В мире здравоохранения ОМС покрывает базовые нужды человека, но для тех, кто хочет более комфортного и быстрого доступа к услугам, добровольное медицинское страхование (ДМС) становится настоящим помощником. Это не просто полис – это расширение горизонтов медицины: от онлайн-консультаций до VIP-клиник и помощи в экстренных ситуациях. В статье ответим на основные вопросы по ДМС.
📋 Что входит в добровольное медицинское страхование?
Давайте начнем с того, что сегодня в России есть два вида медицинского страхования: обязательно медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Обязательное медицинское страхование распространяется на всех граждан страны, ДМС же может быть оформлено как самостоятельно гражданином, так и работодателем. Можно сказать, что добровольное медицинское страхование расширяет возможности обязательного медицинского страхования. Сегодня многие компании добавляют в свои социальные пакеты полис ДМС, что привлекает при трудоустройстве на работу и является проявлением заботы Работодателя о здоровье своих сотрудников.
В ДМС могут входить следующие услуги:
- амбулаторное лечение: консультации у специалистов, различная диагностика и обследование, физиотерапия, вакцинация;
- лечение в стационаре: операции, реабилитация, массажи;
- стоматологические услуги: диагностика и консультирование, базовое лечение;
- медицинская помощь при получении травмы, отравлении, ожогах;
- помощь на дому;
- дополнительные услуги: онлайн-консультации врачей, помощь в оформлении документов и выборе клиник.
🤝 Сегодня рынок добровольного медицинского страхования активно развивается. И можно выделить следующие тренды в добровольном медицинском страховании:
1. Последние несколько лет на рынке увеличилось количество организаций, которые оформляют ДМС для своих сотрудников впервые, ранее у них договора ДМС не было.
2. С каждым годом увеличивается количество обращений клиентов в онлайн каналы, например, все больше клиентов начинают обращаться по телемедицине, использовать мобильное приложение для записи на прием к врачу.
✍️ Как оформить добровольное медицинское страхование?
👤 Если вы оформляете ДМС самостоятельно как физическое лицо, алгоритм действий такой:
1. Выбираете страховую компанию
2. Изучаете действующие программы ДМС
3. Заполняете анкету, оплачиваете счет и подписываете договор.
4. Получаете полис.
👥 Если же вы работодатель и хотите расширить социальный пакет для своих сотрудников, то здесь алгоритм такой:
1. Выбираете страховую компанию в зависимости от тех условий, которые могут потребоваться сотрудникам.
2. Выбираете, какие опции вы хотели бы включить в ваш договор ДМС. Подход может быть либо от потребностей, например, нужно, чтобы ДМС был не хуже, чем у других, либо от доступного бюджета.
3. Обсуждаете цены и наполнение программы с представителями выбранной вами страховой компании.
4. Заключаете договор.
В обоих случаях процесс заключения договора между страховой компанией и физическим и юридическим лицом относительно не сложный. После заключения договора страховая компания предоставит все нужную информацию, в какие клиники можно обращаться и какие контакты использовать.
🧐 Как выбрать полис добровольного медицинского страхования?
Когда выбираете полис ДМС, то стоит учитывать следующие факторы. Во-первых, какие услуги покрывает полис, включает ли он те, которые необходимы вам (например, нужно ли включить вызов врача на дом или лечение в стационаре). Важным моментом при выборе ДМС является список клиник, которые предлагает страховая компания. В зависимости от пожеланий клиента клиники могут быть недорогими или бизнес и даже ВИП уровня. Можно еще посмотреть какие дополнительные услуги предлагает страховая компания, так называемые бонусы для клиентов, часто для юридических лиц договор ДМС содержит, в том числе оплату медицинских расходов при путешествиях за рубеж, или оказание экстренной медицинской помощи в других городах РФ. Если договор ДМС заключает физическое лицо, имеет обратить внимание на исключения и ограничения.
💸 Кто платит за ДМС?
За полис ДМС платит тот, кто заключает договор со страховой компанией, в страховании это называется Страхователь, это может физическое лицо, или организация – юридическое лицо.
👀 В чем плюсы и минусы добровольного медицинского страхования?
Добровольное медицинское страхование – это прежде всего возможность выгодно пользоваться платными медицинскими услугами.
➕ Плюсы ДМС. Возможность выбора и скорость обслуживания, на наш взгляд наиболее явные преимущества ДМС. У застрахованных клиентов есть список клиник, куда они могут обращаться. Можно выбрать клинику рядом с работой или офисом. Медицинские услуги и обследования можно быстро получить, не нужно ждать очереди. Фактически можно сдать большинство анализов и пройти обследования «за один день».
Также преимуществом для клиентов является, что страховые компании сотрудничают только с надежными и качественными клиниками. Клиенту, который не разбирается в медицине, не нужно тратить время на получение информации, куда лучше обратиться. Страховая компания подскажет к какому врачу и в какую клинику лучше обратиться при заболевании.
Также важно, что при организации получения медицинских услуг страховая компания берет на себя маршрутизацию обращений в клинику, если какая-то услуга не может быть оказаны в одной клинике, страховая компания предложит другую, при возникновении жалобы или претензии к качеству оказанных медицинских услуг рассмотрит обращение с представителями медицинских услуг, исходя из интересов своих клиентов.
Отдельно стоит отметить плюсы ДМС для работодателей. Считается, что при наличии программы ДМС в организации увеличивается доступность медицинских услуг, сотрудники могут чаще и быстрее обращаться к врачу, соответственно сокращается время отсутствия на работе по причине болезни, снижается заболеваемость в коллективе, при болезни уменьшаются сроки восстановления. Повышается производительность труда и общий позитивный настрой в коллективе, сотрудники больше уверены в завтрашнем дне и более лояльны к компании. Это большое конкурентное преимущество перед другими компаниями.
➖ Из минусов. В первую очередь, это стоимость – полис ДМС платный и его цена зависит от выбранных услуг, списка клиник, возраста человека. Во-вторых, есть ограничения по страховым случаям и поэтому не все желаемые услуги будет оплачивать страховая компания: например, в исключения есть пластическая хирургия, имплантация зубов и протезирование. Как правило, по договору ДМС можно обращаться в клиники, которые находятся в городе постоянного проживания, медицинская помощь в других городах не оплачивается или оказывается в ограниченном формате, в основном при экстренных ситуациях.
💰 Как сэкономить на покупке полиса ДМС?
Стоит начать с того, чтобы посмотреть все предложения и выбрать наиболее подходящий вариант. К полису ДМС нужно подходить, понимая какие задачи. Например, организации нужно предоставлять ДМС при найме на работу, но есть ограничения по бюджету, или физическое лицо, хочет заключить договор ДМС для прохождения лечения в определенной клинике. Основные меры для уменьшения стоимости полиса, экономии средств на ДМС, это включение в программу ограниченного количества услуг, например, без оплаты обращений к стоматологу, исключения из программы более дорогих клиник, а также добавление в договор франшизы, когда страховая компания будет оплачивать не все медицинские услуги, а только их часть.
🧮 Как получить налоговый вычет с ДМС?
Как для физических лиц, так и для юридических лиц при заключении договора ДМС есть налоговые льготы. Физические лица при самостоятельной оплате полиса могут получить социальный налоговый вычет, то есть вернуть часть налога на доходы физических лиц. Юридическое лицо платежи по ДМС за сотрудников могут учесть в расходах предприятия, то есть уменьшить базу расчета налога на прибыль.
В обоих случаях есть ограничения как по суммам, так и по условиям для получения вычетов. С ними достаточно легко можно ознакомиться на справочных ресурсах. Каких-либо сложностей с получением социального вычета или учета платежей за ДМС в расходах организации, как правило, не возникает.
💳 Сколько стоит оформить полис ДМС?
Стоимость полиса ДМС зависит от выбранной программы и услуг (опций), которые в него включены. Она может отличаться в зависимости от страховой компании, а также от региона. Стоимость для организаций рассчитывается в индивидуальном порядке, она будет зависеть от численности застрахованных, включенных услуг, ценового уровня клиник. Для организации с 30 сотрудниками полис ДМС в Москве может стоить от 18 000 до 70 000 рублей на одного человека. Больше всего на стоимость будет влиять список клиник, куда можно будет обращаться, их ценовой уровень.
