Чуть зазевался – и вместе с кредитом приобрёл дорогую страховку или, оплатив услугу, получил в придачу ненужную платную подписку. За одной простой галочкой в документе может стоять целая история потерь и разочарований. Об этом не понаслышке знают потребители финансовых продуктов в дистанционном формате.
Практику автоматических галочек Центробанк и Роспотребнадзор назвали недобросовестной ещё в 2022 году, выпустив письмо о недопустимости проставления за потребителя автоматического согласия на приобретение дополнительных страховых услуг. Подобную практику в конце 2024 года решили распространить на все дистанционные финансовые услуги. Повсеместно работать она начнёт в четвертом квартале 2025 года.
Почему возникла необходимость регулирования?
Онлайн-рынок финансовых услуг бурно развивается. Миллионы россиян предпочитают приложения и сайты посещению офиса. Ряд финансовых организаций вообще взаимодействует с клиентами только в дистанционном режиме. Проведенный в 2023 году комплексный анализ показал, что многие финансовые организации используют недобросовестные практики, подталкивая клиентов к принятию решений и приобретению дополнительных услуг.
Так, банки и МФО проставляют отметки о согласии и ознакомлении с условиями и документами, а также безакцептном (автоматическом) списании денежных средств, согласии на запрос кредитного отчета в БКИ, выпуск карты, открытии счета, взыскании просроченной задолженности по исполнительской надписи (принудительном взыскании без обращения в суд), рассылке рекламы. Причем зачастую, отключив один из пунктов вручную, клиент теряет возможность продолжать оформление финансовой услуги.
Иногда клиентам предлагают «рассчитать кредит без защиты» или «рассчитать кредит без СМС-пакета», фактически оказывая психологическое давление – человек останется без чего-то важного и значимого. Ещё одна практика – автоматическое проставление сумм и сроков. Такие «сюрпризы» можно запросто не заметить и согласиться с условиями кредитора.
Некоторые учреждения не дают возможности завершить оформление кредита или займа, если потенциальный заёмщик не проставит все галочки и не согласится с допуслугами.
Часть организаций пошла дальше, запутывая клиентов формулировками, такими как «выражаю несогласие на приобретение услуги» или ситуациями, когда на любое несогласие необходимо поставить отметку, а согласие дано по умолчанию.
Знакомство с полным комплектом кредитно-обеспечительной документации доступно порой только на этапе подписания договора или после него, когда по сути приобретён кот в мешке. Переслать, распечатать, сохранить кредитный договор или получить подписанный экземпляр индивидуальных условий – это настоящий квест, и далеко не всегда с удачным финалом.
Встречаются практики, когда потребители дистанционных продуктов ограничены в праве выбора между согласием здесь и сейчас и отказом от дополнительных услуг в офисе. Есть и прямые финансовые риски, когда, например, кредиторы могут лишить клиента выбора способа оплаты дополнительных услуг, включив их в сумму кредита.
При открытии вкладов банки в основном акцентируют внимание на максимальной ставке, в реальности процент оказывается значительно ниже. Не знакомят потребителей и с полными условиями по договору – часто их можно найти только в отдельной таблице. Кроме того, не предоставляют в доступной форме условия для повышения процентной ставки – приходится искать их других разделах. Исследование выявило сложности и с продлением договора вклада в дистанционном формате.
Новые правила от регулятора
Прозрачность, простота и доступность – на этих принципах финансовым организациям теперь придётся строить отношения с потребителями «на расстоянии». Читаемый шрифт, никаких заранее проставленных отметок, никаких скрытых условий, ясные формулировки – в приоритете. Клиент должен понимать, что он приобретает, на каких условиях, сколько это будет стоить. Правила, которыми финансовые организации должны руководствоваться при составлении договоров, изложены в методических рекомендациях.
Итак, главное в требованиях регулятора:
- придерживаться принципа: согласие – это активное действие, а не «по умолчанию»;
- исключать из клиентского пути практику автоматического проставления любых отметок за потребителя;
- не должно быть условий, затрудняющих выбор для потребителя или навязывающих допуслуги;
- проставлять отметки о согласии с отдельными положениями и условиями финансового продукта нужно в одном зрительном поле интерфейса;
- не размещать отметки о согласии с отдельными положениями и условиями в отдельно открываемом документе или при переходе на другую страницу интерфейса;
- для согласия с перечнем отдельных положений и условий не должно быть единой отметки, особенно если полный перечень скрыт;
- скрытого от потребителей перечня положений, условий финансового продукта и дополнительных услуг в интерфейсе быть не должно;
- отражать указанную информацию о дополнительных услугах не менее заметным шрифтом, чем в основном документе/интерфейсе;
- нельзя скрывать от потребителя невыгодные условия и риски с помощью визуальных приемов: игры со шрифтами, цветом, размером, выделением блоков и пр.;
- не оказывать на потребителя давление с помощью разнообразных психологических приемов, снижающих критичность восприятия существенной информации о финансовых продуктах.
Кто должен применять новую практику:
- банки и МФО;
- страховщики;
- страховые брокеры и участники рынка ценных бумаг;
- управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;
- операторы финансовых и инвестиционных платформ, информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, операторы обмена цифровых финансовых активов;
- сайты финансовых организаций, включая личные кабинеты;
- мобильные приложения финансовых организаций/агентов;
- все финансовые организации, которые осуществляют выпуск цифровых финансовых активов, а также операторы обмена цифровых финансовых активов.
Зарубежный опыт
В ЕС адаптация финансового рынка к цифровой эпохе началась в 2021 году после ряда исследований. В 2022 надзорные органы рекомендовали обновить требования для финансовых организаций. Согласно новым требованиям цифровой формат предоставления информации не должен делать ее менее понятной, двусмысленной и вводящей в заблуждение.
Преддоговорную информацию рекомендовано размещать там, где потребитель легко её найдет и получит достаточно времени на изучение перед заключением договора. Причем документ должен быть доступен для скачивания.
Процедура расторжения не должна быть более обременительной, чем процедура подписания договора. При продаже дополнительных услуг действует принцип отложенной продажи, когда финансовая организация не имеет права продавать дополнительную услугу одновременно с основным продуктом.
- Ролики
- Новости
Всё о ДзенеВакансииДзен на iOS и AndroidЕщё
Промокод для новых клиентов на рекламу в Яндекс Директе
Бонус 5 000 ₽ на первую рекламу в подарок!
1493 подписчика
Вы подписаны
Говорит Банк России: введён в действие стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков
28 февраля
8
5 мин
Показать ещёОглавлениеВся информация бесплатно и до подписания договора О чём в банке должны рассказать? Ограничили рамки: размер, срок и взнос
Фото от freepik
В 2023 году из-за массовой господдержки произошёл перегрев жилищного рынка. Низкие ставки для льготных категорий взвинтили цены квадратные метры. Цены на жильё в разных сегментах в среднем выросли на 15–25%.
Сокращение господдержки, ужесточение условий для льготных программ и повышение ключевой ставки охладили рынок. Тем не менее находятся желающие взять ипотечный кредит и даже под 30% годовых! Но основная доля таких заёмщиков уповает на льготы и «серые схемы», которые стал предлагать финансовый сектор.
Маркетинговые акции банков, программы рассрочки от застройщиков, предложения, связанные с аккредитивом, множат риски на ипотечном рынке, ставя под угрозу всех его игроков. Оценить риски использования таких «заманчивых» предложений клиенты могут не всегда. В итоге долговая нагрузка становится непосильной ношей.
Для защиты прав ипотечных заёмщиков Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций разработал список требований, которым должны следовать кредиторы при выдаче ипотеки. Основная цель документа – минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и добиться того, чтобы банки более подробно информировали заёмщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках.
Вся информация бесплатно и до подписания договора
Стандарт обязывает кредиторов предоставлять потенциальному заёмщику всю информацию до подписания документов. Делать это кредитные организации должны бесплатно, в доступной форме, с разъяснением специальных терминов.
Необходимые заёмщику консультации должны быть предоставлены до подписания договора, как и ответы на вопросы по ипотечному кредиту. Заёмщик должен чётко знать свои права, обязанности и условия предоставления ипотеки.
О чём в банке должны рассказать?
- Предупредить о возможной разнице между ценой приобретения по ипотеке и стоимостью недвижимости (требуется справедливая оценка объекта, чтобы избежать ситуации, когда искусственным завышением маскируют отсутствие необходимой суммы для первого взноса).
- Предоставить информацию о стимулирующих бонусных программах (организаторе и условиях), а также о действующих государственных жилищных программах.
- Разъяснить порядок действий по внесению изменений в кредитную и обеспечительную документацию, если речь идёт об ипотеке на объекты, находящиеся на этапе строительства, а также необходимость страхования недвижимости после завершения строительства и оформления права собственности.
- Сообщить о правах и действиях заёмщика, если его материальное положение ухудшится.
Ограничили рамки: размер, срок и взнос
Стандарт предписывает кредитным организациям придерживаться следующих правил:
- сумма кредита не должна превышать 80% от справедливой стоимости недвижимости;
- срок выплаты кредита – не более 30 лет;
- учитывать возраст заёмщика и созаёмщика при расчёте срока ипотечного кредита (с учётом достижения пенсионного возраста);
- первоначальный взнос должен быть за счёт личных средств, а не кредита, полученного в другом банке).
Перечисленные меры помогут снизить риски и для банка, и для заёмщика. Логика разработчиков документа проста: чем больше собственных средств вложит покупатель, чем выше его возможности выплачивать кредит, тем выше платежная дисциплина, а риск потерять жильё ниже.
Неплатежи по ипотечным кредитам по итогам 2024 года достигли 108 млрд рублей, увеличившись за год на 57%. Суммарная задолженность по ипотечным кредитам физлиц на 1 декабря 2024 года достигла 20,03 трлн рублей, следует из отчёта ЦБ РФ.
Хитрые уловки
В условиях высокой ключевой ставки рыночная ипотека становится практически недоступной, а переплата выходит колоссальная. Однако россияне считают покупку недвижимости самым верным вложением даже во время экономической турбулентности и готовы заключать высокорискованные сделки.
Стандарт поможет бороться с распространенными «серыми» практиками, благодаря которым потенциальным заёмщикам обещают выгодные условия. Например, риелторы в погоне за клиентами предлагают искусственно завысить стоимость объекта и указать в расписке, что первый взнос уже уплачен продавцу. Но если заёмщик не сможет исполнить обязательства, то при продаже недвижимости по реальной цене он останется должен банку крупную сумму.
Доля маркетинговых предложений банков и застройщиков в третьем квартале 2024 года составила почти половину рыночных ипотечных программ. Маркетинговые программы нацелены склонить потенциального клиента взять на себя долговые обязательства здесь и сейчас, не задумываясь о долгосрочных последствиях такого решения.
Распространённая практика – рассрочка от застройщика. В начале условия кажутся выгодными, но льготный период заканчивается, а сумма выплат резко возрастает. Субсидирование ипотеки от застройщика влияет на цену недвижимости – по факту объект реализуют по завышенной стоимости. Для банков в этой схеме тоже много рисков – в случае банкротства заёмщика рыночная стоимость залоговой недвижимости оказывается ниже суммы займа.
Теперь банки не смогут получать вознаграждение от застройщика за снижение ставки, если это приводит к повышению цены на квартиру. Получается, что заёмщик в итоге платит не меньше, просто вынужден брать больше средств у банка.
Запретили банкам и длительное размещение средств заёмщиков на аккредитивах, которые стали альтернативой счетам эскроу при долевом строительстве. На аккредитивах средства не защищены системой страхования вкладов, кроме того за их обслуживание заёмщику приходится платить.
Ситуация на рынке
Продажи жилья просели, а цены на недвижимость перестали расти как на дрожжах. Банки уже требуют от клиентов первоначальные взносы до 50% от стоимости приобретаемых объектов, а ставки без льгот становятся доступны лишь узкому кругу заёмщиков с высокими доходами.
Самые выгодные условия остаются для семейной ипотеки и для IT-специалистов – до 6% годовых. Но для участия в программах ужесточили условия. Среднестатистический заёмщик по семейной ипотеке – 35-летняя мать семейства (реже отец того же возраста) с доходом от 55 до 99 тысяч рублей и значительным первым взносом, ведь на ограниченную сумму займа просторное жильё не купить.
Ограничит ипотечные возможности для миллионов потенциальных заёмщиков вступление с 1 апреля 2025 года в силу закона, наделяющего Центробанк полномочиями запрещать банкам выдавать высокорискованные ипотечные кредиты (с длительным сроком погашения и для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой).
В целом эксперты позитивно оценили предлагаемые изменения, особенно те, что касаются разъяснений заёмщикам их прав, обязательств и условий. Трезвая оценка финансовых возможностей и рисков – залог успешной выплаты ипотеки, уверены финансисты.
Тоже может быть интересно:
Говорит Банк России: введён в действие стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков
Говорит Банк России: граждане должны знать об особенностях и рисках ПДС и ДСЖ
Говорит Банк России: утвержден перечень системно значимых кредитных организаций
Говорит Банк России: вышло новое издание о системе кредитной информации
Говорит Банк России: какую информацию компании вправе закрывать?