В России могут полностью запретить выдачу ипотечных кредитов, не предусматривающих первоначального взноса. Эту инициативу Центробанка поддержал Минстрой. Сообщение об этом сделал Михаил Мень, являющийся министром строительства.
В этой новости прекрасно всё.
Участие минстроя в регулировании банковской деятельности и заперт кредитов с первоначальным взносом.
Во-первых, не запрещены даже валютные кредиты, которые вызвали большой шум.
То, что он был чрезмерно раздут, не так важно.
На все ситуации запретами не запасешься.
Во-вторых, у минстроя столько важных задач, находящихся в прямой зоне их компетенции, что вопросами первоначального взноса по ипотечным кредитам можно вообще не заниматься. С другой стороны, минстрой должен быть заинтересован в доступности жилья и реализации построенного. Возможно, что позиция острожного и аккуратного оппонента была бы более логична, чем прямая поддержка со словами: " доступности не повредит".
Ипотека с нулевым первоначальным взносом интересна заемщикам, но по факту реальных сделок совсем немного. Банки нивелируют свои риски путем увеличения ставки, и другие программы – с наличием первоначального взноса - становятся более привлекательными для покупателей недвижимости. Шансов оформить ипотеку с нулевым взносом также меньше, чем обычно.
С учетом того, что доля данной программы очень мала в общем объеме сделок, серьезного влияния на рынок кредитования мы не ожидаем. Пул банков, предоставляющих данные условия, весьма мал, так как среди заемщиков, ничего не вложивших в приобретение квартиры, риск просрочек выше. Кроме того, рынок новостроек представлен объектами с разной ценовой категорией и месторасположением, поэтому по самым доступным предложениям возможно обойтись небольшой суммой первоначального взноса.
На настоящий момент доля ипотечных кредитов в низким или нулевым первоначальным взносом и без того невелика. И связано это в введенными с 2018-го года отграничениями банка России. По результатам предыдущего года доля ипотечных кредитов с первоначальным взносом составила чуть менее 21%. За год она выросла более, чем втрое. Это было связано с общим ипотечным бумом в стране. Абсолютное большинство ипотечных заемщиков, внесших небольшой первоначальный взнос, - это молодые люди, которые не успели еще много накопить, а необходимость в собственном жилье у них уже возникла. Однако, именно эта категория заёмщиков относится к наиболее рискованной. На фоне опасений, что чрезмерный риск объемов кредитования с низким или нулевым первоначальным взносом может привести к постепенному формированию ипотечного пузыря, Банк России ввел для кредитных учреждений требования применения повышающих коэффициентов риска при формировании необходимых резервов по ссудам. По кредитам с первоначальным взносом менее 20% от стоимости жилья коэффициенты риска были увеличены со 100% до 150%, по кредитам с первоначальным взносом менее 10% — со 150% до 300%. Данные меры привели к тому, что банки, и без того без особой охоты выдававшие высоко рискованные ипотечные кредиты, и вовсе ужесточили требования к таким займам. Большинство кредиторов были вынуждены либо увеличить минимальный взнос выше 20%, либо поднять ставки на 1,5-2,0 п.п. по таким программам. А некоторые и вовсе прекратили выдавать кредиты со первоначальным взносом менее 10% за исключением кредитов по специальным программам на отдельные объекты. Увеличение же ставок по высоко рискованным кредитам заметно сказалось и на спросе на таковые со стороны потребителей. В итоге количество ипотечных займов с низким первоначальным взносом снизилось весьма существенно, а с нулевым и вовсе упало до мизерных объемов. На этом фоне возможность юридического закрепления нормы, исключающей возможность выдачи ипотечных кредитов с нулевым первоначальным взносом окажет на рынок кредитования крайние незначительное влияние.
