Как развивается мировое микрофинансирование? Различия финансовых рынков Индии и России
Родиной микрофинансирования по праву считается Бангладеш — именно здесь это уникальное направление кредитования и основал Мухаммед Юнус, ставший впоследствии знаменитым. Однако, пик собственного развития микрокредитование «увидело» лишь на загадочных и манящих индийских землях, расположенных неподалеку. Только в 2016 г. кредитный портфель МФО Индии вырос на 80% — так в чем же основные отличия индийского финансового рынка от отечечественного?
Главная особенность микрозаймов в Индии — это так называемые группы взаимопомощи, суть которых состоит в объединении граждан, желающих получить коллективный микрозайм, в отдельную касту, численность которой может составлять до 20 участников. Они накапливают средства в общей кассе, из которой и производится погашение задолженности по кредиту перед микрофинансовой организацией.
Если имеет место столь неприятное как для кредитора, так и для заемщиков явление, как невозврат заемных денежных средств в срок, обязанности по выплате начисляемых штрафов и пеней возлагаются на всех без исключения членов данной группы взаимопомощи. В случае отсутствия у кого-либо из участников финансовых возможностей сделать это, заплатить за него должны будут остальные члены этого своеобразного индийского «кредитного сообщества».
Схема такого рода делает финансовые продукты МФО Индии доступными для гораздо большего количества желающих ими воспользоваться. Особенно учитывая тот факт, что большая часть населения этой экзотической страны вынуждена довольствоваться лишь двумя долларами в день. Прожить на такую сумму крайне непросто, более того — шансы на получение микрокредита в МФО или банковском учреждении у отдельного гражданина со столь низким доходом практически равны нулю.
А вот группам взаимопомощи кредиторы охотно идут на встречу, выделяя нужную сумму взаймы, ведь если один или даже несколько ее участников окажутся неплатежеспособными — остальные члены группы выплатят долг. Подобная практика позволяет в значительной степени снизить возможные риски микрофинансовых организаций и банков. По аналогии с Российской Федерацией, правительство Индии строго регламентирует предельные объемы начислений процентов по займам.
В отличие от российского Центробанка, ограничившего сумму начисленных за год процентов по микрокредитам, выданным МФО, трехкратным размером основного долга, индийские власти установили предельный показатель процентной ставки по займам, который составляет сегодня 26%. При этом, группы взаимопомощи вполне спокойно могут получить кредит на 10-12% годовых — лишь за 2016 г. по столь низкой ставке были выданы микрозаймы более чем 8 миллионам участникам групп взаимопомощи.
В настоящее время российские заемщики, пользующиеся услугами МФО, могут лишь мечтать о настолько выгодных кредитах — впрочем, клиенты онлайн сервиса Лови Займ неизменно остаются довольны как уровнем обслуживания, так и условиями кредитования. Следует отметить, что настолько стремительное развитие индийского микрофинансового рынка, по мнению специалистов, вряд ли может существенно улучшить жизнь жителей страны — даже тех, которые активно используют столь доступные в Индии заемные средства МФО.
Дело в том, что основные потребители микрокредитов принадлежат к наиболее бедным слоям населения — несмотря на то, что первоначально данный тип финансовых услуг был задуман как раз в качестве способа обеспечения средствами малообеспеченных граждан с тем, чтобы они могли основать и развивать в дальнейшем собственный бизнес. Однако, низкий уровень образования у людей редко обеспечивает им такую возможность — тем более, что суммы, выдаваемые группам взаимопомощи, как правило, недостаточно велики для этих целей.
Тем не менее, индийский микрокредит является крайне полезным финансовым инструментом как для жителей страны, так и для ее экономики в целом. Ведь в большинстве регионов Индии граждане совершенно лишены какого бы то ни было доступа к любым банковским продуктам. А благодаря существованию микрофинансовых организаций, людям стали доступны денежные средства на оплаты самого необходимого для жизни. Займы под невысокий процент — главная движущая сила рынка микрофинансирования в Индии.
Источник: Ловизайм
