Если вы все еще храните деньги в тумбочке, выньте их оттуда и отнести в банк. Тем самым спасете «кровные» от инфляции. Что еще нужно знать про банковский депозит?
1. Вклады – самый надежный инструмент для формирования сбережений
Сегодня мало кто доверяет финансовым инструментам. А зря. Ведь привычные многим «инвестиции в подушку» гарантируют доход - минус уровень инфляции.
Если вы попытаетесь «сохранить» под матрасом 500 тыс. рублей, то через 5 лет они превратятся в 310 тыс. рублей при инфляции 10%.
Лучшим (и самым надежным) способом сохранить деньги от «пожирающей их инфляции» является банковский депозит. Боитесь банкротства банка? К слову, все вклады населения до 1,4 млн рублей застрахованы государством.
Помните: банки до сих пор предлагают привлекательные ставки по вкладам, так как для многих финансовых организаций именно средства частных клиентов остаются основным источником фондирования.
2. Заключать договор депозита нужно только с банком, который входит в систему страхования вкладов
Не все банки принимают вклады. Для этого им как минимум нужно иметь соответствующую лицензию. А также участвовать в системе страхования вкладов (ССВ).
Вкладчику это гарантирует сохранность всех сбережений в пределах 1,4 млн рублей. Как правило, отметка о вхождении банка в СВВ содержится на официальном сайте. Но проверить можно и по-другому. На пример, на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Или позвонив на «горячую линию» по телефону 8-800-200-08-05. А также узнать на сайте Центробанка.
Помните: если сумма вклада больше 1,4 млн рублей, эксперты советуют распределить ее по банкам – диверсифицировать свой капитал.
3. Чтобы впоследствии не получать свои деньги через АСВ, выбирайте надежный банк
Лучше, когда банк входит в список 30 крупнейших российских кредитных организаций. Даже если крупный игрок обанкротится, скорее всего, его возьмут под санацию банки-партнеры.
Однако, крупные банки не всегда предлагают привлекательные условия по вкладам. Если хотите рискнуть и разместить средства в организации поменьше, эксперты советуют почитать последние новости об этом банке, а также посмотреть наличие рейтингов и их значение.
4. Ставки по вкладам в рублях все еще довольно привлекательные
Сегодня есть предложения от банков, в том числе, довольно крупных и известных, со ставками по вкладам 7-9%.
5. Доходность вкладов «съедается» инфляцией
Как уже упоминалось выше, какие бы не были высокие ставки, о вкладах сегодня можно говорить только как об инструменте сбережний, но не заработка.
6. Открыть вклад полностью дистанционно нельзя
Несмотря на то, что некоторые банки анонсируют дистанционный порядок открытия банковского вклада, полностью сделать это онлайн пока нельзя.
Для того, чтобы заключить договор депозита, банк должен проверить документы клиента. А онлайн можно оформить только предварительную заявку, после чего к вам явится сотрудник банка для оформления договора либо вас попросят подъехать в ближайшее отделение кредитной организации.
7. При заключении договора банковского депозита следует изучить все его условия
Особенно стоит обратить внимание на эти пункты:
Ставка по вкладу.
Наличие капитализации процентов (в этом случае важна периодичность капитализации). Если капитализация процентов в договоре прописана, то реальная ставка по вкладу будет выше обозначенной. При капитализации проценты начисляются периодически и добавляются к сумме вклада, последующие проценты начисляются уже на новую сумму (с добавленными процентами).
Возможность пополнения вклада.
Возможность досрочного снятия средств со вклада. В этом случае, как правило, ставка будет все равно ниже максимальной, тем не менее, на рынке есть предложения по вкладам, которые можно частично «опорожнять».
Порядок расторжения договора.
Наличие дополнительных комиссий.
8. Банки предлагают специальные программы, бонусы и подарки
Особенно ценные подарки предлагают региональные банки и подразделения крупных кредитных организаций.
Например, один тюменский банк предложил вкладчикам поучаствовать в лотерее и «выиграть миллион». А есть и те, кто дарит вкладчикам бриллианты. Иногда банки презентуют не физические подарки, а особые условия. Одно кредитное учреждение предлагает сегодня разместить средства на 1097 дней, прибавляя к процентной ставке 0,7 п.п. А другой известный банк предоставляет вкладчикам бесплатную возможность стать держателями пакетов услуг.
Помните: таких бонусов очень много, не ленитесь о них узнавать.
9. «Золотое правило»: откладывайте 10% заработков на депозит
Эксперты советуют откладывать каждый месяц определенную часть всех своих доходов на банковский депозит.
Кто-то скажет: «зачем копить, если можно взять и потратить уже сейчас?» Однако в жизни каждого из нас может наступить момент, когда потребуется определенная сумма и по закону подлости ее не окажется в наличии. Мелкий ремонт в квартире, оплата медицинских услуг, повышение квартплаты, задержка зарплаты… Как оплатить эти расходы, если накоплений совсем нет, а кредит могут не выдать. Здесь и приходит на помощь «золотое правило».
Если раньше эксперты советовали сберегать 20-30% доходов, то сейчас говорят о снижении планки сбережений до 10% в месяц. Это позволит сформировать «подушку» финансовой безопасности на случай форс-мажорных обстоятельств.
Помните: Оптимальный размер «подушки» - 6 месячных заработков.
10. Есть альтернативные финансовые инструменты, но все они более рискованные
Можно прибегнуть к инвестициям в акции и облигации. Но для этого нужно самому разбираться в тенденциях фондового рынка, либо платить деньги профессиональному управляющему.
Некоторые советуют вкладываться в индексные бумаги (ETF, ПИФы). Это диверсифицированные и довольно простые в работе инструменты, для покупки которых вам не понадобятся особенные специальные знания. Однако доходность по ним также не гарантирована.
Есть вариант приобрести недвижимость. Впрочем, для покупки этого актива нужен весомый капитал, да и управлять им не так просто.
Можно подумать о вложениях в драгметаллы. Но и этот вариант лучше использовать лишь для части своих сбережений, потому что драгметаллы имеют свойство время от времени очень заметно терять в цене.
Помните: Безрисковой высокой доходности не существует. Поэтому доход выше 12-17% в рублях и 5-9% в валюте, скорее всего, связан с рисками потери части или всех сбережений. Так что, если какая-то компания предлагает вам доходность выше процента по депозиту, лучше обойдите эту «сомнительную контору» стороной. Скорее всего, перед вами финансовая пирамида.
