Мало-мальски опытный в жизни человек понимает, что в любой момент на его пути могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства. Потеря работы, временная нетрудоспособность, болезнь родственника, серьёзная поломка любимой машины, сосед сверху, не закрывший кран в ванной комнате. Да мало ли для чего ещё могут понадобиться срочно денежные средства?
Поэтому ответственный гражданин имеет в загашнике определённую сумму для покрытия непредвиденных расходов. Обычно её размер равен уровню трат за шесть месяцев. То есть, если у вас ежемесячно уходит на продукты, медицину, одежду, отдых и автомобиль 80.000 рублей, для вас резервный фонд будет равен 480.000 рублей.
Где же хранить указанную сумму? Вариантов несколько:
- дома под подушкой;
- в копилке ребёнка;
- в кошельке супруги или супруга;
- в красивом колечке с бриллиантом…
Рассмотрим каждый из перечисленных способов:
Под подушкой
При росте кредитования, спадах экономики, подъёме цен монополистами на важнейшие товары, имеет место неотъемлемый элемент экономики – инфляция. Это всеобщий рост цен на товары и услуги, как следствие – потеря покупательской способности, то есть, обесценивание денег.
Таким образом, деньги, хранящиеся дома «под подушкой», обесцениваются. Средний уровень инфляции в России за 15 лет составил 10,014% в год. То есть, покупательская способность рубля упала за это время примерно в три раза!
В копилке ребенка
Если вы ещё не приучили своё чадо к финансовой дисциплине, не успели объяснить основные правила разумного сбережения, то в скором времени в копилке найдёте документы на новый Айфон или детали от робота-трансформера. В любом случае «подушку» придётся формировать заново.
В кошельке второй половины
Боюсь, что резервный фонд, хранящийся в чьём-то кошельке, также прикажет долго жить. Либо деньги будут потрачены на новые туфли/платье/огнетушитель в автомашину, либо они перейдут в собственность вокзального воришки.
В колечке с бриллиантом
В случае форс-мажорной ситуации вы не сможете быстро и выгодно продать ни ювелирное украшение, ни любую другую ценную для вас вещь. Такие предметы неликвидны. Реализация затянется на долгое время, выручить вы сможете намного меньше, чем изначально вкладывали, а деньги нужны «здесь и сейчас».
Самое оптимальное решение поставленной задачи в данном случае – банковский вклад.
Вклад в банке - возможности и нюансы
Необходимо понимать, что цель банковского вклада – сохранение ваших денежных средств. При этом проценты, начисляемые банком, примерно покрывают инфляцию.
Большинство наших граждан считает, что подобрать банковский вклад – это нетривиальная задача, не требующая отдельного изучения. Действительно, чего в этом может быть сложного? Пришел с деньгами в ближайший банк, подписал договор и внёс деньги в кассу. Всё.
Однако не всё так просто.
Нюанс 1.
У банков, предлагающих высокие проценты по вкладам, обычно имеются какие-то проблемы финансового состояния. Для того, чтобы закрыть «дыры» в балансе, ему требуется приток денежных средств. Потому банк и завлекает клиентов.
Никто не застрахован от того, что у находящегося во дворе вашего дома банка, предлагающего заманчивые условия для размещения денежных средств, в скором времени не отзовут лицензию.
Кроме того, необходимо понимать, что тяжелая экономическая ситуация в стране касается всех сфер. Так, в начале 2017 года в фонде страхования банковских вкладов осталось всего лишь 250 млн рублей. Денежных средств для компенсаций вкладчикам у Агентства по страхованию вкладов не хватает уже не первый год. В связи с этим АСВ получило у Банка России в кредит 550 млрд рублей. Одобрен кредит ещё на 50 млрд рублей. Фонд страхования вкладов рос до 2013 года, достигнув в моменте 202,5 млрд рублей. На начало 2015 года он составил 83,6 млрд рублей (68,9 млрд рублей – чистый остаток за вычетом резервов на предстоящие выплаты). В течение 2015-2016 годов АСВ кредитовался у Банка России.
Вы всё продолжаете надеяться на то, что в случае банкротства банка о вас кто-то позаботится? Как говорится в пословице: «на бога надейся, а сам не плошай».
Подойдите рационально к выбору кредитного учреждения для хранения денежных средств.
Ни в коем случае не следует слушать безоговорочно рекламу! Необходимо проверить всю информацию лично.
Не имеет смысла смотреть в сторону сомнительных банков, лучше обратить внимание на 10 системообразующих кредитных учреждений страны, перечень которых имеется на сайте Центробанка:
- ЮниКредит Банк;
- Газпромбанк;
- Банк ВТБ;
- Альфа-банк;
- Сбербанк;
- Банк Открытие;
- Росбанк;
- Промсвязьбанк;
- Райффайзенбанк;
- Россельхозбанк.
Далее требуется изучить предложения нескольких банков, выбрав наиболее подходящее по условиям. Это можно сделать на тематических сайтах. Вanki.ru, к примеру.
Нюанс 2.
Вклад с ежемесячной капитализаций выгоднее, нежели без таковой. В таком случае проценты по вкладу начисляются к основной сумме в конце каждого месяца, и уже в следующем участвуют в росте капитала.
Кроме того, для кого-то будет важна возможность регулярного пополнения, либо частичного снятия денежных средств без потери процентов.
Нюанс 3.
Если сумма, которую вкладчик намеревается поместить на банковский счёт, превышает 1.400.000 рублей, лучше разместить денежные средства частями в разных банках.
Таким образом, в банке можно хранить резервный фонд семьи – денежные средства на случай форс-мажорных обстоятельств. В то же время, иногда требуется накопить некоторую сумму на краткосрочные финансовые цели, такие как ремонт, отпуск, приобретение дивана или стиральной машины. Также удобно иметь под рукой денежные средства на текущие расходы, подспудно увеличивая капитал за счёт «капающих» процентов на остаток. Особенно консервативные инвесторы могут с помощью банковского вклада создать пассивный доход, выбрав вариант с ежемесячным начислением процентов.
