация на валютном рынке не меняется. Те люди, которые оформляли ипотечный займ в валюте, оказались в очень неприятной ситуации.

В связи с этим, ипотечный договор на рефинансирование, для этой категории клиентов, видится единственным выходом из тяжёлой ситуации. С его помощью они смогут сократить сумму ежемесячных платежей. При рефинансировании валютной ипотеки, новый займ выдаётся в рублях. Рублями же гасится и основной долг. Возможно изменение срока кредитования.

Заключение

Перед тем, как принять решение о перекредитации действующего ипотечного займа, проанализируйте возможные выгоды и потери, которые принесёт указанная процедура. Просчитайте дополнительные расходы. Только не забудьте о стоимости обслуживания. Убедитесь в наличии достаточного количества времени на сбор документов. Ознакомьтесь со способами оформления и требованиями банка, относящимися к погашению старого кредита. В случае наличия очевидных выгод от рефинансирования, стоит попробовать произвести обозначенную процедуру. Успехов!