Национальная платёжная инфраструктура устояла под беспрецедентным давлением санкций и ограничений. Банки смогли обеспечить бесперебойность платежей для граждан и бизнеса с помощью собственных приложений и сервисов. Выпуск карт «Мир» и массовое их внедрение смягчило переход на отечественные платёжные системы. При этом рост электронных платежей не только не приостановился, но и пошёл вверх. Так, в 2024 году доля безналичных платежей в розничном обороте превысила 85%, а Россия вошла в топ-5 по общему количеству платёжных транзакций среди стран с развитыми платёжными рынками.
Вектор развития национальной платёжной системы (НПС) на 2025–2027 годы финансовый регулятор определил совместно с участниками рынка. Итак, что нас ждёт?
Цифровой рубль
Цифровой рубль – новая форма национальной валюты наряду с наличной и безналичной. По сути это код, который хранится на электронных кошельках Банка России. Эмитентом цифровых рублей выступает он же.
Платформа цифрового рубля, считает регулятор, максимально удобна для клиентов. Расчёты можно производить из мобильных банковских приложений и систем дистанционного обслуживания. Использовать такие возможности граждане могут без комиссий и лимитов. С помощью цифрового рубля уже можно покупать услуги и товары, делать переводы и автоплатежи, оплачивать по QR-коду.
Вектор развития цифровой валюты – расширение сфер и возможностей его использования. Планируется внедрить E-com платежи (покупка и продажа через онлайн-платформы) по инициативе торговых точек. Ещё одна задача – сделать возможной оплату цифровыми рублями с помощью универсального QR-кода.
К использованию платформы планируют подключить и индивидуальных предпринимателей, а ещё сделать возможной процедуру взыскания по исполнительному производству цифровыми рублями. Так что должникам в «цифру» деньги не спрятать.
Для массового внедрения цифрового рубля Центробанк намерен усовершенствовать нормативную базу. Вместе с участниками финансового рынка будут выработаны общие подходы к офлайн-режиму цифровой национальной валюты. Важная задача – проработать технологические и правовые вопросы, чтобы оградить граждан от мошенничества.
В конце 2024 года регулятор планировал осуществить переход к массовому использованию цифровых денег уже к июлю 2025 года. Но, по оценкам экспертов, массового внедрения не стоит ожидать ранее середины 2026 года. Одна из причин – не все банки обладают достаточными ресурсами, чтобы обеспечить разработку нужной технологической базы. К тестовому процессу позже, чем ожидалось, присоединились и крупные игроки финансового рынка, что говорит о необходимости дополнительного времени на проверку инфраструктуры и отладку процессов.
Чтобы добиться успехов во внедрении цифрового рубля в массы, необходимо повысить финансовую грамотность населения в этом вопросе. Россияне попадаются на уловки злоумышленников в схемах обмана, где приманкой выступает цифровой рубль. Сохраняется риск потерять цифровые деньги и при использовании фишинговых сайтов. Жертвам предлагают зарегистрироваться на фейковой платформе, ввести данные для получения цифровых рублей, а дальше классика – кража данных, сбережений и даже кредиты.
Быстрые платежи
Для использования системы быстрых платежей не нужна карта, оплачивать можно с помощью смартфона по QR-коду, NFC, кнопке, ссылке или привязанного счёта. Сервис работает в режиме 24/7 и позволяет мгновенно переводить деньги между счетами в разных банках по номеру мобильного телефона, делать покупки, оплачивать услуги, платить налоги и др. В 2024 году переводами через СБП воспользовались 7 из 10 россиян, а оплатой товаров и услуг – 5 из 10.
Оплату по СБП в ближайшее время расширят. В системе появится функция биоэквайринга, так что и телефон не понадобится. Работать с СБП начнут образовательные, медицинские и другие бюджетные учреждения, в том числе посредством встраивания системы в порталы государственных и муниципальных услуг. Расширят и программы лояльности. Систему быстрых платежей планируют в будущем использовать для трансграничных операций.
Биоэквайринг
Различные биометрические данные – от отпечатка пальца до распознавания лица и голоса – уже встроены в систему биоэкваринга, с помощью которой можно производить расчеты. Платить улыбкой стало модной альтернативой уже прижившимся стикерам и кодам. Среди преимуществ биоэквайринга выделяют простоту (не надо ничего носить с собой для оплаты) и безопасность (подделать биометрию пока непросто).
С 2024 года Национальная система платёжных карт строит платформу биометрических сервисов, которая станет связующим звеном между банками. Банки же планируют совместить сервисы биоэквайринга и адаптировать их к различным финансовым экосистемам. Ожидается, что скорость транзакций по биометрии в ближайшем будущем составит несколько секунд.
Трансграничные платежи
Санкционное давление существенно осложнило международные расчёты и переводы, но не изолировало Россию. Регулятор создает новые правила, чтобы обеспечить финансовое взаимодействие с другими государствами. Развитие системы трансграничных платежей стран БРИКС и дружественных государств фактически формирует новые реалии.
В нашей стране делают ставку на интеграцию различных платёжных систем во времени и пространстве. При трансграничных взаимных расчётах планируется расширить функционал СБП, QR-технологии и цифрового рубля.
QR-коды и премиальные карты «Мир»
Оплата по QR-коду, или куайринг, используется в системе быстрых платежей и некоторых банковских сервисах. Сделать оплату более безопасной поможет появившийся в феврале 2025 года стандарт Центробанка – документ носит рекомендательный характер. Стандарт призван помочь финансовым организациям и бизнесу, которые применяют QR-код для платежей и переводов, разработать внутренние меры защиты.
В планах регулятора ввести универсальный QR-код, позволяющий выбрать один из способов оплаты: через СБП, банковский сервис или с помощью цифровых рублей. Планируют разработать и уникальный QR-код покупателя, с помощью которого граждане смогут оплачивать товары или услуги.
Карты «Мир» планируют развивать для корпоративного и премиального сегментов. А ещё на базе таких карт станут внедрять способы и платформы для использования в нефинансовых сервисах: карты жителя, электронных сертификатов, виртуальной социальной карты.
Сделать сервисы инклюзивными – ещё одна задача ближайшего будущего. Терминалы для оплаты будут умнее и получат дополнительный набор функций, но при этом должны стать понятнее и проще для клиента. В целом ожидается, что альтернативные способы платежей в ближайшее время вырастут с 9,4% до 15-16%.
Тоже может быть полезно:
Говорит Банк России: определены правила безопасного использования QR-кодов
Говорит Банк России: как продавать финансовые продукты в дистанционных каналах
Говорит Банк России: введён в действие стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков
Говорит Банк России: граждане должны знать об особенностях и рисках ПДС и ДСЖ
Говорит Банк России: утвержден перечень системно значимых кредитных организаций
Говорит Банк России: вышло новое издание о системе кредитной информации
Говорит Банк России: какую информацию компании вправе закрывать?