Инвестиции в любой форме – это риск. Но кредитные организации нередко предпочитают умалчивать об этом, расписывая все прелести сделки и баснословную прибыль. На самом деле клиенты могут и прогореть: не получить ни доходов, ни вложенных денег.
Жалобы от горе-инвесторов финансовый регулятор стал получать всё чаще, поэтому ещё несколько лет назад обязал информировать клиентов о потенциальных сложностях и разъяснять, чем различные финансовые, страховые и инвестиционные инструменты отличаются от традиционных вкладов.
Теперь банки, которые выступают как агенты негосударственных пенсионных фондов и страховых организаций, должны до 1 апреля 2025 года подготовить новые информационные документы. С ними обяжут знакомить желающих участвовать в программе долгосрочных сбережений (ПДС) и долевого страхования жизни (ДСЖ), которое заработает с 1 января 2025 года.
Что такое ПДС?
Мы уже писали об этом инструменте финансового рынка. ПДС позволяет накопить средства, которые можно потратить на обучение детей, приобретение жилья или рассматривать как прибавку к будущей пенсии.
Важно знать:
- Чем больше доход клиента в месяц, тем меньше государство будет софинансировать его персональную программу (до 80 000 руб. – размер софинансирования составит 100%, 80 001 – 150 000 руб. – 50%, от 150 001 руб. – 25%).
- Для получения выплат существует ряд условий. Главное из них – единовременно снять средства можно только через 15 лет или в исключительных случаях (дорогостоящее лечение, потеря кормильца).
Что такое ДСЖ?
Долевое страхование жизни – инструмент, пришедший на смену инвестиционному страхованию (ИСЖ). Новый полис объединит в себе страховой и инвестиционный продукты. Проще говоря, клиент покупает классическую страховку жизни и при этом направляет часть средств на приобретение паёв ПИФ.
Разница в том, что если в ИСЖ клиент не принимал участия в выборе инвестиционных инструментов, то в ДСЖ может формировать инвестпортфель по собственному вкусу, доверить это страховщику (при наличии спецлицензии) или управляющей компании, но риски будет нести сам.
Согласно закону инвестиции не сгорят из-за банкротства компании-страховщика, а на паи будет направлена лишь часть страховой премии – остальные средства пойдут на саму страховку. При наступлении страхового случая гражданин получит выплату (в размере страховой суммы) и денежную компенсацию в связи с погашением инвестиционных паёв.
Паевой инвестиционный фонд – рискованный, но достаточно доходный инструмент, поэтому в комбинированном страховании законодатели видят большие экономические перспективы для клиентов страхового рынка.
О чем банки обязаны предупреждать потенциальных клиентов ПДС и ДСЖ
Долгосрочные сбережения не являются банковским вкладом и не гарантируют доходности. Кроме этого, граждан обязаны проинформировать о правилах формирования сбережений, порядке внесения взносов, виде выплат и господдержке, а также о том, что при переводе пенсионных накоплений в НПФ формирование накопительной пенсии прекращается.
В отношении долевого страхования жизни людям обязаны сообщить, что денежные средства по такому договору не подлежат страхованию со стороны государства. Нет гарантий получения прибыли, а сама форма не является банковским вкладом.
С 1 апреля 2025 года кредитные организации должны не только информировать клиентов, но и получать от них подтверждение процедуры. Это, по мнению финансового регулятора, поможет избежать мисселинга. До того, как поставить подпись под документом, граждане смогут лишний раз задуматься и в полной мере оценить возможные риски.