Финансовые инструменты. Сильные и слабые стороны.
(Начало публикации, где разбираются 6 критериев для выбора финансовых инструментов, и проводится анализ всех 9 решений для накопления капитала, можно прочесть по ссылке, начало публикации).
Убежден, что на финансовом рынке нет плохих или хороших финансовых инструментов. За исключением тех, которые не отвечают требованием о прозрачности и надежности (например, пирамиды, в том числе с сотнями процентов доходности, игра на Форекс).
Просто есть те, которые подходят для решения стоящей перед вами задачи, и те, которые для нее не подходят. Что бы о последних ни говорил финансовый консультант в банке, получающий за его продажу вознаграждение, или ваш коллега, которому это решение принесло результат.
Когда речь доходит до подбора инструмента для накопления денег, я прежде всего ранжирую их по списку критериев, об этом я рассказываю здесь. А после дополнительно прогоняю по этой таблице. Давайте это сделаем с финансовыми инструментами, приведенными выше, обозначив плюсы и минусы.
Куда вкладывать: в свой бизнес.
⧫ Плюсы: Мы его знаем, и это даёт уверенность.
⧫ Минусы: Яйца оказываются в одной корзине. Не работает правило разделения - хранить отдельно от источника дохода. Задача бизнеса - зарабатывать, для накопления есть другие решения.
⧫ Резюме: Речь не идет об отказе от развития бизнеса. Когда мы говорим “накопление” - подразумеваем изъятие части прибыли для создания надежного резерва. Бизнес это всё-таки рисковое вложение средств.
Куда вкладывать: в валюту.
⧫ Плюсы: В целом разумно хранить в валюте, зарабатывая в рублях. Вопрос реализации часто бывает не продуман, что сводит на нет всю идею.
⧫ Минусы:Когда средства вкладываются в валюту на короткий срок, не всегда удается вернуть обратно рубли с прибылью. Часто покупка идет на максимуме курса, когда вступают в дело эмоции.
⧫ Резюме: Держать деньги в валюте стоит лишь при долговременных накоплениях. Покупать лучше частями, не разом на всю сумму.
Хранить в валюте менее выгодно, чем вкладываться в валютные активы. А , вложения а западные акции и валютные облигации лучше, чем наличные или валютный депозит.
Куда вкладывать: в рубли.
⧫ Плюсы: Разумно держать в рублях полугодовой резерв. Для трат на протяжении года также можно аккумулировать суммы в рублях.
⧫ Минусы: Для долгосрочных накоплений не рассматриваю рубль как средство, в котором стоит делать сбережения.
⧫ Резюме: Держим полугодовой резерв и накапливаем для текущих трат. Для накопления на долгосрочные цели использовать не рекомендую.
Куда вкладывать: в жилую недвижимость.
⧫ Плюсы: Это решение почти ушло в прошлое в связи с остановкой роста цен, поскольку доходность от сдачи в редких случаях превышает инфляцию или депозит в банке. А если учесть налог и необходимость регулярных косметических ремонтов в сдаваемом жилье, то о доходности практически можно забыть.
⧫ Минусы: Имеет низкую ликвидность, а получаемая рента порой не оправдывает даже минимальных ожиданий.
⧫ Резюме: Если велико желание использовать этот инструмент, рассмотрите варианты вложений в зарубежную рентную недвижимость. Доходность может быть сопоставима с российской, но с отличием - она будет в валюте.
Куда вкладывать: в полис накопительного страхования.
⧫ Плюсы: Хорошее решение, сочетающее в себе защиту жизни и здоровья семьи, и накопление к пенсии.
⧫ Минусы: Часто эти полисы продают страховые агенты, что не всегда приводит к оптимальному решению. Все-таки полис прежде всего решает вопрос защиты, а уже во вторую накоплений.
⧫ Резюме: защита жизни и здоровья - необходимая составляющая любого финансового плана для человека, решившего прожить счастливую и безбедную жизнь. Поскольку этот продукт не так прост, как депозит или страховка ОСАГО, лучше, чтобы его подбором занимался не страховой агент, а независимый финансовый консультант. Это позволит получить независимую оценку такого решения в вашем личном финансовом плане.
Куда вкладывать: в образование.
⧫ Плюсы: Инвестиции в себя и своё образование имеют самую высокую отдачу от вложенного капитала.
⧫ Минусы: Огромное количество тренингов и семинаров может не дать никакой пользы, если вы сразу не используете эти знания в своей работе.
⧫ Резюме: Заниматься саморазвитием стоит. Но покупать тренинги следует не потому, что спикер модный и популярный, а чтобы решить с помощью новых знаний стоящие перед вами конкретные задачи.
Куда вкладывать: лежат на карте.
⧫ Плюсы: Если вам удобно для текущих трат держать средства на карте, используйте хотя бы карты с начислением % на остаток и кешбэком..
⧫ Минусы: Резерв денег лучше хранить на депозите. Это даст ставку выше, чем доходность на остаток. При этом лучше использовать банк из ТОП-5 для размещения своего резерва - в нем ваши деньги будут максимально защищены.
⧫ Резюме: Для хранения своего полугодового резерва стоит выбирать решения, дающие максимальную сохранность средств.
Куда вкладывать: в фондовый рынок.
⧫ Плюсы: Размещение своих средств с целью приумножения на фондовом рынке, пожалуй, одна из самых эффективных идей.
⧫ Минусы: Фондовый рынок не место для азартных сделок. 95% людей, пришедших на фондовый рынок за легкими и быстрыми деньгами, терпят сокрушительное поражение в первый год работы на нём.
⧫ Резюме: Инвестирование в фондовый рынок - неотъемлемая часть любой стратегии для накопления и приумножения капитала. Другое дело, что для успеха в инвестировании здесь, нужен опыт. И совершать сделки надо после консультации со специалистом - это убережет от ошибок и поможет использовать все возможности фондового рынка.
Куда вкладывать: в антиквариат/искусство.
⧫ Плюсы: Красивое хобби, которое при профессиональном подходе может давать хороший доход.
⧫ Минусы: Стать профессиональным игроком в мире искусства и понимать его коммерческую составляющую - удел немногих.
⧫ Резюме: Сложный рынок, успех на котором дело лишь профессионалов высокого уровня.
Все ли вышеприведенные решения стоит использовать для накопления своего пенсионного капитала? Мой ответ - НЕТ, не все. Даже если какое то решение принесло пользу вашему знакомому, совсем не факт, что вам оно подходит - как и наоборот.
Приведенные решения имеют право на существование, но подбирать их для себя, настраивать и использовать для достижения целей своего финансового плана стоит с помощником, финансовым консультантом. Ведь нам и в голову не может прийти, выбирать самостоятельно себе препарат для лечения из всего многообразия в современной аптеке.
Если после простения статьи вы поняли, что самостоятельно накопить капитал вполне достижимая задача, значит, я достиг цели.
Ознакомиться с первыми двумя частями из цикла "Самостоятельное накопление пенсионного капитала" можно по ссылкам, часть 1 и часть 2.
Получить ответы на возникшие после прочтения публикации вопросы можно со мной на ознакомительной встрече, как она проходит и что вам даст, я рассказываю здесь.
Независимый финансовый консультант, Дмитрий Соболев.
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления,
получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года.
