Ипотека остаётся в топе самых популярных банковских продуктов. Застройщики активно работают с ней и предлагают ипотечные программы с субсидированной ставкой. Для покупателя недвижимости главное — тщательно изучить все предложения, чтобы выбрать наиболее выгодное, и правильно оформить кредит. Рассказываем пошагово, как действовать, если решили брать ипотеку.
Шаг 1. Выяснить, какую сумму может дать банк
Ещё до поиска квартиры нужно уточнить, на какую сумму от банка вы в принципе можете рассчитывать. В первую очередь обратитесь в кредитную организацию, где у вас есть действующий зарплатный проект или текущий вклад. В качестве плана Б можно рассмотреть те банки, где вы когда-то брали потребительский кредит. В обоих случаях вы уже знакомый клиент, поэтому условия ипотечного кредитования могут быть более выгодными, чем у других кредиторов.
Конечно, требования к заёмщикам у банков могут отличаться, но по общим правилам условия такие:
- Возраст — старше 18 лет (иногда 21 года) и младше 60–75 лет на момент полной выплаты ипотеки.
- Статус — гражданин РФ.
- Доход — стабильный.
- Рабочий стаж — не менее 3–6 месяцев на последнем месте (для ИП и самозанятых требования могут быть строже).
Если по этим критериям вы подходите, можно заполнить заявки и подать сразу в несколько кредитных организаций, чтобы посмотреть, насколько высок шанс одобрения.
Подсказка: можно воспользоваться бесплатным сервисом «Банки.ру», чтобы быстро найти подходящую ипотеку.
Шаг 2. Выбрать квартиру
Вот основные параметры, от которых обычно отталкиваются: район, количество комнат и общая площадь, год постройки дома (если это вторичное жильё) или сдачи в эксплуатацию (если новостройка), цена.
Покупка жилья у застройщика выглядит более рациональным вариантом, поскольку в 2024 году действуют специальные программы господдержки. Можно получить льготную ставку, если подать заявление через саму строительную компанию или её партнёра.
Важно: этот пункт не отменяет того, что предварительно вы можете и сами обратиться в банк, чтобы сориентироваться в сумме возможного займа.
Среди актуальных предложений, распространяющихся на новостройки, семейная ипотека и программа для IT-специалистов с максимальной ставкой 6 % и первоначальным взносом от 20 %, а также дальневосточная ипотека со ставкой 2 %, действующая на территории ДФО. С 1 июня 2024 года круг участников программы официально расширился, а условия для ранее включённых категорий смягчились.
Ипотечные ставки при покупке вторичного жилья гораздо выше, поскольку льготные программы на него почти не распространяются.
Шаг 3. Собрать документы
Из документов стоит подготовить:
- паспорт, загранпаспорт;
- СНИЛС, ИНН;
- водительские права;
- трудовую книжку (заверенную копию);
- выписку из СФР (Социального фонда России) о состоянии лицевого индивидуального счёта;
- справку 2-НДФЛ;
- декларацию за последний отчётный период (актуально для ИП);
- справку о доходе из ФНС (для самозанятого);
- другие подтверждающие доход документы (зависит от требований конкретного банка).
Учтите: чтобы подтвердить трудоустройство и доход, банк с вашего согласия может сам запросить сведения из СФР.
Шаг 4. Одобрить объект недвижимости
Банк должен одобрить выбранный вами объект недвижимости, прежде чем выдать запрошенную сумму кредита. Если квартира в новостройке и заявка подаётся через застройщика, обычно у кредитной организации не возникает вопросов к сделке. Жильё новое, подводных камней нет.
С недвижимостью на вторичном рынке сложнее. Нужно проверить документы, юридическую чистоту квартиры, адекватность установленной стоимости. Последнее выполняется в рамках оценки, которую должна проводить независимая оценочная компания. Оплачивает эту услугу обычно сам покупатель, а после подаёт в банк официальный отчёт об оценке. Вместе с ним предоставляются:
- правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, дарения, ДДУ, свидетельство о праве на наследство);
- техническая документация (справка из БТИ, техплан и техпаспорт квартиры, выкопировка из поэтажного плана);
- выписка из ЕГРН;
- паспорта всех собственников;
- согласие супруга собственника на продажу, заверенное нотариусом (если жильё приобретено в браке);
- разрешение органов опеки и попечительства (если в числе собственников несовершеннолетние или квартира приобреталась с участием материнского капитала);
- справка о зарегистрированных лицах.
Обратите внимание: точный список документов нужно всегда предварительно уточнять. В случае с новостройкой многие пункты автоматически вычёркиваются, поскольку у квартиры нет предыдущих владельцев.
Шаг 5. Застраховать квартиру
Это ещё одно обязательное условие для ипотечного кредита. Если вы покупаете квартиру в строящемся доме, то страхуется она после ввода объекта в эксплуатацию и официальной регистрации права собственности. Если речь о жилье на вторичном рынке, страховка понадобится сразу.
Шаг 6. Заключить договор и рассчитаться с продавцом
Сначала подписывается кредитный договор между банком и покупателем, потом договор купли-продажи с привлечением кредитных средств между продавцом и покупателем. В нём фиксируется порядок расчёта. В ипотечных сделках два этапа: на первом перечисляется первоначальный взнос (напрямую продавцу или через банк), на втором свою часть переводит кредитная организация (после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре).
После остаётся только ждать передачи ключей от квартиры.
