Мысль позвонить в банк, чтобы закрыть ненужный счет, кажется простой. Максимум семь дней — и деньги в кэше, еще 45 дней — и вы свободны от отношений с финансовой организацией. Так должно быть по закону. Но реальность оказывается совсем иной: россияне все чаще сталкиваются с тем, что банки месяцами, а иногда и годами не возвращают деньги с заблокированных счетов и отказываются их закрывать без внятных объяснений причин.
Зачем закрывают счета в банках
Люди закрывают счета по самым разным причинам, и сейчас этот процесс стал особенно актуальным, отметил в беседе с «Ямал-Медиа» инвестиционный советник Сергей Варфоломеев.
Основные причины для закрытия счета
- Оптимизация финансов. «Зачем платить за обслуживание карты или счета, которыми не пользуешься? Это стандартная «финансовая гигиена», которая помогает избавиться от лишних трат и продуктов», — пояснил Сергей Варфоломеев.
Фото: E. O./Shutterstock/Fotodom
- Переход в другой банк, где более выгодные условия по кэшбэку, процентам на остаток или вкладам.
- Смена места жительства или эмиграция, когда счет в российском банке становится не нужен.
- Вопросы безопасности, опасения после утечек данных или просто желание сократить свой «цифровой след».
- Избавление от «спящих» счетов. «Со старых зарплатных или студенческих карт, о которых все забыли, могут внезапно начать списывать комиссию за обслуживание и увести баланс в минус», — добавил инвестиционный советник.
Однако за безобидным желанием закрыть счет может последовать настоящая одиссея с написанием жалоб, обращений в Центробанк и длительными разбирательствами. При этом клиентам приходится как-то жить без своих денег, доказывая банку, что они не преступники, а обычные граждане, пишут «Известия».
Впрочем, некоторые клиенты пытаются закрыть счета после их блокировки по подозрению в нарушении 115-ФЗ (закон о противодействии отмыванию доходов). Но, как отметила в беседе с изданием эксперт ассоциации развития финансовой грамотности Наталья Архипова, для клиентов, попавших под такую блокировку, закрытие счета — это сейчас единственная возможность вернуть свои деньги, если банк долго не снимает ограничения.
Почему банки не спешат с закрытием счетов
По закону банк обязан вернуть клиенту деньги в течение семи дней после получения заявления и закрыть счет в срок до 45 дней. Но на практике этот срок может растянуться до полугода и даже больше, рассказал «Известиям» аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Дело в том, что формально закон не устанавливает максимальные сроки такой проверки. Так человек может оставаться без доступа к своим деньгам на протяжении нескольких месяцев.
Фото: Andrey_Popov/Shutterstock/Fotodom
Случаи, когда люди не могут получить свои деньги, встречаются повсеместно. Клиенты разных банков ждут возврата средств и закрытия счетов по два-четыре месяца и больше. В сложных ситуациях, например при работе компании с большим количеством контрагентов, эпопея может длиться годами, а банки тем временем продолжают начислять комиссии за обслуживание.
Главная причина задержек — подозрения банков в том, что клиент может быть дроппером. Дропперы — лица, предоставляющие свои карты для обналичивания денег или совершения переводов в пользу теневого бизнеса. Такими средствами могут быть деньги жертв мошенников, средства наркошопов, криптообменников или пиратских сайтов.
Банки боятся санкций за нарушение «антиотмывочного» законодательства и предпочитают перестраховаться, блокируя счета даже при малейших подозрениях. При этом бремя доказывания своей невиновности ложится на плечи клиента.
Клиент сможет вернуть свои средства только тогда, когда докажет, что он не дроппер и не получает деньги от мошенников, чтобы помочь им их обналичить, пояснила эксперт проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Александра Пожарская. Поэтому скорость разблокировки счета зависит от того, насколько быстро он предоставит банку доказательства законности движения средств на счете.
Фото: Africa Studio/Shutterstock/Fotodom
Пикантность ситуации в том, что реальные дропперы не менее активно используют различные доказательства и претензии как инструмент давления на банки. В Центробанке отмечают: теневой бизнес в своих внутренних «методичках» всегда указывает, что при блокировке счета первым делом нужно направить жалобы во все инстанции. А значит, чем активнее клиент отстаивает свои права, тем больше подозрений он вызывает.
Мошенники действительно используют тактику «агрессивной обороны», подтвердил в беседе с «Ямал-Медиа» инвестиционный советник Сергей Варфоломеев. «Они пишут жалобы, угрожают судом, чтобы оказать давление на банк и заставить его быстрее провести операцию. Из-за этого банки стали с подозрением относиться ко всем жалобам», — пояснил эксперт.
В чем интерес банков
Помимо ужесточения контроля за подозрительными операциями у банков есть и другие мотивы затягивать процесс закрытия счетов. Владимир Чернов, в частности, указал на финансовую заинтересованность: «Затягивание с закрытием счета может быть попыткой удержать клиента, особенно если на него также оформлен кредит или вклад».
Банки действительно получают значительные доходы от движения средств между счетами и не заинтересованы терять клиентов. В таких случаях они требуют личного присутствия клиента и дополнительных заявлений, создавая препятствия для закрытия счета.
Фото: Chiociolla/Shutterstock/Fotodom
Сергей Варфоломеев объяснил эту ситуацию так: «Банки — это коммерческие организации, и у них есть свои, не всегда очевидные для клиента, мотивы. Менеджерам ставят KPI по удержанию клиентов. Они будут уговаривать остаться, предлагать «суперусловия», чтобы вы передумали».
Также банки могут опасаться отложенных платежей по картам. В Центробанке отмечают, что фактические расчеты иногда проводятся значительно позже самого платежа, и до момента окончательной фиксации транзакции банк может не закрывать счет.
Как вырваться из банковского плена
Добросовестным клиентам все же доступны механизмы защиты своих прав. Ключевой момент — фиксация всех действий и грамотное юридическое сопровождение процесса.
«Задержку можно оспаривать через ЦБ или в суде, — подчеркнул Владимир Чернов. — В заявлении на закрытие счета важно сослаться на нормы закона о семидневном сроке проведения такой операции. При затягивании процесса с копией этого документа можно обратиться в ЦБ или Росфинмониторинг».
Сергей Варфоломеев рекомендует действовать методично: «Ваша задача — действовать не эмоционально, а юридически грамотно. Если банк запрашивает документы, предоставьте их: договор купли-продажи, справку 2-НДФЛ, договор дарения или займа. Чем понятнее для банка источник средств, тем меньше к вам вопросов».
Фото: insta_photos/Shutterstock/Fotodom
Эксперт также посоветовал фиксировать все моменты взаимодействия с банком.
«Переходите от устных разговоров к письменному общению. Подали заявление в офисе? У вас должна быть копия с отметкой о принятии. Общаетесь в чате поддержки? Делайте скриншоты. Звоните на горячую линию? Записывайте дату, время и имя оператора».Сергей Варфоломеевинвестиционный советник, № 235 в реестре ЦБ РФ
Если банк продолжает игнорировать законные требования, следует подать официальную претензию, а затем обратиться к регуляторам — в Центробанк, к финансовому омбудсмену или в Роспотребнадзор, резюмировал инвестиционный советник.
Как закрыть счет правильно: пошаговая инструкция
- Погасите все долги. Убедись, что по счету нет задолженностей, овердрафта, неоплаченных комиссий, долга по кредитной карте. Счет с отрицательным балансом закрыть не получится.
- Обнулите баланс. Снимите все деньги наличными или переведите их на другой счет. Баланс должен быть равен нулю.
- Отключите все привязанные услуги. Отмените автоплатежи, подписки, привязку к онлайн-сервисам.
- Подайте заявление на закрытие. Сделать это можно несколькими способами:
- Лично в отделении банка (самый надежный способ): придите с паспортом, напишите заявление. «Обязательно попросите у сотрудника копию вашего заявления с отметкой банка о принятии. Это ваше главное доказательство», — подчеркнул Сергей Варфоломеев.
- Через мобильное приложение или интернет-банк. «У многих банков есть онлайн-платформы. Сделайте скриншоты, подтверждающие отправку заявления», — советует эксперт.
Фото: Natee Meepian/Shutterstock/Fotodom
Финальный шаг — получение справки о закрытии счета. «По истечении 45 дней, положенных по закону, настоятельно рекомендуется прийти в банк и взять официальную справку, подтверждающую, что счет закрыт и банк не имеет к вам претензий», — заключил Сергей Варфоломеев.
Ранее Центробанк России объяснил, как избежать блокировки денежного перевода.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».
