Цели, активы и пассивы
Как говорилось ранее – финансовое планирование начинается с постановки целей.
Следующий шаг при планировании — определяем источники трат и получения дохода (активы и пассивы).
Активы бывают двух видов:
1.Потребительские (их цель поддержание уровня жизни. Машины, техника и т.д. они зачастую не приносят дохода, скорее наоборот. К примеру телефон требует пополнения счета, а машину нужно заправлять и ремонтировать периодически. Активами они являются только потому, что их можно продать и получить доход если нужно). Такие активы нужны в повседневной жизни, но они быстро обесцениваются (машина, только покинув автосалон, сразу теряет более 10% стоимости).
2.Инвестиционные (это активы в чистом виде – их цель приносить доход).
Очевидно, что залог хорошего дохода – это АКТИВЫ. Однако, чтобы сделать выбор, потратить деньги или копить, разберемся, какие активы бывают и какие именно выбрать.
Правила хороших активов
По своей сути любые активы необходимо рассматривать с точки зрения трех параметров:
• ликвидность;
• доходность;
• надежность.
Ликвидность: это возможность любой актив оперативно превратить в «живые» деньги. Ликвидность актива тем выше, чем быстрее его можно обменять на деньги (к примеру: банковский вклад, автомобиль, акции, золото и другие драг. металлы и камни, квартира и т.д.).
Надежность: тут и так все понятно (иными словами, чем менее безопасный выбран актив, тем больше вероятности потери вложенных в него денег и вообще неполучения дохода).
И именно по этой причине сегодня большинство людей выбирают банки, считая их олицетворением надежности. К слову сказать, что это не совсем так (и дефолт конца 90-х это с гордостью доказал). При этом банки за свою «надежность» с лихвой отплачивают клиенту сверхнизкой доходностью.
Напрашивается вывод, что самый выгодный актив это деньги, однако не все так просто!
Не забывайте, что деньги проще украсть, чем скажем квартиру, они могут намокнуть, порваться, либо очередной политический поворот превратит их в бумагу. Поэтому не трудитесь определить идеальный актив, его просто нет!
Сегодня это евро, доллар, акции Газпрома, завтра в моду, наконец, войдут двигатели на воде или этаноле и Газпром в считанные дни может потерять больше половины стоимости. Или недвижимость – сегодня она ползет в цене даже в кризис, а завтра его станет в избытке и квартиры будут брать очень неохотно и только со скидками.
Исключением можно считать золото – последнюю тысячу лет оно всегда в цене.
Доходность: самый приятный и важный параметр любого актива, это его способность актива изменять свою стоимость (дорожать). Проще всего это понять на стоимости валюты (евро год назад и евро сегодня имеют весьма разную стоимость). Также и с недвижимостью, акциями и т.д.
При этом доходность актива – это сумма двух элементов: приносимого дохода и увеличения стоимости.
Вложили деньги в компанию и ваша доля не только будет приносить дивиденды, но и (с развитием компании) доля будет увеличиваться в цене сама по себе.
Какой можно сделать вывод? Понимать где актив, где пассив мало. Набрать подряд все активы, какие попало не получится.
Идеальных активов не бывает в принципе, более того, они со временем теряют свои надежность, ликвидность и доходность.
Поэтому, без понимания сути активов и собственных целей нельзя принять правильное решение в рамках личного финансового плана.
В завершение обзора повторим:
• чтобы принять решение, тратить или копить деньги, сначала определитесь с финансовой целью;
• если для достижения финансовой цели нужны сбережения, то нужно копить, вкладывая деньги в надежные, ликвидные и доходные активы.