Копить деньги - это правильный выбор для тех, кто хочет обеспечить себе более спокойное и обеспеченное будущее. Откладываемые средства создают подушку безопасности, а впоследствии и капитал, который со временем начинает приносить дополнительный доход. Наличие такого капитала делает жизнь менее тревожной - люди более уверены в себе, когда “за спиной имеется мешок с деньгами".
Чтобы копить деньги, в первую очередь нужно терпение и дисциплина. Даже небольшая положительная разница между вашими доходами и расходами в течение нескольких лет может привести к неплохому результату. Но необходимо следовать правилу, что деньги, которые откладываются, нельзя тратить. Иначе потом придется начинать всё сначала.
Копить денежные средства нужно тоже правильно. Для создания накоплений финансовый рынок сейчас предлагает множество инструментов - от обычных депозитов до накопительного страхования жизни. Конечно, можно складывать денежные знаки и “под матрас”. Но это на мой взгляд самый неудачный способ. Ведь деньги должны работать, а так они не приносят доход. И к тому же "из тумбочки" их легко потратить.
Россияне делать накопления могут не только в рублях, но и в иностранной валюте - в основном в долларах и евро, “иногда” в британских фунтах и швейцарских франках, но эти валюты гораздо меньше представлены на российском рынке.
В этой статье остановимся на способах накопления именно в национальной валюте.
Способы
1. Рублевый депозит. Это самый простой способ, куда можно вложить рубли. И самый надежный - вклады до 1400000 рублей в российских банках защищены системой страхования вкладов, так что потерять вложенные средства вы не сможете, если не превысите лимит в одном банке. В крайнем случае лишитесь процентов, если они не причисляются к сумме вклада.
Однако данный способ предлагает наиболее низкую доходность, которая немного превышает официальную инфляцию. Деньги таким способом вы сохраните, но вряд ли что-то “заработаете”.
Для создания вклада рекомендую выбирать банки из первой двадцатки (рейтинг можно посмотреть, например, на banki.ru) с наиболее выгодными процентными ставками.
2. Облигации российских компаний. Долговые ценные бумаги приносят, как правило, больший доход, чем вклады. На российском фондовом рынке представлен большой выбор облигаций - их порядка сотни:
- ОФЗ,
- муниципальные,
- корпоративные (бонды).
Для покупки понадобится брокерский счет. Вы, конечно, можете купить так называемые народные облигации (определенная серия ОФЗ) - их продают в Сбербанке и ВТБ, но за счет повышенной комиссии банков при покупке их доходность будет примерно той же, что и по депозитам. Поэтому имеет смысл все же открыть брокерский счет. Выбор в этом случае вам представится гораздо шире.
Что касается доходности, то:
- ОФЗ дадут примерно на 1-2% больше вкладов,
- Муниципальные облигации - на 2-4%,
- Корпоративные облигации (бонды) могут принести и на 10% больше. Но стоит иметь в виду, что повышенные проценты связаны с высокими рисками. А облигации не страхуются государством, поэтому при наступлении банкротства “высокодоходных” компаний вы потеряете вложенные в их обязательства средства. Облигации более менее надежных корпораций сейчас могут принести примерно до 3-5% больше, чем депозит: 7-11% годовых.
Налогообложение по облигациям изменили буквально пару лет назад. Теперь купоны корпоративных облигаций, выпущенных после 1 января 2017 года, облагаются налогами по тем же правилам, что и вклады (доходность по ставке ЦБ + 5пп не облагается) - таким образом купоны большинства новых облигаций выведены из-под налогообложения, что на руку вкладчикам.
3. Акции российских компаний. Также, как и для облигаций, понадобится брокерский счет. Акции довольно сильно отличаются от них по существу. Приобретая облигацию, вы становитесь кредитором компании (либо государства в случае ОФЗ), приобретая акцию, - ее совладельцем (акционером). Облигации представляют собой долг компании, а акции - долю. Основной плюс приобретения долгов (облигаций) в том, что можно заранее просчитать, сколько вы заработаете денег, если будете держать ее до погашения - это некий аналог депозита в банке. С акциями же всё не так. Акции могут расти в цене, могут падать. И заранее предсказать это невозможно. Основное преимущество вкладывания денежных средств в акции состоит в потенциально большем доходе, по сравнению с облигациями, но именно потенциальном. Особенно в моменты роста рынка и бурного развития экономики акции приносят своим акционерам гораздо больше денег.
Что касается состояния российского фондового рынка, то за последние несколько лет он практически топчется на месте. Поэтому сильно заработать на рублевых акциях, как в начале 2000-х, сейчас скорее всего не получится. Рассчитывать на сильный рост акций пока особо не стоит.
4. Накопительное страхование жизни (НСЖ). Страховой полис - еще один инструмент, куда можно вкладывать рубли. Как правило, программы НСЖ предлагаются на срок от 5 лет. Их смысл заключается в том, что вы периодически на протяжении срока действия договора страхования жизни должны будете делать взносы в страховую компанию на “счет своего полиса”. А страховая компания их самостоятельно вкладывать в инструменты фондового рынка и по истечению срока действия договора или наступления страхового случая должна будет вернуть 100% вложенных средств и добавок (если конечно он образуется в результате инвестиций).
Полисы НСЖ сейчас обычно предлагаются гражданам банками-партнерами страховых компаний. При этом банки, как правило, делают совместный продукт со страховщиками и предлагают вклады на более выгодных условиях в том случае, если вы одновременно открываете договор накопительного страхования.
Государство стимулирует распространение этого продукта на российском рынке и предоставляет социальный налоговый вычет до 120000 рублей в год.
Минусы:
- Вы не управляете вложениями. Страховая компания распоряжается вашими средствами самостоятельно. Максимум вы сможете выбрать стратегию;
- Немаленькая вероятность, что вам вернут только 100% вложенного капитала. Вероятность получить добавок, как правило есть, но невелика. Если повезет и стратегия оправдается, вы его получите.
- В течение срока действия страхового договора вы не сможете изъять вложенные средства без потерь. Конечно, это может быть неплохо, так вы убережетесь от соблазна их потратить. Но случаи бывают разными.
- Страховые полисы не застрахованы государством. Поэтому в случае банкротства страховой компании вы рискуете потерять все вложенные денежные средства. Для минимилизации данного риска советую выбирать крупные страховые компании.
Несколько лет назад в РФ появился еще один интересный и довольно гибкий инструмент для создания накоплений - Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это аналог брокерского счета, на котором вы можете также приобретать облигации и акции, но с определенным преимуществом:
- вам ежегодно предоставляется налоговый вычет до 400000 рублей. Как это работает? Допустим, в течение года вы решили отложить 250000 рублей и внесли их на счет ИИС. Эта сумма меньше 400000 рублей, поэтому всю её целиком вы можете заявить к вычету - конечно в том случае, если вы имеете доход, облагаемый НДФЛ (работа по трудовому договору, ГПХ итд, за исключением дивидендов по акциям). Доход в течение года должен превышать или быть равной заявленной к вычету сумме. В этом случае вам в следующем году налоговая должна будет вернуть сумму взноса на ИИС, умноженную на 13%, а именно:
250000 рублей * 13% = 32500 рублей.
Вполне неплохая прибавка, дающая дополнительные 13%.
Максимальная прибавка может составить 52500 рублей - в случае, если вы внесли на счет 400000 рублей и столько или больше заработали в течение года.
Инвестиционный налоговый вычет - отдельный, он не имеет никакого отношения к социальным. Поэтому делая налоговый вычет по ИИС, социальный лимит в 120000 рублей у вас остается.
Таким образом, вы можете создать себе аналог депозита на ИИС, купив ОФЗ или облигаций надежных компаний. Сами по себе они принесут сейчас порядка 7-9% годовых. А вместе с налоговым вычетом в 13% дадут суммарно порядка 20-22% годовых.
Необходимо иметь в виду, что ИИС оформляется как минимум на 3 года. Вывести с него средства без потери налоговых льгот в течение данного периода будет нельзя. Но это неплохо, если поставили перед собой цель копить.
Таким образом в России сейчас довольно много способов, куда можно вкладывать рубли вместо "тумбочки".
Все в рублях держать, конечно, нецелесообразно. Определенную часть средств лучше переводить в валюту, которую тоже можно вкладывать в различные инструменты. Об этом можете почитать статью.
