За первое полугодие 2018 года на оплату старых долгов перед банками россияне направили 1,46 млн. новых займов, взятых у микрокредитных организаций, подсчитали в Объединенном кредитном бюро. Эта цифра перекредитования почти в 12 раз превышает показатель того же периода 2014 года. Должна ли тревожить эта тенденция и о чем говорят эти цифры?
- Прежде всего, эти цифры говорят о росте уровня финансовой ответственности россиян, уверен Сергей Седов, генеральный директор ООО МФК «Займер». - Граждане понимают, что их кредитные истории имеют негативные записи о просроченных выплатах старых кредитов, и данный факт может стать реальной преградой на пути их взаимодействия с кредиторами в будущем.
Вероятно, отправной точкой принятия населением решения о выплате старых долгов стало значительное снижение процентных ставок по всем банковским финансовым продуктам, которое мы наблюдали в последнее время. Получение микрозаймов с целью внести платеж по кредиту также является свидетельством возрастающей финансовой ответственности заемщиков и их уверенности в собственном материальном положении. Клиенты готовы расплатиться с новыми обязательствами в короткий срок. И, стоит отметить, что подобные микрозаймы чаще всего возвращают вовремя.
Данные клиенты обращаются именно за микрозаймами потому, что этот вид кредитования, во-первых, доступен: МФО используют другую систему оценки риск-профиля клиента, нежели банк. Этот факт позволяет им рассматривать в качестве клиентов тех, кто получил отказ в банковском кредитовании. Во-вторых, в силу достаточного уровня финансовой грамотности граждане осознают полезность такого инструмента, как микрозайм, и допустимость переплаты по процентам в случае точного соблюдения сроков договора.
Сравнительная разница цифр за указанные периоды также имеет логическое объяснение. На 2014 год пришелся завершающий период очередного «бума» банковского кредитования - именно тогда у россиян появилось множество сегодняшних «старых» долгов. Но проблемы перекредитования тогда не было. К тому же, и микрофинансовый рынок был несравнимо меньше, и продукты его не пользовались популярностью у населения. За 4 года люди успели убедиться в приемлемости такого финансового инструмента, как микрозаймы, и одновременно перекредитование старых долгов стало актуальным. Поэтому разница в количестве займов, оформленных тогда и сейчас с целью выплаты кредита, стала столь существенной.
Александр Орехов, заместитель председателя финансового магазина «Боггат», так же считает, что залоговые банковские кредиты вполне разумно гасить за счет беззалоговых моментальных займов в МФО.
- Сегодня кредитоваться в банке выгоднее, чем в МФО. Банки принимают решение и оформляют договор достаточно быстро. Предлагают более выгодные условия, в том числе у них ниже ставки, плюс мягче себя ведут при взыскании просроченной задолженности, с ними легче рассчитаться. В МФО имеет смысл обращаться в случае, если банки отказываются выдавать кредит. Комментируя данную статистику, могу предположить, что она, скорее всего, не персонализирована.
Вероятно, были взяты общие цифры по погашениям в банке и росту количества займов в МФО. Я вижу здесь только одну логическую причинно-следственную связь: если у человека «висит» ипотека или автокредит, то он, конечно, возьмет дополнительные деньги у МФО, чтобы отдать их банку. А МФО, в свою очередь, пусть требуют свой необеспеченный кредит до скончания веков. Вот в этом контексте статистика выглядит правдоподобно.
Таким образом, цифры говорят о росте финансовой грамотности и ответственности заемщиков. К своим кредитным историям граждане стали сегодня относиться куда трепетнее, чем в 2014 году, а новости о том, что с 2019 года у каждого гражданина появится свой персональный кредитный рейтинг, в котором будут учтены все данные о просрочках платежей, уровне долговой нагрузки и количестве запросов на проверку кредитной истории - тоже дисциплинирует.