В 2012 году я оформила свою первую ипотеку. Родители тогда помогли и с первоначальным взносом, и с ремонтом. Но ставка по тем временам была достаточно высокой — 12%. Брали 1,300 млн на 10 лет. Платеж был 20 тысяч….
Я решила затронуть тему ипотеки именно сейчас, поскольку осень в России всегда жаркий сезон в сфере недвижимости. Хотя в этом году всё должно подостыть… Хотелось поделиться своим опытом и размышлениями на эту тему.
Так вот, насчёт платежа за первую ипотеку. Те 20 тысяч были какими-то неподъёмными на тот момент. Это было очень сложно, особенно первое время. Но уже через 3-4 года стало значительно легче. Инфляция делала своё дело, зарплаты подросли, и 20 тысяч уже не казались такими огромными деньгами. В итоге мы выплатили ипотеку раньше срока на 2,5 года.
Как мы гасили ипотеку досрочно:
- Ввалили туда практически весь возврат подоходного налога. ЗП была маленькой, и я его возвращала несколько лет, дальше уже возвращала подоходный с процентов.
- Когда погашали досрочно, выбирали уменьшение срока, а не платежа. Это сильно уменьшает переплату.
- Сделали рефинансирование, правда, это удалось сделать только на пятом или шестом году ипотеки. Ставку снизили только до 9,8%. Тогда между банками ещё не было такой конкуренции, а рефинансирование только-только начинали разрешать.
В итоге переплата у нас составила около 700 тысяч. Квартира вместе с переплатой нам обошлась в 2,4 млн. Плюс мы делали там ремонт: меняли окна, заказывали кухню. Но мы и этим пользовались 10 лет. Через 12 лет мы продали её за 3,7 млн руб.
Обзор на ту самую квартиру:
Да, цены за это время сильно подросли. Но я не считаю, что мы сильно выиграли с продажи квартиры. Но в любом случае все переплаты по ипотеке, даже с учётом инфляции, окупились. Плюс мы всё это время жили не в съёмном жилье, а в своём доме.
Как по мне, лучше чуть больше платить банку за своё, чем просто так отдавать чужим людям, если рассматривать такой вариант именно в долгосрочной перспективе.
Сейчас ситуация с ипотечными процентами сложнее, но схемы их покрытия не меняются.
Я думала, что те 15,9%, которые нам удалось выбить у банка — это огромные проценты. Но сейчас при тех же условиях ставка была бы уже 22%, а ежемесячный платеж подрос бы на целых 15!!! тысяч.
Но! Я точно могу сказать, что если бы мы не оформили тогда квартиру, то сейчас всё равно купили бы, даже по таким ставкам! Однозначно.
Если вам нужно расширение или вы устали снимать или жить с родителями, смотреть на ставки — не самое верное решение. Есть ситуации, когда пик накала доходит до предела и на ставки становится уже всё равно.
Я бы в таком случае ориентировалась больше на ежемесячный платеж и стоимость самого жилья. Лучше чуть снизить планку, чем каждый день просыпаться с мыслью: «Больше не могу так жить!».
Наши ремонтные короткие заметки можно найти еще и ВК. Там можно посмотреть как все начиналось. Заглядывайте - https://vk.com/club225479179
Интересную закономерность заметила моя подруга, которая продала и купила уже не первую квартиру. Как только поднимаются ставки, стоимость квартир снижается.
Я и сама это проверила!👌 Есть несколько квартир, которые мы отслеживали ещё с осени. Они до сих пор стоят в продаже, и цена там уже снижена на 300 и даже на 500 тысяч. По факту ещё торг. Если квартиру давно продают, то можно торговаться до последнего.
Вероятнее всего, нам бы удалось скинуть с нашей квартиры сейчас намного больше, чем мы договорились изначально. Да, процент выше, но при этом сумма кредита уменьшится.
Торговаться за большие квартиры можно очень хорошо. Они намного сложнее продаются, поэтому если вы, как и мы, хотите расширяться, то торгуйтесь до последнего!
Да, мы честно рассчитывали на то, что летом ставки начнут падать. Этого не произошло. Но не будем терять оптимизм) Всё всегда идёт по кругу, сценарии повторяются. Снижение ставок обязательно будет, рано или поздно.
Но за снижением ставок пойдет повышение стоимости. Это как качели. Происходит естественно и незаметно на короткой дистанции, но если взять отрезок в год, то вы увидите прямую взаимосвязь.
А ещё сильно подскочила аренда. Например, в нашем доме в Туле, а это даже ещё не Москва, двушки сдают за 35 тысяч! 🙄
Ипотеки, конечно, будет больше, но тут вы просто выбрасываете деньги в пустоту, а в случае ипотеки платите больше, но за своё.
🙋♀️Мой совет: если нужно именно жильё для себя и оно нужно сейчас, я бы не раздумывала. Живём сейчас, и что будет дальше — непонятно. Мой опыт показал, что если хочешь что-то купить, бери, не жди лучших времен — их может не настать.
Квартиру как инвестицию или под сдачу брать в ипотеку, наверное, сейчас не стоит. Это время прошло. Кто успел, набрал под льготные проценты несколько квартир под сдачу и раздули нам цены на жильё, а заодно повлияли на отмену льготных программ и процентов.
Какие у нас планы по закрытию: доделать ремонт и начать гасить ипотеку, уменьшая срок кредита. Это самый выгодный сценарий 🙌
А вы что думаете по этому поводу? Если бы сейчас нужно было купить квартиру, взяли бы её под 22%?
