P2P-кредитование на российском рынке только набирает обороты.
С октября 2017 года Penenza начала работать с физическими лицами и уже показала себя как надежный сервис.
В материале Forbes "Сложный процент. Сколько можно заработать на персональном кредитовании" тема частного кредитования раскрыта весьма доходчиво.
В России совсем немного площадок персонального кредитования (P2P), но у инвестора все же есть возможность выбрать платформу, которая обеспечит ему доходность выше, чем по депозиту. Однако риски таких инвестиций довольно высоки.
P2P (peer to peer) — это сервис по предоставлению займов, которые выдают друг другу непосредственно сами граждане или компании. Участие банка или кредитной организации в этом процессе не требуется, что позволяет заемщику избежать формальностей, присущих банковскому сектору.
Сейчас российское законодательство не содержит отдельных норм для подобных проектов, поэтому каждая P2P-компания использует существующие регламенты в сфере кредитования, адаптируя их к своей бизнес-модели. В этой связи каждому из подобных проектов приходится иметь дело с одними и теми же юридическими коллизиями. Их всего три: проблемы незаконного предпринимательства, администрирования налогообложения и статуса.
Трудности P2P
Незаконное предпринимательство. В большинстве сервисов инвесторами выступают граждане, которые зарабатывают на полученных от заемщика процентах. Но в случае, когда инвестор работает на площадке систематически (по сути — более 2 раз), возникает вопрос: не является ли такое получение прибыли незаконной предпринимательской деятельностью?
Если рассмотреть судебные решения по итогам разбирательств в сфере P2P, то в одном из дел заемщик ссылался на систематическую деятельность заимодавца, однако этот довод был отклонен судом, так как требования получить лицензию касаются только компаний, а не граждан. Из этого можно сделать вывод, что распоряжение собственными деньгами путем передачи их взаймы, пусть и через онлайн-платформы, не соответствует признакам предпринимательской деятельности. Исключения составляют случаи, когда инвестор для получения прибыли берет заем под меньший процент, а выдает под больший, желая заработать на разнице.
НДФЛ. С полученного дохода, то есть с выплаченных процентов, инвестор должен уплатить НДФЛ. Если деньги занимает индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, то именно он должен выполнить функции налогового агента — удержать и уплатить НДФЛ. Так как в большинстве сервисов проценты платятся не единовременно, а раз в неделю или в месяц, то администрирование уплаты НДФЛ становится трудной задачей и вызывает множество мелких практических вопросов.
Статус платформы P2P. Договорная модель во многом зависит от того, каким образом осуществляются расчеты между заемщиком и инвестором. Если расчеты проходят через платформу, то выбирается агентский договор. Это дает возможность оптимизировать налоговую нагрузку платформы. Если площадка использует для расчетов номинальные счета, либо перечисление суммы минует расчетный счет онлайн-сервиса, то может использоваться как договор оказания услуг, так и лицензионный договор. Выбор зависит от схемы монетизации и объема услуг, оказываемых P2P-платформой.
Игроки рынка
Среди существующих в России проектов P2P можно выделить две группы:
классический P2P, в котором площадка выступает только организатором взаимодействия между заемщиком и инвестором. В таких проектах вся процедура взаимодействия кредитора и заимодавца выглядит прозрачно. К подобным сервисам относятся «Поток» или «Penenza». Есть также площадки, которые помимо организации взаимодействия участвуют во взыскании, получая право безакцептного списания денежных средств в случае просрочки заемщика (например, «Модульденьги»). Однако это можно считать плюсом только при наличии хорошей репутации у проекта;
- сервисы со сложной моделью, в которых сама площадка выступает первоначальным заимодавцем, а потом уступает права требования инвесторам. Такие платформы нередко рассматриваются как микрофинансовые организации. Однако на рискованность этой схемы не раз указывал ЦБ в разрезе нарушения закона о микрофинансовых организациях.
На сегодняшний день в качестве P2P-сервисов в России представлены следующие площадки:
1. Вдолг.ру
Позиционируется как один из старейших P2P-сервисов и дает возможность получать займы напрямую от инвесторов.
Сколько дают: согласно термину «заем» из договора займа, сервис выдает не более 1 млн рублей, при этом в пункте 3.2 договора говорится о сумме от 2 000 до 500 000 рублей.
Кто дает заем: первичный заимодавец — сама компания. А вот дальше она уступает права требования инвестору — он и становится конечным кредитором.
Как взыскать: в случае просрочки компания участвует во взыскании на основании агентского договора, который тоже акцептуется онлайн. Примечательно, что все споры решаются в третейском суде.
Положительная судебная практика по проекту уже существует, хотя она и небольшая. Несмотря на это, в сети появлялись и негативные отзывы о взысканиях денежных средств через сервис. Сейчас на нем нельзя зарегистрироваться ни в статусе заемщика, ни в статусе инвестора, из чего можно сделать вывод, что площадка действует либо в тестовом режиме, либо уже не действует совсем.
2. Город денег
Сколько дают: ограничений по сумме в документах нет.
Кто дает заем: согласно договору оказания услуг, сервис выступает исполнителем для пользователей и дает им возможность размещать заявки на получение займа от других пользователей.
Услуги, за которые взимается плата, указаны в тарифах, и к ним в том числе относятся:
- участие в сделке — финансирование проекта, опубликованного в условиях продукта «Заем на бизнес». Включает в себя техническую возможность обмена электронными документами между участниками сделки с помощью интернет-площадки; подготовку договоров, сопровождение их подписания, сохранность экземпляра заключенного договора и других документов по сделке; выполнение иных организационных мероприятий, связанных с заключением договора в бумажном или в электронном виде с использованием облачной квалифицированной электронной подписи (ОКЭП);
- гарантия «Города Денег» — обеспечение возврата займа в размере не более 500 000 рублей;
- разработка индивидуального договора займа или иных индивидуальных документов — график платежей или ДС к договору займа.
Расчеты между заемщиками осуществляются через номинальный счет, использование которого регламентируется соответствующим соглашением.
Как взыскать: никаких особых правил не предусмотрено, поэтому в случае дефолта заемщик может взыскать задолженность в судебном порядке, приложив документы из личного кабинета.
Компания, реализующая сервис, имеет статус микрокредитной организации. Примечательно, что ни при регистрации, ни при пополнении баланса инвестор не акцептует ни одного документа.
А вот в личном кабинете инвестора на сайте доступно несколько документов, в том числе лицензионный договор на доступ к сервису, который предоставляет аккредитацию пользователей, обмен данными между ними и т. д. Исходя из этого, платформа оказывает пользователям вышеперечисленные услуги и берет комиссию за совершение сделок между пользователями.
Сколько дают: максимальная сумма займа не может превышать 500 000 рублей, а минимальная — быть меньше 20 000 тысяч рублей. Сумма займа должна быть кратна 1000 рублей.
Кто дает заем: займы выдаются между «авторизированными пользователями».
Как вернуть: сервис либо дает гарантию возврата денег (условия описаны в соглашении), либо сам сервис, имея автоматическое поручение от пользователей, через 30 дней передает долг коллекторам на взыскание.
4. Поток
Сколько дают: расчет возможной к получению суммы сервис делает автоматически — на основании предоставленных потенциальным заемщиком документов, в том числе данных о директорах и участниках, а также выписок с расчетных счетов и баланса.
Кто дает займы: сами инвесторы, а сервис обеспечивает акцепт документов и проводит расчеты через номинальный счет.
Как вернуть: у сервиса есть автоматические функции уведомления о просрочках, и, учитывая, что проценты платятся еженедельно, поймать дефолт можно быстро. Задолженность в случае ее возникновения можно взыскать через суд.
5. Финам
Кто выдает заем: вы покупаете права требования по займам, выданным физическим лицам. Займы выдаются под более высокий процент, чем кредиты в банке. За счет этого вы получаете большую доходность, чем по банковскому депозиту.
Как взыскать: все выданные займы обеспечиваются залоговыми активами— автомобилями или недвижимостью с оценочной стоимостью, которая в 2,5-3 раза выше суммы выданного займа.
Сервис нельзя назвать классическим P2P. Скорее, это грамотное управление дебиторской задолженностью.
6. Penenza
Классический P2P-продукт, нацеленный на выдачу тендерных займов.
Сколько дают: сумма рассчитывается с учетом данных о тендере.
Кто дает заем: кредит выдается непосредственно инвестором, а сама платформа выступает агентом и участвует в расчетах.
Как взыскать: учитывая, что о заемщике есть много сведений — известны данные тендерной заявки и самой компании, участвующей в конкурсе — взыскание проходит в обычном судебном режиме. По проекту есть положительная судебная практика.
7. Модульденьги
Согласно правилам, площадка оказывает услуги информационно-технологического взаимодействия инвесторам и заемщикам. Заемщик уплачивает компании вознаграждение за использование сервиса в размере, устанавливаемом тарифами компании.
Сколько дают: сумму займа регулирует сама площадка в зависимости от параметров заявки.
Кто дает заем: инвесторами и заемщиками могут быть как физические лица, так и юридические лица и предприниматели. Займы выдают на исполнение госконтрактов. Особенностью площадки является обязательность наличия счета в Модульбанке.
Как взыскивать: акцептуя заявление на присоединение к оферте и заключая договор займа, заемщик предоставляет компании, действующей от лица заимодавца и по поручению заимодавца, право без дополнительного согласования с заемщиком предъявлять требования и выставлять иные расчетные документы к банковским счетам заемщика в любых кредитных организациях, а также списывать и взыскивать денежные средства в счет погашения любой задолженности заемщика по договору займа.
По сути сумму долга получит сначала сама платформа, а потом перечислит ее инвестору, но если такое списание не удастся — инвестор пойдет в суд уже самостоятельно.
8. Credberry
Сервис представляет собой доску объявлений для P2P, при этом через него можно как получить деньги от частных инвесторов, так и оформить заявку на кредит в банке.
Скудный рынок
Из этого обзора становится очевидно, что полноценной отрасли P2P в России пока нет. Чистые P2P-платформы можно сосчитать на пальцах одной руки, а уж действующих из них еще меньше.
При этом прозрачность сервисов вызывает вопросы — лишь немногие проекты выкладывают свои документы в общий доступ, давая потенциальным клиентам возможность ознакомиться со схемой работы.
У некоторых платформ мы нашли типичные для интернет-сервисов ошибки:
– автоматически проставленные галочки при получении согласия на обработку персональных данных;
– отсутствие политики обработки персональных данных;
– отсутствие механизма акцепта документов.
Все это явно свидетельствует о необходимости отдельного регулирования, чтобы инвесторы могли больше доверять таким сервисам и отрасль начала развиваться более активно.
