На Дзене есть 2 инвестиционных блогера с очень серьезной по размерам аудиторией:
◉ Широко известный в узких кругах фитнес-тренер из Питера – Александр Тамбовцев (аудитория 15,3 тысячи подписчиков). Персонаж специфический, поэтому по нему нужно делать разбор людям с медицинским образованием.
◉ Андрей Ухватов (аудитория 15,9 тысяч подписчиков). Про него сегодня и поговорим.
Про обоих, думаю, слышали почти все мои подписчики. А большинство, уверен, даже подписаны на этих замечательных блогеров.
Заранее прошу прощения у всех фанатов Андрея, как и у него самого (знаю, что он меня иногда почитывает – раньше периодически писал комментарии к моим статьям, плюс ему уже сегодня в комментарии кто-нибудь точно подкинет ссылочку на этот материал), потому что про некоторые его действия писать без юмора не имею никаких физических сил. Хотя, кто знает, может, наоборот, подписчики со мной согласятся. В общем, будет интересно почитать ваше мнение в комментариях. А если туда Андрей заглянет, вообще блеск будет. Может даже меня в ответ решит разобрать по косточкам: а я и не против – пиар моему крошечному каналу точно не повредит. 😊
Ну и не имейте ввиду, что все написанное ниже - это информация из блога Андрея, т.е. все те вещи, которые он сам про себя посчитал нужным рассказать. Я лишь систематизировал написанное им и написал свои комментарии.
Итак, Андрей Ухватов. Я на него не подписан, но в силу больших размеров его аудитории периодически захожу посмотреть, чем данный автор «дышит». Интересно же почитать, о чем пишет человек, блог которого читает в 10 раз больше людей, чем мой! Да и в комментариях там периодически такие «жемчужинки» попадаются, ммм...
Прежде чем делать обзор, думаю, будет полезно тезисно рассказать про Андрея в цифрах, чтобы подготовить читателя к дальнейшей информации:
◉ Возраст – 39 лет (на 1 год старше меня).
◉ Есть семья и 2 детей.
◉ Зарплата на пару с женой – порядка 125000 рублей, вот данные из статьи от 3 сентября:
Да, забыл предупредить: в этом материале скриншотов будет, как в вашем телефоне фотографий – писать такие материалы без «пруфов» несерьезно. А показать будет что.
◉ Портфель – 1 млн 155 тысяч рублей (данные от 21 сентября):
Из активов еще есть 2 квартиры-студии в Перми под сдачу. Как минимум, одна из них в ипотеке (если неправ, поправьте в комментариях). Также есть квартира в Ставрополе, в которой герой сегодняшнего рассказа живет с семьей. Она также в ипотеке.
Вот, вроде бы, и все из активов. Есть недорогая машина еще, но это не актив, поскольку Андрей на ней не работает (у него удаленка, как и у меня).
Что же побудило меня написать эту статью? А вот этот материал Андрея от 13 сентября:
Согласитесь, заголовок звучит очень пафосно. Зная ситуацию автора с долгами, я не смог пройти мимо и открыл материал. Интересно почитать человека, который финансово грамотно «научился управлять своими деньгами» и при этом одних только долгов по кредитным картам имеет почти на 1 млн рублей (про остальные долги будет ниже).
Внутри статьи оказался стандартный набор тезисов про анализ расходов, учет доходов, финансовые цели, подушку безопасности и прочие прописные истины для любого более-менее финансово грамотного человека. А в конце материала был такой постскриптум:
Ого, думаю, ИИ уже «генерит» контент коллеге. И, судя по отзывам автора, написано все без серьезных неточностей с точки зрения сути. «Ну статья и статья» – скажете вы. «Чего пристал?»
В постскриптуме со скриншота выше мне бросился в глаза следующий кусок текста: «За голову я держался постоянно. Занимал конечно, но только на очень крупные покупки, такие как квартиры» (авторская пунктуация и орфография здесь и далее сохранены).
И вот тут мне стало очень любопытно, напишет ли кто-то Андрею в комментариях, что задолженность почти в 1 млн рублей по кредиткам и долги еще на несколько миллионов по нескольким ипотекам слабо стыкуются с понятиями о «финансовой грамотности» и «пути к свободе»? Особенно при его с женой доходах с зарплаты на семью из 4 человек в 125 тысяч рублей в месяц. Но увиденное мной в комментариях, оказалось по масштабам и глубине подобно кроличьей норе из сказки про Алису в Стране Чудес. Впрочем, смотрите сами. Про большое количество скриншотов я предупреждал:
Как говорится, «теперь я видел все».
Давайте приведу свой ТОП цитат Андрея из переписки выше, чтобы его тезисы немного уложились в голове:
◉ «Роль подушки безпасности у меня играют кредитные карты и пару сотен тысяч наличности на накопительном счете».
◉ «Чем это отличится от своих денег на дебетовой карте, например. В случае чего я смогу занять у карт без процентов» (в ответ на сомнение подписчика в том, что банковские деньги с кредитки можно считать своей подушкой безопасности).
◉ «Ну чем-то возвращаю» (в ответ на вопрос подписчика, чем взятые с кредитки деньги Андрей будет возвращать обратно).
◉ «Если не чем возвращать, как мне временно можно каруселить. Постепенно уменьшая долг» (в ответ на вопрос подписчика, что делать, если нечем возвращать взятое с кредитки).
◉ «Все проще. Вот 16 числа нужно закрывать кредитку по Т-банку жены. Закрываем. И через неделю можно снова снять 100к. И так по кругу. Долгов около 800к регулярно. А для обеспечения их регулярного гашения достаточно 200к. Это с запасом. Остальные 600к можно потратить на что угодно и быть постоянно должным» (более развернутый ответ на тему, чем возвращать взятое с кредитки).
◉ «Я никогда не беру долг, если не знаю, чем его буду отдавать. А потеряв работу я всегда смогу найти другую. Если нет, то есть пассивный доход. Да его пока не хватит на точно такой же уровень жизни, как с зарплатой, но кое-как потянуть можно будет. Не было же у меня ЗП около 3 месяцев, ничего, как-то протянул. Чуть больше занял у кредиток».
◉ «Если вдруг потеряю работу, то сразу начну ее искать. И за 3 месяца я думаю, что найду. А большего от подушки безопасности и не требуется. Недавно мне 3 месяца не платили ЗП. Как видите, пережил этот период без каких либо проблем. Так что работают кредитки, как подушка».
◉ «Не знаю. Но чтобы поддерживать текущий уровень жизни мне и не нужно такую же зарплату. Можно меньше. Да, если будет меньше, то снизятся отчисления на инвестиции. Но это не смертельно. Кстати, с каждым годом я все меньше и меньше завишу от своей зарплаты. И если так пойдет и дальше, я смогу от нее вообще отказаться» (в ответ на вопрос подписчика, что делать, если не удастся за 3 месяца найти работу хотя бы за сопоставимые с нынешней деньги).
Также в переписку включился другой подписчик (он и на меня подписан), который на полном серьезе говорил, что можно просто открыть больше кредиток, если будет кредит нечем гасить. Тут без комментариев. Хотя здравых, с моей точки зрения, голосов в той «ветке» было больше. Но не суть. Все-таки тут обзор мыслей Андрея, поэтому не будем сильно отклоняться в сторону.
Итак, что могу сказать по комментариям Андрея:
◉ Человек настолько привык жить в долг, что деньги на кредитке уже считает своими. Видимо, кредитка напоминает ему ту самую «тумбочку», в которой всегда есть что взять. Такая вот проф деформация произошла у автора. Ну и главное, что без процентов дают! Вот уж точно самое важное в вопросе. Успел вовремя вернуть обратно деньги в беспроцентный период, и ты в домике.
◉ Сначала на вопрос, чем возвращать взятое, Андрей пишет: «Ну чем-то возвращаю». Потом пишет: «Я никогда не беру долг, если не знаю, чем его буду отдавать». Один я тут вижу противоречие? Понятно – человек публичный. Нам всем в чужих глазах хочется казаться чуточку лучше, умнее, прозорливее и т.д.
◉ Как связано отсутствие возможности вернуть условные 100000 руб на кредитку с тем, что с них каруселью зарабатываются условные 15-20% годовых (т.е. по факту считанные тысячи рублей за несколько месяцев, пока идет беспроцентный период), я не знаю. Видимо, мне надо пожить пару лет в кредит, чтобы открылся 3-ий глаз на этот вопрос. А то с моей колокольни создается впечатление, что проценты по просрочке эти несколько тысяч рублей перекроют с запасом. Это я все к этой фразе автора: «Если не чем возвращать, как мне временно можно каруселить. Постепенно уменьшая долг».
◉ Автор явно не собирается гасить свои долги (выше им приведена целая схема перекладывания денег между разными кредитками). Это не критика, просто факт.
◉ Андрей считает, что может довольно быстро найти новую работу, потеряй он текущую. На чем основана его уверенность, мне непонятно. Мой очень свежий опыт IT-специалиста с 10-летним стажем и отличными портфолио и компетенциями показывает, что найти даже что-то сопоставимое по деньгам сейчас довольно сложно. И такой поиск может затянуться дольше 3 месяцев. При этом у меня нет долгов, ипотек, кредиток, на 1 ребенка меньше и есть стабильная подработка. Да и основной портфель у меня значительно больше, чем у автора. В общем, Андрей, видимо, не в курсе, что сейчас множество компаний на грани банкротства из-за ситуации в экономике. По сравнению с тем, что было 1-1,5 года назад изменения на рынке труда существенные и не в лучшую сторону.
◉ В качестве подстраховки Андрей рассчитывает на пассивный доход. Напомню, что у автора есть деньги от сдачи квартир-студий в Перми и портфель в 1 млн 155 тысяч рублей. Думаю, не мне объяснять автору, но все же:
- Квартиры-студии находятся в ипотеке (1, как минимум, если не ошибаюсь), за них нужно регулярно вносить платежи, как и за ту квартиру, в которой он живет вместе с семьей из 4 человек, где 2 детей не работают.
- Квартиры-студии в Перми – это не однушки в центре Москвы/Питера. Из его региона люди в основном уезжают, как сделал год назад сам автор. И едут они в те же Москву/Питер/Краснодар и т.д. Т.е. сегодня они сдаются, завтра жильцы съехали, и временно квартиры не приносят прибыль. Попробуй оперативно найти новых жильцов. А ипотеку, будь добр, плати.
- Портфель в 1 млн 155 тысяч рублей – это ни о чем, если мы говорим про пассивный доход. Единственное, на что его точно хватит, это на закрытие долгов по кредиткам (даже сдача останется). Долги по ипотекам при этом останутся на месте. Но даже если взять и оооочень оптимистично посчитать, сколько такой портфель может (теоретически) приносить денег, получится смешная цифра. Берем оооочень оптимистичные 10% годовых (а портфель Андрея столько не даст), делаем вид, что с них не нужно платить 13% налогов и делим полученное число на 12 месяцев:
1155000 / 100 * 10 / 12 = 9625 рублей. Это в среднем в месяц со всеми допущениями в плюс. Богато! Пассивный доход, на который едва ли можно рассчитывать в сложный период.
Повторюсь, даже таких денег автор со своего портфеля в месяц не увидит. Летом будет больше (кстати, оно уже закончилось, а следующее нескоро), осенью-зимой что-то дадут, а потом до апреля почти без дивидендов сидим все.
Пассивный доход поддержит на случай потери работы? С долгами по кредиткам в 800000 рублей? И с несколькими квартирами в ипотеку? Я могу только позавидовать оптимизму автора. Мне вот друзья часто говорят, что я чересчур оптимистичен. Видимо, они на Андрея не подписаны просто.
◉ Негативный свежий опыт Андрея по отсутствию выплат ЗП в течение 3 месяцев на него никак не повлиял. Есть же «тумбочка» (кредитки!).
◉ По словам автора он может жить и на меньшие деньги, чем получает сейчас. Мол, просто будет меньше инвестировать. Если кто не знает, автор закидывает в портфель 33000 рублей в месяц (чтобы в год было 400000 рублей, и можно было получить вычет по ИИС в 52000 рублей – мечта любого будущего FIRE-щика!). Ну хорошо, будет у него ЗП временно на эту сумму меньше – 52000 рублей вместо нынешних 85000 рублей. А ипотеки как гасить? И кредитки? А, я забыл, автор же может с кредиток денег больше брать – на те же ипотеки. А закрывать долги по кредиткам он и не собирается. Крутанул деньжат: тут снял, покрутил (заработал!) и на другую кредитку закинул (обнулил период, живем дальше!) и дальше по кругу. Что случится, если, не дай бог, одновременно будет потеряна работа/снова перестанут платить ЗП, съедут жильцы с квартир-студий в Перми и, скажем, кто-то серьезно на несколько сотен тысяч рублей заболеет (не дай бог!), автор не думает. «Ну чем-то возвращаю».
◉ Андрей настолько оптимист, что считает, что с каждым годом все меньше зависит от зарплаты. Видимо, инвестиции в 33000 рублей в месяц (если не случится форс-мажор), т.е. 396000 рублей в год – это та самая воображаемая катапульта, которая за несколько лет закинет автора в F.I.R.E. Напомню, что нынешний портфель Андрея в 1 млн 155 тысяч рублей при куче допущений в расчетах дает ему 9625 рублей в месяц. При аналогичных допущениях 396000 рублей будут ежегодно прибавлять к этой умопомрачительной сумме еще аж 3300 рублей в месяц! Прибавим еще вычет в 52000 рублей, поделенный на 12 месяцев. Это еще целых 4335 рублей! Итого вместе с вычетом и кучей допусков в расчетах получаем рост пассивных доходов с инвестиций в год на… 7635 рублей! Кстати, львиная доля этих денег будет приходить весной (налоговый вычет) и летом (основной дивидендный сезон). Как можно рассматривать портфель такого размера в качестве инструмента пассивного дохода осенью и зимой, я не знаю.
Инфляция будет съедать и эти крохи? Да чего вы негативите?!
На всякий случай поминаю, что Андрей считает себя финансово грамотным и находящимся на пути к финансовой свободе. И что от принятых им финансовых решений зависит благополучие семьи с 2-мя детьми. Это помимо того, что основные деньги в семью приносит тоже он.
Ну и еще немного фактуры, так сказать.
У Андрея очень высокая стрессоустойчивость. В наше сложное время этому можно только позавидовать:
В какой-то статье даже была фраза из серии: «Я даже иногда забываю, сколько денег я должен» - к сожалению, не нашел ее в блоге при подготовке материалов.
Долгов у Андрея по состоянию на апрель 2025 года было более 4,5 миллионов рублей (более свежих данных не нашел, но вряд ли что-то кардинально изменилось в сторону уменьшения):
Одна из популярных рубрик блога Андрея:
По сути автор занимается пропагандой жизни в долг. Насколько корректно вещать такие тезисы на аудиторию в 15000+ человек да еще и в такое нестабильное время, пусть каждый для себя решит сам.
Путь Андрея к финансовой независимости не так прост, как может показаться. Иногда на этой дороге начинает играть тревожная музыка:
Как мы знаем из комментариев Андрея выше, долг по ЗП ему стали закрывать только спустя 3 месяца. Ничего, все обошлось. И инвестиции продолжал делать, и в отпуск съездил на недельку («Лето – это маленькая жизнь!» (с) – было в статье про отпуск).
Актуальная ситуация по долгам по кредиткам Андрея:
Не пойму Андрея: он то не хочет уменьшать долг, то не может. Так сказать, путается в показаниях.
А вообще было интересно промотать его блог года на 1,5-2 назад (дальше мотать тяжело – браузер не справляется с объемами выпускаемого Андреем контента) и проследить динамику размера долга по заголовкам за это время. Посмотрите, сделал небольшую компиляцию для вас:
Взял динамику за 2024 год, тогда подобные материалы выпускались довольно регулярно (примерно раз в месяц). Кому не видно по заголовкам, даю расшифровку:
1. 20 января – долг по кредитным картам = 391072 руб
2. 26 января 2024 – 402443 руб (рост)
3. 28 февраля 2024 – 576535 руб (рост)
4. 13 марта 2024 – 616954 руб (рост)
5. 22 марта 2024 – 628552 руб (рост)
6. 6 апреля 2024 – 588410 руб (незначительное снижение – долг «постепенно тает», как написано в заголовке)
7. 21 мая 2024 – тут куча цифр в статье, итоговую сумму долга я не нашел. Но, судя по заголовку, автор «погружается» в долги снова
8. 30 июля 2024 – 386034 руб (заметное снижение – «продолжаю бороться с долгами», как написано в заголовке)
9. 21 августа – 573000 руб (снова рост, да что ж ты будешь делать!!!)
10. 25 сентября – 719456 руб (куда?!)
11. 30 октября – 800000+ руб долгов по кредиткам, но автор пишет, что на что-то там «надеется», видимо, на собственное благоразумие в тратах. Или на чудо, я не знаю. Вроде, тратит сам, значит, может как-то влиять на процесс. Или уже нет?
12. 23 декабря – долги по кредиткам приближаются к 900000 руб (Да как так-то?! Было же столько «борьбы» и «надежд»!)
В общем, без обид, но очень сильно похоже на борьбу некоторых людей с лишним весом (это я не про Андрея, если что, просто на пальцах объясняю на понятной всем аналогии). Такая борьба с переменным успехом может длиться в отдельных случаях десятки лет. Небольшие победы сменяются новыми рекордными цифрами на весах. Периоды воздержания периодически прерываются жором на фоне депрессии. И так по кругу. Но поскольку «я что-то ведь делаю», переживать все это можно спокойнее. Судя по динамике ситуация постепенно ухудшается, несмотря на отдельные всплески погашения части кредитных задолженностей.
Сейчас, если помните, долг по кредиткам у Андрея в районе 800000 рублей. А еще у него нет никакого желания их гасить в принципе. Более того, кредитные деньги уже стали почему-то считаться своими. Подушка безопасности на кредитке «хранится», например. Со всего этого начиналась моя статья, если помните.
На примере блога Андрея можно практически в режиме реального времени на конкретном примере человека (который, напомню, считает себя финансово грамотным и находящимся на дороге к независимости) посмотреть, как все эти кредитные дела затягивают подобно сладкой ловушке. Поначалу мозг еще пытается сопротивляться, но потом жизнь в долг становится рутиной («Ничего же не произошло, как-то возвращаю деньги!»). Поэтому когда мне в комментариях пишут, что я, условно, идиот, т.к. не кручу кредитную карусель, я в ответ могу сказать, что, может, я и идиот, но идиот, выбравший не быть постоянным должником, которому хочется спокойно спать, а не продавать свой портфель при первом серьезном форс-мажоре (никто не застрахован).
Ну и зафиналим блицем, так сказать. Рубрика «Не повторяй ошибки крупного инвест-блогера»:
Андрей регулярно покупает акции в кредит:
Покупать акции в кредит – очень плохая идея. Про это можно прочитать в абсолютно любой базовой литературе по инвестициям для новичков. Надеюсь, подписчики Андрея за ним не повторяют.
Балуется маржиналкой:
Если не знаете про риски маржинальной торговли, очень советую почитать. Не бояться такого может только человек со стрессоустойчивостью, как у Андрея.
Торгует с «плечом»:
Тут аналогично – неоправданные риски. Со временем уверенность в себе растет, «плечи» тоже. А потом случается облом. И приходится идти работать в Яндекс Доставку «для души».
Крутит кредитные карусели:
Ну куда без классики для стандартного частного инвестора, для которого кредитные деньги почти как свои.
А еще у Андрея очень интересные взаимоотношения с подписчиками. Он считает вполне нормальным клянчить просить донаты. И даже создает под это цели – мотивирует подписчиков таким образом. Как-то не очень солидно это выглядит, если честно, когда тебе почти 40 лет, у тебя 2 детей, 3 квартиры, Капитал, блог, известность и т.д. С одной стороны я весь такой успешный. А с другой – «А давайте мне всем миром соберем на акцию X5 Retail Group до конца месяца?»
Видимо, не только мне такие конкурсы Андрея кажутся странными. И автор даже пишет статью, в которой объясняет, что получать (по факту просить) донаты – это нормально:
В статье он сравнивает себя с музыкантом, который развлекает толпу:
Вот думаю, не потребует ли он и у меня донат за то, что я так бесцеремонно использовал его блог, как тему для статьи. Надо будет посмотреть, получит ли она резонанс и просмотры. Если да, может, и закину Андрею деньжат. Плюс новая тема для статьи будет.
Еще автор проводил аукцион среди подписчиков:
И ничего, в комментариях всем ОК. Покупают же богатеи платья Принцессы Дианы за баснословные деньги, например.
Дальше – больше. Автор даже занимал деньги на первый взнос у подписчиков. НеНуАЧо? Музыканты люди творческие, надо понимать:
И, кстати, подписчики ему денег одолжили. И к чести Андрея он всем со временем все вернул:
Надеюсь, новый сбор, уже на закрытие долгов по кредитным картам, объявляться не будет. Хотя схема апробирована, и я бы посмотрел на это. Нужно же помогать человеку, который попал в сложное положение, потратив больше, чем может себе позволить.
В общем, Андрей Ухватов – не просто музыкант-виртуоз, а прямо человек-оркестр. Ведет 2 блога, пишет по 2-3 статьи в день только в этот блог, 2 детей растит, работает, продает на Авито скороварки и язычки от пивных банок, участвует в турнирах брокеров с выигрышем в 10 рублей, кормит белок в парке и делает еще 100500 дел, на которые у обычного человека, типа меня, просто не хватило бы ни сил, ни времени. Хотя я на год моложе, и детей у меня в 2 раза меньше. В общем, даже завидую такому количеству свободного времени и энергии. Я вот 2 недели в блог не писал – завал на работе, болезнь и семья отнимали все время и силы.
Ну а по поводу того, стоит ли учиться финансовой грамотности у Андрея, пусть каждый ответит для себя сам. Считаю, что, как минимум, повторять за ним эксперименты с плечами, маржиналкой и покупкой акций в кредит весьма опасно. Ну а касательно остальных «необычностей» автора я подробно высказал свое мнение выше.
Все написанное в статье не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
