Оформляя кредит, многие даже не замечают, как в договор «проскакивают» дополнительные услуги — особенно страховки. Банки умело навязывают полисы, обещая лучшие ставки и «защиту от всего». Но времена меняются. Заемщики становятся внимательнее, грамотнее и… возвращают деньги. Только в первом квартале 2025 года россияне отказались от 3,6 миллиона страховок. Почему это происходит, как работает «период охлаждения» и в чём подводные камни — разбираемся.
📌 ПОЧЕМУ СТРАХОВКА ПРИ КРЕДИТЕ — НЕ ВСЕГДА ЗАБОТА, А ЧАЩЕ ЛОВУШКА
В чём суть?
Оформляя кредит, особенно в банке, клиенту часто предлагают или даже настаивают на покупке страхового полиса — чаще всего страхования жизни. Мотивация — банальная: «страховка даст вам более выгодную ставку», «это обязательное условие» или «мы не сможем выдать кредит без полиса». На практике — это зачастую не более чем маркетинговый ход и источник прибыли для банка.
Финансовая грамотность растёт — и это отлично
По данным Национального рейтингового агентства, только с января по март 2025 года россияне отказались от 3,6 млн страховок — в 23 (!) раза больше, чем за аналогичный период 2024 года. 90% из них — полисы кредитного страхования жизни. Люди научились использовать механизм «периода охлаждения» — срока, в течение которого можно отказаться от страховки и получить деньги обратно.
Что такое «период охлаждения»?
Это установленный законом срок, когда можно отказаться от навязанной услуги без штрафов и объяснений. Сначала он был всего пять дней, затем увеличился до 14, а теперь — целых 30 дней. И это распространяется не только на страховку, но и на любые дополнительные услуги, включённые в кредитный договор.
Но есть нюанс
После возврата страховки банк может пересмотреть ставку по кредиту. Если полис давал «скидку» — её могут отозвать. Поэтому нужно внимательно читать договор и понимать, на каких условиях вы соглашаетесь на ту самую «выгодную ставку».
Вывод по теме
Навязанные страховки — реальность, но и у клиента есть инструменты защиты. «Период охлаждения» — один из них. Пользуйтесь им грамотно, читайте договор и не бойтесь отстаивать свои интересы.
🧾 БАНКИ ЗАРАБАТЫВАЮТ, А ПОТРЕБИТЕЛИ ПЛАТЯТ — КТО В ВЫИГРЫШЕ?
Почему банки продвигают страховки?
Деньги. До 75% стоимости страховки уходит банку в виде комиссии. Остальные 25% делятся между страховой компанией и фактическими рисками. При этом выплаты по таким полисам, по оценкам экспертов, составляют менее 20% от собранных сумм. Получается, что для клиента это чаще всего бесполезный продукт, а для банка — прибыльная надстройка.
А если случится страховой случай?
Да, бывают ситуации, когда страховка реально помогает — например, при потере трудоспособности или смерти. Тогда выплата пойдёт на погашение долга. Но такие случаи единичны. А если клиент решит отказаться от страховки, он берёт эти риски на себя. Важно: при ипотеке или автокредите с залогом есть обязательные полисы, отказаться от них нельзя.
Жалобы растут, но не на страховщиков
Интересно, что за первое полугодие 2025 года количество жалоб на банки выросло почти на 29%, в то время как на страховщиков — наоборот, сократилось на 47%. Почему? Потому что люди поняли, как работает «период охлаждения» и не обращаются в ЦБ, а просто возвращают деньги. А вот банки чаще блокируют операции, ограничивают доступ к картам или ДБО, вызывая волну недовольства.
Вывод по теме
Банки не заинтересованы в прозрачности — слишком уж прибыльны страховки. Но рост осознанности клиентов и расширение «периода охлаждения» меняет рынок. Теперь у потребителя действительно есть шанс защитить свой кошелёк.
⚠️ ПОДВОДНЫЕ КАМНИ И «ДЬЯВОЛ В ДЕТАЛЯХ»
Можно ли всегда вернуть деньги за страховку?
Нет. Вернуть всю сумму чаще всего не удастся. Банк удерживает комиссию, а это — до 75% от стоимости полиса. То есть «отказаться» — не значит «полностью компенсировать». Кроме того, важно сделать всё вовремя — до окончания «периода охлаждения».
Будут ли банки меньше предлагать страховки?
Вряд ли. Пока эта схема работает, банки будут продолжать использовать её. Более того, в сложной макроэкономической ситуации они не хотят снижать ставки, потому что зарабатывают на допуслугах. Поэтому рынок вряд ли откажется от мисселинга — так называется практика навязывания клиенту ненужных финансовых продуктов.
Формально добровольно, а фактически — нет
Многие кредиты невозможно получить без страховки. Особенно это касается автокредитов и потребкредитов с залогом. Часто продавцы (например, в автосалонах) получают прибыль только от сопутствующих услуг, а не от самого товара. Поэтому на словах страховка добровольна, но по факту — «без неё ничего не оформим».
Вывод по теме
Не стоит думать, что банки вдруг перестанут навязывать допуслуги. Но теперь у потребителя есть механизмы защиты, и их всё больше. Главное — быть внимательным, читать документы и знать свои права.
📌 ЧТО ДАЛЬШЕ?
Тренд на возвращение — не мода, а новая норма
Как показывают данные, россияне всё активнее пользуются своими правами. Рынок реагирует: страховщикам придётся пересматривать свои модели, делать продукты действительно полезными, а не просто дорогими. Регулятор, в свою очередь, усиливает требования к прозрачности и информированности.
Потребитель — не марионетка
Чем выше будет финансовая грамотность населения, тем меньше банки смогут использовать недосказанность и хитрые схемы. Люди учатся управлять своими деньгами, а не отдавать их на автомате в обмен на иллюзию выгоды.
💡 ОБЩИЙ ВЫВОД
Мир кредитов и страховок — непростой. Но современный потребитель вооружён знаниями. «Период охлаждения» стал настоящим щитом против недобросовестных практик. Да, банковские сотрудники могут по-прежнему убеждать, запутывать, убеждать — но теперь их аргументы уже не звучат как приговор. Главное — помнить: вы вправе выбирать. И иногда лучший выбор — сказать «нет» навязанной услуге и вернуть себе то, что вам не нужно.
