страхование дома

Обманчивые формулировки в договорах страхования становятся всё более частым явлением, сбивая с толку клиентов и намеренно скрывая истинную суть предлагаемых услуг. Порой разобраться в хитросплетениях страховых полисов становится настоящей головоломкой. Вопиющий пример: вам рекламируют страхование дома, включая защиту от стихийных бедствий. Информативность такого предложения стремится к нулю, если при прямом вопросе о том, будет ли страховым случаем повреждение строения от КАРСТОВОГО ПРОВАЛА, вы получаете ответ: "Да, оползень входит в пакет рисков". По сути же, оползень и карст — явления совершенно разные: Оползень — это скользящее смещение (сползание) масс грунтов и горных пород вниз по склонам гор, оврагов, крутых берегов морей, озёр и рек под действием силы тяжести. Им может быть и сама масса сместившейся горной породы. Карстовый провал — это внезапное обрушение участка земли, вызванное разрушением подземных пустот, образовавшихся в результате карстовых процессов. Это деформация земной поверхности (или основания сооружения) с разрывом сплошности грунта. В итоге, в полис в рамках риска "стихийные бедствия" включают цунами, извержения вулканов, оползни, землетрясения и прочее. А вот карст, как правило, либо вовсе не входит в покрытие, либо требует отдельной доплаты, увеличивая стоимость страховки на 15-20%. Некоторые страховые компании идут ещё дальше: включают карст в список рисков, но при этом исключают из покрытия любые события, вызванные воздействием грунтовых вод. Можно только гадать, из-за чего же, по мнению страховщиков, чаще всего возникают карстовые провалы. Не иначе как в этом замешаны кроты-диверсанты, целенаправленно копающие под домами незадачливых домовладельцев.

Мой дом застрахован! Возможно. Вопрос как и от чего. Очередной клиент попросил посмотреть его страховку. Выяснилось следующее. По риску "ущерб от стихийных бедствий" дом застрахован от извержения вулкана, цунами, селевых потоков и т.д. А вот такие "мелочи жизни" как карстовый провал и наводнение в него не включены. Плюс при определении стоимости строения (а это, минуточку, 12 000 000 руб.) за основу бралась оценка, сделанная когда-то при одобрении ипотеки. Вроде бы неплохо, если бы не один нюанс: дом оценивался целиком, а в договоре страхования фигурирует только конструктив и отделка. А вот инженерное оборудование в него не включено. Получается, если что-то произойдет, за "погибшие" трубы, газовые котлы, электропроводку и т.д. клиент ничего не получит. Ради интереса сделала предварительную котировку в одной из страховых компаний ,с которыми давно сотрудничаю. Результат приятно удивил: при полном наборе страховых рисков стоимость полиса ниже почти на 30 000 рублей.

Обратился клиент с просьбой проанализировать Договор страхования дома (стоимость, судя по полису, около ста миллионов рублей). Причем стоимость он назвал Страховщику сам, а те с ней просто согласились. Пришлось объяснить ему, что при таком подходе вероятность получить полноценную выплату изначально невелика. Либо в итоге страховая компания заявит, что изначально дом стоил больше, чем указано в полисе и применит к размеру выплаты такой же дисконт, либо скажет, что наоборот, дом таких денег не стоил и, если не дай бог он сгорит, заплатит ровно столько, сколько он по ее мнению стоит. А дальше через суд. В итоге посоветовала ему либо найти хорошего оценщика, либо проконсультироваться со специалистами и узнать за какие деньги сейчас можно построить аналогичный особняк. Второй вариант в чем-то даже предпочтительнее, так как оценка покажет рыночную стоимость дома, а все мы прекрасно понимаем. что рынок есть рынок, один и тот же дом, в зависимости от того, где он находится (на берегу озера или на задворках цивилизации в глухом лесу) стоить будет по разному, а вот стройматериалов что на тот, что на другой понадобится одинаково, на одну и ту же сумму. Вот ее и берет за основу страховая компания при выплате страхового возмещения

Застраховать дом. Казалось бы ничего сложного. Приходит страховой агент, тут же выписывает полис, берет деньги и выдает квитанцию. Вроде бы можно спать спокойно. Только так ли это? При страховании имущества подводных камней в разы больше, чем при страховании машин. Например, практически все уверены, что, если в полисе указана стоимость дома 1 000 000 руб., то эти деньги страховая компания и выплатит, если дом, не дай бог, сгорит. Но это далеко не так. При оформлении так называемого "коробочного" полиса очень многие страховщики разделяют всю сумму на части. Проще говоря, например, фундамент оценивают в 10% от стоимости строения, стены в 30% и т.д. Сложно представить ,что должно произойти, чтобы пострадал фундамент. А если и пострадает, то визуально это вряд ли можно будет определить, значит придется доказывать свою правоту в суде. А у одного из Страховщиков в условиях указано, что, если на момент заключения договора, стоимость дома официально не определялась, то компания с удовольствием застрахует его на ту сумму, которую назовете вы. Но если произойдет страховой случай, то выплачивать страховщик будет ориентируясь не на цифру в полисе, а на "реальную стоимость строения", которую будет определять ПО СВОИМ НОРМАТИВАМ НА ДЕНЬ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ. Что это за нормативы и какова будет цена недвижимости на тот момент никто не знает. И, самое неприятное, подписавшись под такими условиями, вы потом не сможете оспорить расчет страховщика.

"Хочу застраховать дом, пришлите ссылку, где можно почитать условия страхования, ". Автор этого сообщения решила застраховать дачу, но вместо того, чтобы найти грамотного специалиста, быстренько пробежала в интернете несколько статей и, считая, что теперь то, она все об этом знает, начала этот диалог. Ситуация забавная и грустная. О каких "условиях страхования" можно говорить, если непонятно, что страхуем и чего, в первую очередь, боимся. Кое-как выяснила, что объект - только что построенная дача, только право собственности на нее пока не оформлено. Но земля в собственности и вообще: "у вас все очень сложно, к нам приходил страховой агент, предлагал свои услуги, ни о чем таком не спрашивал и т.д." Да ради бога, страхуйтесь "просто". Действительно, на сам момент оформления страховки, большинство страховщиков документов на право владения страхуемого объекта не попросит. Но если домик, не дай бог сгорит, тогда вам придется подтвердить, что он принадлежит вам. Только вот вступать во владение обгоревшими останками будет весьма проблематично. А без этих денег вам могут просто не заплатить. Следовательно, изначально стоит это учесть и искать компанию, которой достаточно будет документов на землю. Второй, не менее забавный вопрос от той же дамы: "Меня интересует сумма страхового случая". И как, простите, я на него могу ответить? Если интересна страховая сумма, так я ее дом даже не видела и уж точно понятия не имею, сколько он стоит. Если интересен размер ущерба при страховом случае - точно не скажу насколько то строение пострадает и от чего). В итоге я попросила просто прислать данные о домике и написать в какую сумму она сама его оценивает. Дама еще раз сказала, что все "очень сложно" и исчезла. Очень надеюсь, что, застраховавшись "просто" она не окажется среди тех, кому просто отказали в выплате или заплатили сущие крохи. Чем больше вопросов вам задают при оформлении страховки, тем выше вероятность получить по ней реальные деньги. Хороший пример тому ситуация еще с одной моей клиенткой. Она попросила застраховать ее дом, причем боялась того, что при подъеме Чебоксарской ГЭС он будет затоплен. Я тогда провела опрос у 8 или 10 компаний, признают ли они эту ситуацию страховым случаем. Из них только одна взяла на себя эти обязательства, остальные сказали, что просто откажут и деньги придется взыскивать с "виновника торжества". А про сюрпризы, которые подстерегают "торопыг" при расчете страхового возмещения, я уже писала раньше. Поверьте, если вы решили приобрести страховку, то, как и с любым другим товаром, лучше сначала точно узнайте, за что вы платите свои деньги. Лучше потратить время при ее оформлении, чем потом получить от страховщика красивое письмо вместо денег.