Кредитное страхование

Женщина брала кредит на 2 000 000 руб., а должна оказалась все 3 000 000 р., просто, по ее словам, в личном кабинете "документы исчезли" и в итоге выяснилось, что долг перед банком у нее гораздо выше суммы, которую она получила на руки. Ей оформили полис страхования стоимостью в один миллион рублей, наличие которого обеспечивает дисконт к процентной ставке аж в 18%. Фокус в том, что сам кредит выдан на 5 лет, а срок действия полиса всего два года.  Получается через пару лет человек столкнется с тем, что либо должен его переоформить, либо вырастет ставка по кредиту. Ну и самое неприятное, если не упоминать о явно завышенной стоимости договора страхования, это то, что, если клиент рассчитывает вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, гасить его нужно максимум за год с хвостиком, иначе возвращать будет нечего. Вообще на такой страховке банк зарабатывает дважды: сначала получает комиссию от страховой компании, а потом еще и проценты на эту сумму, так как традиционно включает ее в тело кредита. Поэтому прежде, чем радоваться тому, что вы стали участником какой-либо замечательной акции, хорошо посчитайте, что выгоднее - платить низкий процент на большую сумму или высокий, но на сумму поменьше. В этой истории долг клиентки перед банком вырос благодаря "страховой защите" практически на 30 %, а ставки была снижена на 18, и то только на 2 года из 5. Отчасти поэтому сейчас и не лишнее взяв кредит показать документы специалисту, чтобы реально оценить ситуацию и выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

В новостях прошла информация о том, что банки массово подключают страховки и списывают за них деньги. Честно говоря, не думаю, что это полностью соответствует действительности, хотя дыма без огня не бывает. При этом о нарушении закона говорить не приходится. Пару лет назад обратила внимание на то, что один из банков при в выдаче кредита вместе с ним оформляет клиенту целый ряд страховок (одной даме, абсолютной рекордистке в этой номинации) их умудрились сделать аж 16 штук. Но речь сейчас не об этом.   Стандартно клиенту оформляли полис страхования жизни (стоил он копейки и делался всего на год), второй - "добровольный" сразу на 5 лет и с весьма существенной стоимостью. а вот дальше самое интересное. Вместе с ними могли "выписать" 1 - 3 полиса стоимостью в среднем 10-12 тысяч, сроком действия на год. только в случае с этими тремя был один нюанс - оговорка, что все они АВТОМАТИЧЕСКИ ПРОДЛЕВАЮТСЯ В ТЕЧЕНИЕ ПОСЛЕДУЮЩИХ ЧЕТЫРЕХ ЛЕТ И КЛИЕНТ ДАЕТ СОГЛАСИЕ НА АВТОМАТИЧЕСКОЕ СПИСАНИЕ ОПЛАТЫ ЗА НИХ С КАРТЫ КЛИЕНТА. Вот и все, закон не нарушен, клиент сам СОГЛАСИЛСЯ на эти условия. Потом, естественно, забыл об этом, а через год ему "напомнили" о страховках, списав за них кругленькую сумму с кредитного счета. Отказываться от таких страховок нужно сразу, чтобы потом избежать подобных сюрпризов, если не уверены в своих знаниях - обратитесь к специалисту. Пусть даже вы заплатите ему за консультацию, в будущем, возможно, сэкономите гораздо больше.

К тому, что при оформлении кредита вы чисто "добровольно" оформляете страховки примерно на 30% от его стоимости все давно привыкли. Но ситуация, с которой столкнулся наш клиент выходит за рамки приличий полностью. Теперь по порядку. Человек оформил кредит, получил на руки комплект документов, в том числе два страховых полиса. Потом пошел в кассу за деньгами, так как решил получить их наличкой. И тут его ждал сюрприз. Вместо 350 000 р. ему выдали только триста. В выписке со счета он заметил, что деньги списаны на счет одной из страховых компаний. При этом ни согласия на заключения этого договора он не давал, ни полиса ему не выдали. Стали разбираться. Выяснилось, что перед тем, как выдать ему наличные, на его имя был оформлен полис накопительного страхования жизни с ежегодным взносом по нему 53 000 руб. Самое "замечательное" в данном случае то, что если бы он пропустил период охлаждения, то впоследствии либо должен был бы платить эту сумму ежегодно, надеясь по окончании срока действия страховки вернуть эти деньги, либо просто с ними попрощаться. И при этом никаких документов, подтверждающих его согласие на "добровольные накопления" он не подписывал. Повезло, что в выписке был указан номер страхового полиса. В итоге отправили комплект документов в страховую компанию без полиса, только с выпиской, подтверждающей его оплату. Вчера деньги вернулись на сет их законного владельца. В очередной раз убедились в том, что нужно очень внимательно читать все документы, которые подписываешь и проверять свои счета. В описанном случае только изучение выписки со счета помогло нашему клиенту сэкономить свои деньги. Причем речь идет не только о стоимости этой страховки. Не стоит забывать, что эта сумма включается в тело кредита. А значит на нее банк начислит проценты в соответствие с условиями кредитного договора.

При оформлении кредита клиенту за 195 000 р. продали страховой полис, обязательства по которому страховщик выполнить физически не мог. Проще говоря реальная выплата по нему почти вдвое меньше той суммы ,которая указана в качестве страховой суммы. Оплату при этом, понятное дело, с него взяли в полном объеме. Полгода переписки со страховой компанией, жалоба в ЦБ и финансовому уполномоченному и человеку вернули почти все его деньги. И это с учетом того, что на расторжение договора мы подали заявление спустя почти месяц после окончания периода охлаждения. Подробности далее. Очередная победа - финансовый уполномоченный поддержал наше требование к страховщику о возврате уплаченных за страховой полис денежных средств на основании того, что при заключении договора страхования клиенту предоставили недостоверную информацию о его условиях. В сухом остатке человеку вернётся 193000 рублей. При этом полис заключён в мае, а заявление на его расторжение мы подали в конце июня. За это время мы получили сначала отказ в выполнении наших требований от страховщика, потом уведомление о том, что, согласно действующего законодательства, полис расторгнут, но страховая премия возврату не подлежит. Примерно через неделю после вынесения данного решения деньги поступили на счет клиента. Все знают, что вернуть деньги за страховку можно либо отказавшись от нее в течение периода охлаждения, либо досрочно погасив кредит. Но мало кто осведомлен о том, что есть и третий вариант. Страховая компания вернёт вам уплаченную за договор страховую премию, если вы докажете, что на момент страхования вам предоставили неполную или недостоверную информацию о его условиях. Правда в этом случае вычтут деньги за тот период в течение которого полис действовал, но это может быть и очень небольшая сумма. В нашем случае с клиента удержали около 2000 р. P.S. ситуация с клиентом была следующая: ему оформили полис от потери работы на страховую сумму 810 000 р., заплатил он за него 195 000 р. При этом элементарны математический расчет показал, что по одному страховому случаю клиент получит около 75 000 р., а в целом за 5 лет действия полиса, общий размер выплат по нему не превысит и 500 000 р. Проще говоря, его элементарно "обвесили", как на рынке, будто вместо 10 кг. картошки, взвесили только 5. Но деньги взяли за все 10)

Продолжаем разговор о тех страховках, которые продают в довесок к кредитному договору. Один из таких полисов был расторгнут мной после почти четырехмесячной переписки со страховой компанией. Дело в том, что заявление на отказ от него был подан спустя почти три недели после заключения, т.е. период охлаждения уже закончился. Расторгали мы его на основании "неполной и недостоверной информации" о данной чудо-страховке. Этот полис - один из тех, которые принято относить к разряду ДМС - добровольного медицинского страхования. Застрахованный по нему человек вроде бы может полечиться за счет страховой компании, если пострадает в ДТП. Почему вроде бы? Судите сами. В шапке полиса указано, что заключен он на основании Правил страхования. Каких именно не уточняется, т.е. потенциально это могут быть как правила страхования жизни и здоровья, так и правила, по которым страхуют, например, сельхоз животных. Идем дальше. Перечень услуг, на которые может рассчитывать страхователь тоже фактически отсутствует, есть что-то вроде общей памятки, в которой указано, что включены и услуги терапевта, и хирурга, и стоматолога и кого угодно, только неясно в каком объеме. Что тот стоматолог по этой страховке сделает - косметическую чистку зубов или можно рассчитывать на протезирование всей челюсти, а потерять зубы в серьезном ДТП можно запросто. При этом перечень медучреждений услугами которых вы потенциально сможете воспользоваться, отсутствует. По крайне мере моему клиенту его не выдали. Т.е. если что - звоните. Но в этом случае немного напрягает оговорка: "если в вашем городе отсутствует коммерческая скорая помощь, придется воспользоваться услугами обычной муниципальной". Но если так, где гарантия, что и "коммерческого" хирурга или стоматолога у вас по месту жительства не будет вас так же не отправят в обычную городскую поликлинику? И вместо вишенки на торте информация, изложенная на сайте страховой компании. Она гласит, что при страховом случае застрахованный по данному чудо-полису человек может воспользоваться услугами только тех медучреждений, которые содержатся в перечне, приложенном к полису. Получается в нашем конкретном случае клиент может пойти только на прогулку, так как нет перечня с учреждениями, значит за услуга идти не к кому. За время нашей переписки сначала претензии просто игнорировали, несколько раз "включая дурака", отвечали, что при расторжении страховки после периода охлаждения страховая премия возврату не подлежит и т.д., и вот когда уже дошли практически до жалобы в Центробанк, страховая компания пошла на попятный и, подписав с клиентом доп. Соглашение, вернула ему деньги почти в полном объеме. Из 90 000 р. он получил около 85 000 р. Честно говоря, горжусь собой, результат порадовал. Причем это не самый дорогой полис из этой серии. При одной и той же страховой сумме (1 500 000 р.) и памятке с "перечнем мед. Услуг" его стоимость колеблется от 30 000 р. до 150 000 р. и оформляют его сразу на пять лет. Причем чем вызван такой "разбег" абсолютно непонятно. Мне кажется исключительно аппетитами менеджеров, которые их оформляли, и суммой кредита, который берет человек. При этом на сайте Страховщика аналогичную страховку с лимитом выплат по ней в миллион рублей можно оформить тысяч за пять в год. Хотя насколько это выгодно вопрос спорный, проще застраховаться от несчастного случая на хорошую сумму и тогда полис станет подспорьем и, если вы пострадаете в ДТП, и, если просто поскользнётесь зимой на плохо почищенном тротуаре.

Страховка при кредите, оставить или расторгнуть? Вопрос спорный, иногда она может стать хорошим подспорьем, иногда - наоборот, приведет к лишним затратам. Очередной пример из практики: Женщине вместе с кредитом оформили полис ДМС - добровольного медицинского страхования стоимостью около 150 000 р. На условия кредита его наличие не влияло, и она задумалась, не расторгнуть ли его. И, на всякий случай, она позвонила в банк, чтобы уточнить, можно его расторгнуть или нет. Вполне естественно, сотрудники банка были не в восторге от ее желания и отговорили ее от этого решения. Причем аргументы их были весьма интересны: судя по из слов клиентка, пользуясь этой страховкой, "заняться своим здоровьем, походить по врачам, пройти ряд обследований и т.д." Женщина была очень довольна такой перспективой. А что же на самом деле включает тот полис? Да, страховая сумма в нем весьма прилична - почти полтора миллиона. И действительно, он предусматривает обследование у специалистов и даже лечение, но только в случае, если Застрахованному по нему человеку поставят один из трех диагнозов: онкология, инфаркт или инсульт. И поставить его должны в обычной клинике, так как до постановки диагноза эта страховка "работать" не начнет. При этом в ней есть целый набор дополнительных опций - различные онлайн-консультации с врачами и, в том числе, даже консультации по вопросу, какую клинику выбрать для лечения. Только вот там же указано, что онлайн-консультации не ставят диагноз и нужно будет посещение врача, а лечение в клинике, которую порекомендуют специалисты страховой компании, клиент оплачивает сам. Ну и еще один нюанс: в случае постановки одного из трех диагнозов, Застрахованного направят на лечение в одну из клиник по выбору страховой компании и далеко не факт, что этот вариант будет для него оптимален. При этом есть варианты страхования именно на случай так называемых критических заболеваний, по условиям которых просто при постановке диагноза человек получает "на руки" суммы в несколько сот тысяч евро и сам решает, где лечиться, хоть в России, хоть за рубежом. И при этом обходятся такие страховки человеку гораздо дешевле. Всего этого сотрудники банка нашей клиентке конечно не сказали. С одной стороны, они могли об этом и не знать, с другой - у них была совсем другая задача. Судите сами, на таких страховка банк зарабатывает дважды: сначала получает комиссию в качестве агента, с другой - проценты на эту сумму, так как она включена в тело кредита. Странно было бы с их стороны поддержать желание клиента лишить их собственной зарплаты.