Ежегодно Центробанк публикует аналитические обзоры о системе кредитной информации. В 2024 году важной тенденцией стало повышенное внимание к кредитным историям.
Более 50 миллионов россиян имеют минимум один кредит, сообщает Банк России. Количество заёмщиков, имеющих три кредита и более, превысило 13 миллионов человек. Именно на них приходится более половины задолженности по розничным кредитам.
Узнать заёмщика поближе банкам и МФО помогает кредитная история. За первое полугодие 2024 года количество запросов от кредиторов выросло на 36% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Причем 90% из них – запросы банков. Кредитные учреждения хотят быть уверены в платежной дисциплине граждан, что бы минимизировать риски.
Россияне тоже стали активнее интересоваться собственным кредитным рейтингом. Количество запросов индивидуального рейтинга (оценка благонадежности заёмщика на основании кредитной истории) выросло на 23%. А кредитные отчёты, в которых содержится вся кредитная история, граждане стали запрашивать чаще на 34%.
Финансовая летопись
Кредитная история – информация обо всех кредитных продуктах и платёжной дисциплине заёмщика. В неё внесены сведения о погашенных кредитах и текущих обязательствах, а ещё о просрочках, штрафах, долгах по алиментам или за услуги ЖКХ и даже банкротстве. Источниками кредитной информации становятся банки, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, организации-взыскатели, ФССП России, арбитражные управляющие и ликвидационные комиссии.
Кредитная история состоит из четырёх частей:
- сведения о самом субъекте;
- об обязательствах и платёжной дисциплине;
- об источнике формирования кредитной истории (банки, МФО и пр.);
- об обращениях за займами и отказах в них.
Факты из кредитной истории формируют кредитный рейтинг заёмщика. Чем лучше платёжная дисциплина, тем он выше. Но если человек никогда не брал кредитов или не пользовался займами в последнее время, его рейтинг снижается. Кредиторам важно знать, насколько человек в настоящий момент готов исполнять взятые на себя обязательства по погашению кредитов.
На кредитный рейтинг влияют и цели кредитования. Если человек берёт в кредит недорогую технику и мебель, то ипотека, скорее всего, ему не по карману. А если заёмщик не платит за ЖКХ или имеет пени, то рейтинг будет низким, потому что дисциплина хромает. Учитывают при формировании рейтинга частоту подачи заявок на кредиты, процент их одобрения и общее количество выплачиваемых займов.
Бюро кредитных историй
На конец первого полугодия 2024 года в государственном реестре состояло шесть бюро кредитных историй (БКИ). Четыре из них – квалифицированные, то есть внесены в реестр и соответствуют строгим требованиям по предоставлению полной и актуальной кредитной информации. В декабре 2024 года количество бюро сократили до пяти. В этих бюро содержится информация о 127 уникальных субъектах (физических и юридических лицах). Количество БКИ планомерно сокращается, что позволяет собрать наиболее полный портрет заёмщика в короткие сроки. Так, 2019 году в стране действовало 12 БКИ, а в 2010 их было более 30! Такой разброс осложнял жизнь кредиторам и их клиентам.
Познакомиться с кредитной историей могут не только кредиторы и заёмщики. Финансовой репутацией интересуются работодатели, страховщики, каршеринговые сервисы, арбитражные управляющие и др. Но третьи лица, включая банки, должны получить на это согласие гражданина.
Кредитные организации не обязаны передать информацию об обязательствах заёмщиков сразу во все бюро. С 2022 году системно значимые кредитные организации обязаны передавать сведения в минимум два БКИ, но это тоже не дает полной картины. Неполные сведения в БКИ приводят к тому, что в одном из них кредитная история заёмщика выглядит положительно, зато в другом видны просрочки и присвоен низкий кредитный рейтинг. Поэтому кредиторы стараются тщательно проверять кредитные истории перед выдачей займа в нескольких бюро.
Посмотреть на собственный финансовый портрет потенциальный заёмщик может самостоятельно. Узнать, в каких именно бюро хранятся сведения, помогут «Госуслуги». Такой запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. И уже оттуда поступает информация, в каких БКИ хранится кредитная история гражданина. Бесплатно запросить кредитную историю можно только дважды в год, а за плату неограниченное количество раз.
Тоже может быть интересно:
Говорит Банк России: граждане должны знать об особенностях и рисках ПДС и ДСЖ
Говорит Банк России: утвержден перечень системно значимых кредитных организаций