Ипотечный кредит часто оформляют на двоих человек — так банки охотнее одобряют большие суммы, а нагрузка по платежам распределяется между заемщиками. Чаще всего созаемщиками становятся супруги, но могут быть и другие близкие родственники — родители с детьми, братья и сестры.
По закону оба созаемщика несут солидарную ответственность перед банком. Это означает, что каждый из них обязан выплачивать весь кредит целиком, а не только свою половину. Если один перестает платить, банк имеет право требовать погашения долга с другого в полном объеме.
Но что делать, если созаемщик внезапно отказывается участвовать в выплатах? Жизненные обстоятельства могут измениться кардинально — развод, потеря работы, болезнь или просто нежелание дальше нести финансовую нагрузку. Рассмотрим основные варианты решения проблемы.
Правовые основы ипотечного кредитования:
Отношения между банком и созаемщиками регулируются Гражданским кодексом и специальным законом об ипотеке. Главный принцип — солидарная ответственность означает, что банк может требовать возврата всей суммы долга с любого из заемщиков, независимо от того, кто фактически пользовался деньгами.
Важно понимать разницу между созаемщиком и поручителем. Созаемщик является полноправным заемщиком, имеет право на долю в квартире после погашения кредита и несет полную ответственность за весь долг. Поручитель только гарантирует исполнение обязательств основным заемщиком, но прав на недвижимость не получает.
Залоговая квартира остается под обременением до полного погашения кредита. Любые сделки с таким жильем требуют согласия банка. При нарушении условий договора кредитор может обратиться в суд и потребовать продажи квартиры для погашения долга.
Почему созаемщики отказываются платить?
Самая распространенная причина — развод супругов. Когда семья распадается, бывшие муж и жена часто не могут договориться о дальнейших выплатах по ипотеке. Один из супругов может считать, что раз он съезжает из квартиры, то и платить за нее не должен.
Другие частые причины включают потерю работы или серьезное снижение доходов, тяжелую болезнь, переезд в другой город или даже за границу. Иногда созаемщик просто теряет интерес к совместному имуществу или считает, что второй заемщик должен справляться самостоятельно.
Банки редко соглашаются исключить созаемщика из договора без веских оснований. Простая ссора или нежелание платить не являются достаточным основанием для изменения условий кредита.
Варианты решения проблемы:
Если созаемщик перестал участвовать в выплатах, у второго заемщика есть несколько вариантов действий. Можно продолжать платить за двоих, переоформить кредит на себя, найти нового созаемщика или даже продать квартиру вместе с долгом.
Самый простой вариант — взять всю ответственность на себя и продолжать выплачивать ипотеку в полном объеме. Это позволит избежать просрочек и сохранить квартиру, но создаст серьезную финансовую нагрузку.
Переоформление кредита на одного заемщика возможно, но банк должен убедиться в платежеспособности оставшегося клиента. Понадобятся документы о доходах, справки с работы и согласие второго созаемщика на выход из договора. Процедура платная и занимает до двух месяцев.
Альтернативный вариант — найти нового созаемщика взамен выбывающего. Банк проверит кандидата по тем же критериям, что и при первоначальном оформлении кредита.
Продажа квартиры с переводом долга.
Если нет возможности самостоятельно выплачивать ипотеку, можно продать квартиру вместе с обязательствами по кредиту. Покупатели должны соответствовать требованиям банка по доходам и кредитной истории.
При такой сделке новые заемщики принимают на себя оставшуюся задолженность, а разница между стоимостью квартиры и суммой долга достается продавцам. Например, если квартира стоит восемь миллионов рублей, а долг составляет пять миллионов, то три миллиона получают бывшие заемщики.
Другой способ — полностью погасить ипотеку и продать квартиру без обременения. Для этого можно взять потребительский кредит или занять деньги у родственников. После снятия залога квартиру будет проще продать по рыночной цене.
Банкротство как способ решения проблем:
Если долги по ипотеке и другим кредитам стали неподъемными, стоит рассмотреть возможность банкротства. Эта процедура позволяет списать большинство долгов и начать финансовую жизнь с чистого листа.
Недавние изменения в законодательстве позволяют заключать мировые соглашения с банками в рамках банкротства. Это означает, что можно договориться о сохранении ипотечной квартиры при условии продолжения выплат по реструктурированному графику.
Процедура банкротства может проходить через суд или упрощенно через МФЦ, в зависимости от суммы долгов и имущественного положения. Специалисты «Банкрот Консалт» помогут выбрать оптимальный вариант и провести процедуру с максимальной выгодой для клиента.
Особенности ипотеки с материнским капиталом:
Многие ошибочно считают, что использование материнского капитала защищает от потери жилья при неплатежах. Это не так — квартиру могут изъять даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети и при покупке использовались государственные средства.
При банкротстве ипотечная квартира, купленная с использованием материнского капитала, может быть продана на торгах. Часть средств, соответствующая размеру маткапитала, возвращается в бюджет для последующего использования по целевому назначению.
Практические рекомендации
Если созаемщик отказывается платить, не стоит затягивать с решением проблемы. Просрочки по ипотеке быстро накапливаются и могут привести к потере квартиры через суд.
Обязательно документируйте все попытки урегулировать ситуацию мирным путем. Письменные обращения к созаемщику, его отказы или игнорирование могут пригодиться в суде.
При возможности старайтесь договориться с банком о реструктуризации или временных каникулах. Кредиторы заинтересованы в получении денег, а не в изъятии квартир, поэтому часто идут навстречу добросовестным заемщикам.
Компания «Банкрот Консалт» имеет большой опыт работы с ипотечными долгами и поможет найти выход из самой сложной ситуации. Наши юристы знают все нюансы законодательства и добьются наилучшего результата для каждого клиента.
Запишитесь на бесплатную консультацию прямо сейчас по телефону +78006006573 или на сайте
https://bankrotconsult.ru/?utm_source=yandexdzen
