В Госдуме, Банке России и Минфине вновь развернулась дискуссия о «ремонтной» части ОСАГО. История вопроса тянется с 2017 года, когда приоритет натурального возмещения (ремонт вместо денег) должен был вернуть машины на дорогу быстрее и прозрачнее. На практике доля ремонтов падала, а автовладельцы чаще выбирали выплаты и суды - в том числе из-за дефицита запчастей, перегруженных СТО и «премий» автоюристам по цессии.
Сейчас чиновники и рынок обсуждают обновлённую схему, включающую следующие элементы:
- доплату, если изначальной суммы не хватило на ремонт;
- право автовладельца выбрать СТО (с ответственностью за выбор);
- коррекцию правил учёта износа при денежных выплатах.
Зачем нужно реформировать ОСАГО
Необходимость реформы объясняется «расстыковкой» между нормой и реальностью. Натуральное возмещение не стало массовым, сроки и качество ремонта часто не устраивают стороны, а судебные издержки раздувают конечную стоимость ОСАГО для всех.
Предложенная архитектура «второго уровня» выплат (доплата после самостоятельного ремонта на выбранной СТО) должна снять опасения нехватки денег и бесконечных экспертиз, которые сегодня присутствуют у автомобилистов, сохранив приоритет ремонта там, где страховщик может его организовать.
Данные подходы уже описаны регулятором и рынком: выбор СТО с ответственностью клиента, последующая доплата при недофинансировании, обсуждение ограничения практик цессии и корректировки износа.
Проблема накруток при уступке требований по ОСАГО действительно стала массовой. Об этом говорит руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Пётр Шкуматов. За копейки (15-20 тысяч рублей) права на требование выкупают аварийные комиссары и автоюристы, а затем через суды доводят суммы до 60-80 тысяч рублей и выше. В выигрыше остаются юридические посредники, а платят за всё водители через рост расходов системы.
По оценке, чистая прибыль с одного выкупленного дела доходит до 200 тысяч рублей. Данная ситуация очевидно несправедлива и требует пресечения таких практик.
«Если поток массовых исков сократить, высвободившиеся средства можно направить на полноценное восстановление машин без учёта износа. Автовладельцы получат ровно столько, сколько нужно для ремонта», - отметил Шкуматов.
С такой позиции поправки выглядят разумно и взаимовыгодно. Они снимают стимулы к паразитным судебным схемам, повышают предсказуемость для водителей и снижают издержки страховщиков, укрепляя баланс интересов в ОСАГО.
Российский союз автостраховщиков подчёркивает, что предлагаемая конструкция добавляет потребителю опцию доплаты при самостоятельном ремонте и в целом повышает потребительскую ценность полиса.
Скорее да, чем нет
В качестве плюсов реформы можно отметить прогнозируемость для автовладельца (доплатят, если денег не хватит), снижение конфликтов и штрафной нагрузки от судебных споров, гибкость маршрута ремонта благодаря праву выбора СТО. Из минусов и рисков видны споры о разумной смете и сроках, продолжение практики бумажной волокиты, которая всегда может обернуться отказом со словами, что вам не поставили нужную печать, поставили её не там, неправильно оформили заказ-наряд.
За необходимость решить вопрос с бюрократией и минимизировать число бумажек выступает главный редактор журнала «За рулём» Максим Кадаков. По мнению эксперта, выплата по ОСАГО должна производиться без учёта износа, даже если полис будет дороже, и в идеале сразу, а не постфактум, когда автомобиль отремонтирован, что требуется подтвердить кучей документов.
Как будет работать возмещение ремонта по ОСАГО
Теперь после обращения о страховом возмещении страховщики станут самостоятельно принимать решение о выплате в денежной форме или направлении на ремонт. Если клиент получит возмещение деньгами (обычно оно производится в течение 20 дней после ремонта, на самостоятельное проведение которого отводится не более 9 месяцев), потерпевший может вновь обратиться к страховой компании за доплатой. Разумеется, только если ранее полученной суммы не хватило для того, чтобы покрыть расходы на уже проведённые восстановительные работы.
После предоставления соответствующих документов из официального автосервиса (любого, который может выдать чек и акт о проделанных работах) пострадавший сможет получить разницу между страховым возмещением и размером расходов на ремонт, определённым в соответствии с единой методикой без учёта износа.
В настоящий момент реформа находится в стадии обсуждения. При этом в органах власти идёт подготовка поправок к соответствующему законопроекту, дата принятия которых пока неизвестна.