Сегодня мы перейдем к подробному рассмотрению одного из самых простых инструментов для инвестирования - банковского вклада (депозита). Из этой статьи вы узнаете:
- какие основная цель, преимущества и недостатки использования депозитов?
- как распределить денежные средства между различными вкладами?
- как выбрать банк для размещения денег на депозите?
- как и в каком случае стоит использовать различные виды депозитов?
Начнем с того, что определим основные преимущества и недостатки депозитов, а также цели использования данного инструмента.
Цель использования депозитов
Цель использования депозитов для любого инвестора - обеспечение сохранности сбережений, в том числе от обесценения (инфляции) и заранее определенного реального дохода.
Когда основной целью человека является сохранить накопленный доход для обеспечения различных трат или вложений в будущем, то лучшего инструмента, чем депозит найти практически невозможно.
Перейдем к основным преимуществам и недостаткам данного инструмента.
Преимущества и недостатки депозитов
Основной недостаток депозитов для большинства людей очевиден. Депозиты не обеспечивают вкладчикам высокой прибыли и вряд ли могут рассматриваться как способ заработать. Но если смотреть на этот недостаток менее поверхностно, то он во-первых уравновешивается преимуществами депозитов, во-вторых при должном изучении вопроса "Что является приемлемой нормой доходности в мире?" более не выглядит таким серьезным.
Рассматривая депозит как инструмент для инвестиций, справедливо, стоит отметить следующие его преимущества:
- условное отсутствие риска при правильном использовании;
- будущий доход, определяется в момент вложения;
- простота использования.
При этом данный инструмент обладает также некоторыми недостатками:
- невысокая доходность;
- проблемы, связанные с неправильным использованием инструмента;
- относительно большой объем бумажной волокиты;
- использование банками различных уловок для привлечения клиентов, в том числе введения в заблуждение относительно доходности в момент заключения договора.
Как распределить денежные средства между различными вкладами?
Начнем с того, что в Российской Федерации существует специальное Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое как следует из названия страхует вклады населения в банках - участниках системы страхования вкладов на сумму до 1,4 млн. руб.
В случае банкротства или отзыва Центральным банком Российской Федерации (ЦБ, Банк России) лицензии и у банка, вкладчики данного банка обеспечиваются выплатой денежных средств в банке на указанную сумму. В случае валютного депозита, сумма рассчитывается в рублях по курсу ЦБ на дату страхового события (отзыва лицензии) и выплачивается также в рублях. При этом, необходимо отметить, что если сумма денежных средств лица в одном банке превышает 1,4 млн. руб., то вкладчик получает лишь 1,4 млн. руб. от АСВ. Об оставшейся сумме в большинстве случаев можно забыть.
Таким образом, основной рекомендацией по размещению денежных средств на вкладах является размещение денег таким образом, что в любом из банков денежные средства на различных вкладах и счетах не превышали бы сумму 1,4 млн. руб.
При этом хочу заметить, что денежные средства, вложенные в обезличенные металлические счета и многие другие банковские инструменты, страхованию не подлежат.
Как определить размещать деньги в рублях или в другой валюте?
Здесь есть универсальный совет - размещайте деньги в той валюте, в которой собираетесь их использовать.
Не стоит постоянно менять деньги из одной валюты в другую, так как на таких операциях из-за разницы цен покупки и продажи валюты можно потерять больше, чем обеспечат вам повышенные процентные доходы.
В долгосрочном периоде рублевый и валютный вклад, скорее всего, обеспечат одинаковый доход.
Как выбрать банк для размещения денег на депозите?
Итак, как мы уже определили ранее, основной целью размещения денег на депозитах является обеспечение сохранности сбережений, именно поэтому ключевым критерием для выбора банка будет его участие в системе страхования вкладов.
Список банков - участников данной системы размещен на сайте АСВ.
Во-вторых, безусловно важно обеспечить максимальный доход, поэтому следующим критерием для выбора банка будет размер процентной ставки.
Для выбора наилучшей ставки удобно воспользоваться агрегатором предложений банков по вкладам, например на сайте banki.ru. Здесь можно выбрать вид, сумму, срок и валюту вклада и исходя из данных параметров получить ранжированный по ставке список предложений банков.
Необходимо отметить, что многие предложения банков действуют либо для ВИП-клиентов, либо с условием использования других услуг финансовых организаций, таких как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), поэтому перед тем как идти в банк стоит внимательно изучить все условия предложения по вкладу.
Выбрав несколько интересующих предложений и подробнее изучив их на сайте банка или на данном портале, можно брать деньги и идти в банк.
Как и в каком случае стоит использовать различные виды депозитов?
В первую очередь стоит отметить, что вкладчику стоит выбирать срок и вид депозита исходя из понимания того, когда ему могут потребоваться вложенные деньги.
Кроме стандартного депозита, в котором существует только сумма вклада, срок и ставка банки также предлагают:
- пополняемые депозиты;
- депозиты с возможностью частичного снятия или льготного досрочного расторжения;
- депозиты с ежемесячной выплатой процентов и многие другие виды.
В случае понимания того, что вложенные деньги скорее всего понадобятся раньше окончания срока вклада стоит либо выбрать другой срок вклада, либо выбрать депозит с возможностью частичного снятия или льготного расторжения, при котором вам будет выплачен доход по меньшей ставке. Также, в таком случае, может быть выгодно держать деньги на карте с ежемесячным начислением процентов на остаток средств по счету.
Пополняемые депозиты представляют из себя отличную возможность зафиксировать высокую ставку на долгосрочный период. В последние годы ЦБ снизил ключевую ставку с 17% в декабре 2014 года до 8,25% на сегодняшний день. Вместе со снижением ключевой ставки ЦБ, коммерческие банки также снизили ставки по вкладам.
При прогнозируемой в настоящее время устойчивой инфляции в размере 3-4% можно ожидать дальнейшего снижения ключевой ставки и также снижения ставок по рублевым вкладам. С учетом этого предложение зафиксировать довольно высокую ставку на период 3 лет выглядит интересным. Заключив подобный договор у вас появится возможность разместить свои средства в будущем по ставке значительно превышающей будущие предложения банков.
Хотите узнать о других инструментах инвестирования подписывайтесь на @ltrinvestment.
Удачных инвестиций!
