Итак, банки намерены всерьез решать вопрос с задолженностью физлиц. У них для этого немало возможностей. Есть даже Стандарт по комплексному урегулированию, о котором у меня вышло несколько статей и который есть в подборке:
Интуиция мне подсказывает, что реструктуризация и рефинансирование будут едва ли не самыми популярными из банковских предложений.
Итак, в чем их самое существенное отличие? Да всё просто:
Рефинансирование — это новый кредит, а реструктуризация — это пересмотр условий старого.
Я хочу «поближе» рассмотреть оба этих варианта. Есть реструктуризация судебная, эта та, что вводится судом перед банкротством должника, и есть реструктуризация, которую проводит банк по просьбе заёмщика.
Реструктуризация судебная.
Регулируется она законом «О банкротстве», закон 127-ФЗ.
Штука эта имеет довольно жёсткие условия и требования к должнику:
✅ Должник должен иметь доход.
✅ Должник не должен быть объявлен банкротом в течение 5 лет.
✅ Должник не имеет неснятой или непогашенной судимости за преступления в сфере экономики на момент подачи заявления. (За «убой» или «износ» получается можно) До даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
✅ План реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана. (Т.е. гражданин не обращался за реструктуризацией)
✅ При реструктуризации гасится равномерными платежами не только основной долг, но и проценты. (А %%% — это основной заработок банка, как мы все знаем, поэтому банку очень выгодна реструктуризация, это такая возможность выжать из должника всё, что можно, как говорится: «С паршивой овцы хоть шерсти клок»).
✅ Реструктуризация не даётся более чем на 5 лет.
Что же касается реструктуризации у банка,
когда заёмщик ещё вполне себе платежеспособен, но «усДал», то там условия определяет банк, как и трудные жизненные обстоятельства, при которых он готов реструктуризировать ваш кредит, и ещё для нее вы должны быть клиентом банка.
Я помню, что обещала подать заявку в банк «Открытие», чтобы подробнее рассказать об их условиях по комплексному регулированию, но пока я это делала, выяснилось, что ВТБ успел «скушать» «Открытие», а ВТБ в свою очередь предлагает только реструктуризацию, и то хз, в рамках по комплексному урегулированию или нет. Будем поглядеть... Сбер мне в реструктуризации отказывает, потому что я не их клиент.
Условия реструктуризации есть на сайте любого банка. У ВТБ, например:
- от 50.000;
- срок от 6 месяцев;
- Срок задолженности до 60 днейпри финансовых трудностях;
- до 120 дней при семейных обстоятельствах;
Кредиты с более долгими просрочками банк, видимо, не готов реструктуризировать.
Рефинансирование.
По сути, когда берешь рефинансирование, то также меняется срок, процент, сумма кредита, поэтому многие и путают его с реструктуризацией, однако это совершенно новый кредит.
Выгодно его брать в том случае, если у вас % по рефинансированию ниже % по первому кредиту, ещё его проще получить, чем реструктуризацию.
В том случае, если вы платежеспособны, но платить вам трудно, лучше рассмотреть рефинансирование, чем реструктуризацию. Банки очень не любят пересматривать свои условия.
Что же в итоге выгоднее?
При нынешней ставке выгоднее было бы на мой взгляд рефинансирование на срок более 5 лет, потому что как известно чем больше срок кредита тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше процентов получает банк.
Считаю так будет банку выгодно, а заёмщику удобно, хотя и дорого.
А у меня пока всё. По мере необходимости буду дополнять эту статью. Пишите комментарии, ставьте лайки если понравилась статья.
