Наши юристы проконсультируют Вас по всем интересующим Вас вопросам
Запишитесь на бесплатную консультацию у нас на сайте: http://www.headslegal.ru/
Или позвоните по телефону: +7(495)988-97-98
(с пометкой Яндекс Дзен)
На сегодняшний день, в России около 40 миллионов граждан имеют как минимум один кредит. Из них приблизительно 8 миллионов являются потенциальными банкротами, имеющих просроченную задолженность, которая не выплачивается кредиторам на протяжении не менее 90 дней. Из этих 8 миллионов примерно 20% граждан имеют два кредита, а 20% граждан – имеют по три кредита.
Согласно статистке, которую в мае 2017 года сообщило Национальное бюро кредитных историй, более 5 миллионов россиян испытывают реальные трудности с выплатой кредитов, поскольку их долговые обязательства занимают 60-70% от их совокупного дохода.
Больше всего потенциальных банкротов проживает в городах федерального значения – Москва и Санкт-Петербург. Такое положение вещей обусловлено несколькими причинами. Прежде всего, это затянувшиеся негативные последствия на экономику. Так, реальные доходы граждан в 2017 году снизились почти на 20 процентов в сравнении с октябрем 2014-го года. Таким образом, все большее количество граждан-заемщиков начинают испытывать сложности при погашении взятых на себя финансовых обязательств.
Зачастую, гражданину приходится заключать все новые кредитные договоры с целью погасить старые. Таким образом, количество кредитов «наслаивается» друг на друга, загоняя должника в так называемую «долговую яму», из которой практически невозможно выбраться.
Подобная ситуация сподвигла законодателя в 2015 году ввести юридическую процедуру по признанию физического лица банкротом. Данная процедура означает признание судом невозможности гражданина нести какие-либо финансовые обязательства и рассчитываться с кредиторами. Причем, сумма долга должна достичь не менее 500 тысяч рублей, а срок задолженности минимум трех месяцев. Закон «о несостоятельности (банкротстве) также указывает, что обращение в арбитражный суд о признании самого себя банкротом может быть сделано как добровольно, так и принудительно. Принудительно в том случае, если физическое лицо имеет задолженность перед несколькими кредиторами одновременно.
Предоставление физическим лицам возможности на законных основаниях объявлять о собственной финансовой несостоятельности выглядит крайне неоднозначно, т.к. оно несет некоторую финансовую необязательность заемщиков перед кредиторами. То есть, в случае наступления каких-либо обстоятельств, должник может снять с себя обязательства по договору, объявив себя банкротом. С другой стороны, признание лица банкротом ведет к потере им любых, даже минимальных накоплений или активов, если такие имеются.
Дело о банкротстве физического, лица, как было уже отмечено, ведется в арбитражном суде. Срок рассмотрения может занять от полугода до года. На протяжении данного срока гражданин существенно ограничен в гражданских правах. Так, ему временно запрещается проводить сделки по купле-продаже любого имущества, выезжать за границу и распоряжаться денежными средствами, которые находятся на принадлежащих потенциальному банкроту счетах. Кроме того, после признания гражданина банкротом, тот полностью утратит право распоряжения имуществом, составляющим конкурсную массу.
Но, существенными преимуществами в данной ситуации являются снятие требований кредиторов по обязательствам, прекращение начисление процентов по ним же, прекращение процедуры исполнительного производства. Таким образом, лицо, признанное банкротом, начинает свою финансовую деятельность с нуля или, что называется, с «чистого листа», не обремененное никакими обязательствами или неустойками по договору. Именно поэтому большинство россиян не обращают внимание на минусы данной процедуры и добровольно обращаются в суды за признанием самих себя банкротами.
Тем не менее, несмотря на то, что по статистике достаточно внушительная часть граждан является потенциальными банкротами, лишь незначительный процент от общего числа прибегает к данной процедуре. Причины могут быть разными: от банальной неосведомленности о предлагаемой законодательством возможности до количества денег, которые предстоит потратить на данную процедуру. Так, государственная пошлина при подаче заявления в суд стоит 6000 рублей, также определенную сумму придется уплатить финансовому управляющему и т.п.
Основная масса банкротств физических лиц вытекает из кредитных договоров, по которым граждане брали наличные денежные средства. По оценкам экспертов, это составляет порядка 80–85% от основного числа потенциальных банкротов. Далее следует автокредитование. Замыкает тройку антирейтинга ипотечное кредитование.
Следует отметить, что реструктуризация долга в ряде случаем может быть неэффективна. При реструктуризации для граждан не применяются те негативные последствия и радикальные меры, как при личном банкротстве. Срок исполнения обязательств и график платежей изменяется удобным для должника способом. Но, как уже было отмечено, граждан, имеющих более одного непогашенного кредита, подобная возможность скорее всего не спасает, т.к. как правило вопрос стоит не в удобном графике платежей, а скорее «откуда в принципе взять деньги».
На сегодняшний день, количество заявлений о признании физического лица банкротом существенно возросло и продолжает расти, однако суды, по результатам досудебной проработки вопроса, рассматривают лишь малую часть от общего количества поданных заявлений. Также на практике нередки случаи, когда суд кассационной инстанции отменяет решение нижестоящих инстанций о признании должника банкротом и гражданин продолжает нести свои финансовые обязательства перед кредитором.
HEADS Consulting с 1995 года работает на российском рынке юридических и консалтинговых услуг и входит в ТОП-30 лучших юридических компаний России.
