Страховой советник

Обманчивые формулировки в договорах страхования становятся всё более частым явлением, сбивая с толку клиентов и намеренно скрывая истинную суть предлагаемых услуг. Порой разобраться в хитросплетениях страховых полисов становится настоящей головоломкой. Вопиющий пример: вам рекламируют страхование дома, включая защиту от стихийных бедствий. Информативность такого предложения стремится к нулю, если при прямом вопросе о том, будет ли страховым случаем повреждение строения от КАРСТОВОГО ПРОВАЛА, вы получаете ответ: "Да, оползень входит в пакет рисков". По сути же, оползень и карст — явления совершенно разные: Оползень — это скользящее смещение (сползание) масс грунтов и горных пород вниз по склонам гор, оврагов, крутых берегов морей, озёр и рек под действием силы тяжести. Им может быть и сама масса сместившейся горной породы. Карстовый провал — это внезапное обрушение участка земли, вызванное разрушением подземных пустот, образовавшихся в результате карстовых процессов. Это деформация земной поверхности (или основания сооружения) с разрывом сплошности грунта. В итоге, в полис в рамках риска "стихийные бедствия" включают цунами, извержения вулканов, оползни, землетрясения и прочее. А вот карст, как правило, либо вовсе не входит в покрытие, либо требует отдельной доплаты, увеличивая стоимость страховки на 15-20%. Некоторые страховые компании идут ещё дальше: включают карст в список рисков, но при этом исключают из покрытия любые события, вызванные воздействием грунтовых вод. Можно только гадать, из-за чего же, по мнению страховщиков, чаще всего возникают карстовые провалы. Не иначе как в этом замешаны кроты-диверсанты, целенаправленно копающие под домами незадачливых домовладельцев.

Мой дом застрахован! Возможно. Вопрос как и от чего. Очередной клиент попросил посмотреть его страховку. Выяснилось следующее. По риску "ущерб от стихийных бедствий" дом застрахован от извержения вулкана, цунами, селевых потоков и т.д. А вот такие "мелочи жизни" как карстовый провал и наводнение в него не включены. Плюс при определении стоимости строения (а это, минуточку, 12 000 000 руб.) за основу бралась оценка, сделанная когда-то при одобрении ипотеки. Вроде бы неплохо, если бы не один нюанс: дом оценивался целиком, а в договоре страхования фигурирует только конструктив и отделка. А вот инженерное оборудование в него не включено. Получается, если что-то произойдет, за "погибшие" трубы, газовые котлы, электропроводку и т.д. клиент ничего не получит. Ради интереса сделала предварительную котировку в одной из страховых компаний ,с которыми давно сотрудничаю. Результат приятно удивил: при полном наборе страховых рисков стоимость полиса ниже почти на 30 000 рублей.

И снова анализ договоров. На этот раз страхования залогового имущества крупного предприятия. Итог неутешителен. В сухом остатке, ошибки, допущенные при их заключении, во-первых, дают кредитору право в любой момент потребовать досрочного погашения кредита (а это несколько сот миллионов рублей) и. второе, сводят к минимуму размер страховой выплаты, если что-то произойдет. Вместо вишенки на торте очень интересный нюанс в одном из договоров залога. согласно которому то самое залоговое имущество принимается банком с применением дисконта в 100% к его рыночной стоимости. Т.е. просто даром. Согласитесь, что при таком раскладе страховка скорее во вред, чем на пользу. Хочу добавить, что не всегда даже очень грамотный юрист увидит все подводные камни в договоре страхования, поэтому экспертный анализ зачастую бывает очень полезен. Ну, а в данном конкретном случае принято решение привести все в порядок, разработать комплексную программу защиты этого бизнеса, поэтапно перезаключить действующие договора и добавить к ним еще несколько, что бы свести к минимуму потенциальные риски. Для сравнения. Застраховано сейчас: здания (на залоговую стоимость, преимущественно конструктив (проще говоря стены и перекрытия), станки. При этом условия договора таковы, что выплата будет произведена не в полном объеме, а с дисконтом (в том же соотношении, в каком относятся друг к другу залоговая и рыночная стоимость) Предложено застраховать (с выплатой в полном объеме): здания - конструктив, отделка, инженерное оборудование промышленное оборудование (станки) - полный пакет рисков + риск поломки механизмов (из-за гидроудара, скачка напряжения и т.д.) запасы сырья и готовой продукции финансовые риски - в случае. если из-за страхового события завод остановит производство. страховая компания возьмет на себя оплату кредитов, заработной платы, налогов и т.д. ответственность за качество продукции - если клиенту от покупателя его продукции придет претензия о том, что из-за брака в приобретенном оборудовании был причинен ущерб, рассмотрение жалобы и дальнейшее урегулирование вопроса (в т.ч. и финансовую часть при необходимости) возьмет на себя страховая компания.

Обратился клиент с просьбой проанализировать Договор страхования дома (стоимость, судя по полису, около ста миллионов рублей). Причем стоимость он назвал Страховщику сам, а те с ней просто согласились. Пришлось объяснить ему, что при таком подходе вероятность получить полноценную выплату изначально невелика. Либо в итоге страховая компания заявит, что изначально дом стоил больше, чем указано в полисе и применит к размеру выплаты такой же дисконт, либо скажет, что наоборот, дом таких денег не стоил и, если не дай бог он сгорит, заплатит ровно столько, сколько он по ее мнению стоит. А дальше через суд. В итоге посоветовала ему либо найти хорошего оценщика, либо проконсультироваться со специалистами и узнать за какие деньги сейчас можно построить аналогичный особняк. Второй вариант в чем-то даже предпочтительнее, так как оценка покажет рыночную стоимость дома, а все мы прекрасно понимаем. что рынок есть рынок, один и тот же дом, в зависимости от того, где он находится (на берегу озера или на задворках цивилизации в глухом лесу) стоить будет по разному, а вот стройматериалов что на тот, что на другой понадобится одинаково, на одну и ту же сумму. Вот ее и берет за основу страховая компания при выплате страхового возмещения