Страховой советник

Мой дом застрахован! Возможно. Вопрос как и от чего. Очередной клиент попросил посмотреть его страховку. Выяснилось следующее. По риску "ущерб от стихийных бедствий" дом застрахован от извержения вулкана, цунами, селевых потоков и т.д. А вот такие "мелочи жизни" как карстовый провал и наводнение в него не включены. Плюс при определении стоимости строения (а это, минуточку, 12 000 000 руб.) за основу бралась оценка, сделанная когда-то при одобрении ипотеки. Вроде бы неплохо, если бы не один нюанс: дом оценивался целиком, а в договоре страхования фигурирует только конструктив и отделка. А вот инженерное оборудование в него не включено. Получается, если что-то произойдет, за "погибшие" трубы, газовые котлы, электропроводку и т.д. клиент ничего не получит. Ради интереса сделала предварительную котировку в одной из страховых компаний ,с которыми давно сотрудничаю. Результат приятно удивил: при полном наборе страховых рисков стоимость полиса ниже почти на 30 000 рублей.

И снова анализ договоров. На этот раз страхования залогового имущества крупного предприятия. Итог неутешителен. В сухом остатке, ошибки, допущенные при их заключении, во-первых, дают кредитору право в любой момент потребовать досрочного погашения кредита (а это несколько сот миллионов рублей) и. второе, сводят к минимуму размер страховой выплаты, если что-то произойдет. Вместо вишенки на торте очень интересный нюанс в одном из договоров залога. согласно которому то самое залоговое имущество принимается банком с применением дисконта в 100% к его рыночной стоимости. Т.е. просто даром. Согласитесь, что при таком раскладе страховка скорее во вред, чем на пользу. Хочу добавить, что не всегда даже очень грамотный юрист увидит все подводные камни в договоре страхования, поэтому экспертный анализ зачастую бывает очень полезен. Ну, а в данном конкретном случае принято решение привести все в порядок, разработать комплексную программу защиты этого бизнеса, поэтапно перезаключить действующие договора и добавить к ним еще несколько, что бы свести к минимуму потенциальные риски. Для сравнения. Застраховано сейчас: здания (на залоговую стоимость, преимущественно конструктив (проще говоря стены и перекрытия), станки. При этом условия договора таковы, что выплата будет произведена не в полном объеме, а с дисконтом (в том же соотношении, в каком относятся друг к другу залоговая и рыночная стоимость) Предложено застраховать (с выплатой в полном объеме): здания - конструктив, отделка, инженерное оборудование промышленное оборудование (станки) - полный пакет рисков + риск поломки механизмов (из-за гидроудара, скачка напряжения и т.д.) запасы сырья и готовой продукции финансовые риски - в случае. если из-за страхового события завод остановит производство. страховая компания возьмет на себя оплату кредитов, заработной платы, налогов и т.д. ответственность за качество продукции - если клиенту от покупателя его продукции придет претензия о том, что из-за брака в приобретенном оборудовании был причинен ущерб, рассмотрение жалобы и дальнейшее урегулирование вопроса (в т.ч. и финансовую часть при необходимости) возьмет на себя страховая компания.

Обратился клиент с просьбой проанализировать Договор страхования дома (стоимость, судя по полису, около ста миллионов рублей). Причем стоимость он назвал Страховщику сам, а те с ней просто согласились. Пришлось объяснить ему, что при таком подходе вероятность получить полноценную выплату изначально невелика. Либо в итоге страховая компания заявит, что изначально дом стоил больше, чем указано в полисе и применит к размеру выплаты такой же дисконт, либо скажет, что наоборот, дом таких денег не стоил и, если не дай бог он сгорит, заплатит ровно столько, сколько он по ее мнению стоит. А дальше через суд. В итоге посоветовала ему либо найти хорошего оценщика, либо проконсультироваться со специалистами и узнать за какие деньги сейчас можно построить аналогичный особняк. Второй вариант в чем-то даже предпочтительнее, так как оценка покажет рыночную стоимость дома, а все мы прекрасно понимаем. что рынок есть рынок, один и тот же дом, в зависимости от того, где он находится (на берегу озера или на задворках цивилизации в глухом лесу) стоить будет по разному, а вот стройматериалов что на тот, что на другой понадобится одинаково, на одну и ту же сумму. Вот ее и берет за основу страховая компания при выплате страхового возмещения

Почему многие так верят в доброту банков и страховых компаний? Поверьте, и те, и другие далеко не альтруисты. Часто вижу, как люди сами лишают себя страховых выплат. Один из самых распространенных примеров: вы случайно задели какое-то препятствие (бордюр, заборчик, столбик и т.д.). Небольшая царапина на бампере и владелец авто, застрахованного по КАСКО, совершенно спокойно обращается в страховую компанию. В полисе же указано, что "один элемент он может отремонтировать без справок из компетентных органов". Заявление подано, автовладелец потирает руки и ждет направление на ремонт. А вместо него приходит очень вежливое письмо, в котором черным по белому написано, что в выплате отказано и ремонтироваться придется за свой счет. Возмущению в таких случаях нет предела. Но давайте разберемся. Там же в полисе есть еще несколько слов, на которые обычно никто внимания не обращает: "ремонт без справок...в случае ЕСЛИ ВИНОВНИК ПОВРЕЖДЕНИЙ НЕ УСТАНОВЛЕН". Если при наезде на препятствие за рулем автомобиля были вы, значит вы в этом и виноваты. Следовательно действие данного пункта на ваш случай не распространяется. Поэтому нужно просто доехать до ГИБДД, взять справку о наезде на препятствие и ее приложить к обращению в страховую компанию. И вот тогда ремонт будет оплачен за счет Страховщика, а не из вашего кармана. P.S. именно поэтому всем своим клиентам я советую сначала позвонить мне (лучше сразу с места событий), потом встретиться, если ситуация сложная, и только после этого обращаться в страховую компанию.

Женщина брала кредит на 2 000 000 руб., а должна оказалась все 3 000 000 р., просто, по ее словам, в личном кабинете "документы исчезли" и в итоге выяснилось, что долг перед банком у нее гораздо выше суммы, которую она получила на руки. Ей оформили полис страхования стоимостью в один миллион рублей, наличие которого обеспечивает дисконт к процентной ставке аж в 18%. Фокус в том, что сам кредит выдан на 5 лет, а срок действия полиса всего два года.  Получается через пару лет человек столкнется с тем, что либо должен его переоформить, либо вырастет ставка по кредиту. Ну и самое неприятное, если не упоминать о явно завышенной стоимости договора страхования, это то, что, если клиент рассчитывает вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, гасить его нужно максимум за год с хвостиком, иначе возвращать будет нечего. Вообще на такой страховке банк зарабатывает дважды: сначала получает комиссию от страховой компании, а потом еще и проценты на эту сумму, так как традиционно включает ее в тело кредита. Поэтому прежде, чем радоваться тому, что вы стали участником какой-либо замечательной акции, хорошо посчитайте, что выгоднее - платить низкий процент на большую сумму или высокий, но на сумму поменьше. В этой истории долг клиентки перед банком вырос благодаря "страховой защите" практически на 30 %, а ставки была снижена на 18, и то только на 2 года из 5. Отчасти поэтому сейчас и не лишнее взяв кредит показать документы специалисту, чтобы реально оценить ситуацию и выбрать наиболее выгодный для себя вариант.