Я часто слышу такой вопрос: «Что лучше, дифференцированный или аннуитетный платеж по ипотечному кредиту?»
Для справки :
Аннуитетный платеж — начисление равных платежей на весь срок погашения кредита.
Дифференцированный платеж – это, когда задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего.
Прочитайте эту статью и вы узнаете все плюсы и минусы каждого вида платежа.
Кредит - это деньги, и поэтому лучше разобраться при помощи цифр.
Как-то я смотрел видео на эту тему, где автор ролика убеждал, что дифференцированный платеж лучше. Его основной аргумент был, что переплата в итоге по дифференцированному платежу будет меньше.
Теперь давайте рассмотрим эту ситуацию ближе и в деталях.
Для удобства расчетов возьмем сумму кредита в 1 000 000 рублей.
Срок платежа 15 лет. Ставка 10% годовых.
В случае, если платеж:
дифференцированный 13 888 рублей 89 копеек в первый месяц
аннуитетный 10 747 рублей 00 копеек постоянно
итоговая сумма переплаты по:
дифференцированному 754 166 рублей
аннуитетному 933 892 рубля.
Формально он прав.
Во-первых, сторонники дифференцированного платежа обычно говорят, потерпите немного и потом вы будете платить меньше, специально много раз считал, разные суммы на разных калькуляторах, и всегда получал примерно одно и тоже. Если это срок ипотеки 15 лет, это через 6 лет и 5 месяцев, а если срок кредита 20 лет, то через 7 лет и 5 месяцев.
Как видите, терпеть пришлось бы долго. И по дифференцированному платежу первые 6 или 7 лет очень много переплаты.
В современной истории России, бывало и не раз, что за такой период деньги могли обесцениться в 2 раза и больше. Так зачем платить дорогие деньги, лучше потратить эти деньги на себя.
Второе, по аннуитетному платежу вы можете платить досрочно. Из моей практики большая часть тех, кто взял кредит досрочно, погашает их.
Третье, сторонники дифференцированного платежа забывают еще один важный момент, по аннуитетному платежу сумму кредита дадут больше, чем по дифференцированному. Это важно, так как, заплатив немного больше денег, можно купить квартиру с ремонтом получше, чем взять хуже и потом отрывать от своего бюджета еще деньги на ремонт.
В-четвертых, я не рекомендую брать кредит на пределе своих возможностей, лучше иметь запас прочности. Чтобы если у вас в жизни что- то пошло не так, можно было продолжить платить кредит, а не возникла ситуация что вы не можете это сделать. Как видно из анализа выше, по аннуитетному платежу запас прочности сделать проще.
Пятое. Когда вы взяли кредит, то у вас еще есть такая возможность как рефинансирование. Это снижение процентов по кредиту.
Как это выглядит. Спустя какое то время, после того как вы взяли кредит, могут упасть ставки по кредитам. Обычно банк, в котором вы брали, не хочет снижать ставку по своему кредиту, или снижает немного.
А если обратиться в другой банк, то можно взять кредит на значительно более лучших условиях и погасить предыдущий кредит. И на этом вы получите большую экономию по переплате на процентах за кредит.
В моей практике максимальная сумма экономии была в размере 3 100 000 рублей за один кредит
Надеюсь эта статья была для вас полезным, если у вас еще есть вопросы,
связать со мной можно по адресу e-mail: n-kvs@yandex.ru
мой сайт: https://www.n-kv.ru/
мой ютуб канал: https://www.youtube.com/channel/UCjd-CBIyE-dcRQ8t4d-9uAA?view_as=subscriber
И не забываем подписаться на канал, чтобы вы могли еще видеть наши статьи
