Ощущение пика ставок. Стоит ли класть все деньги под 20% в банк и как обойти подводные камни

Вслед за ключевой ставкой сильно выросли ставки по банковским вкладам. Депозит — один из самых надежных способов преумножить свои накопления. Но в вопросе с высокодоходными вкладами важно учесть все подводные камни. Что нужно знать, прежде чем нести деньги в банк под 18,5% годовых и выше, ОТР выяснил у аналитика Андрея Бархоты.

Вклады с высокой доходностью

В сентябре Центробанк повысил ключевую ставку до 19%, и, возможно поднимет планку еще. Следующее заседание регулятора состоится в конце октября. Банки уже повысили ставки по вкладам — сейчас они в разы выше уровня инфляции, рассказал Life.ru эксперт-аналитик сервиса «Банки.ру» Богдан Зварич.

Банки предлагают вклады со ставками в среднем от 18,5% до 21%. Но иногда можно встретить варианты с доходностью до 23%, согласно статистике spb.bankiros.ru. Такие высокие проценты позволяют сохранять покупательскую способность накоплений и компенсируют инфляцию. В итоге соотношение низких рисков и доходности выглядит очень привлекательно, обратил внимание Зварич.

Обычно вклады с высокими процентами относятся к срочным. Это значит, что открыть их можно только на полгода, год или три года. Но последний вариант встречается очень редко. Такой депозит подойдет тем, кому не понадобятся деньги до конца обслуживания. Или нужно сразу открыть такой вклад, с которого в любой момент можно снять средства. Если же закрыть вклад досрочно, когда такой опции нет, то высокие проценты не начислят. Ставка автоматом станет такой, как у депозита «до востребования».

Что важно знать о высокодоходных вкладах

В системе страхования вкладов участвуют порядка 300 банков. Но если человек обратился в небольшую организацию, например, из третьей сотни, то риски все же возрастают. Страховой лимит составляет 1,4 миллиона рублей. Поэтому не стоит класть на счет сумму больше этого показателя, посоветовал в беседе с ОТР эксперт финансового рынка Андрей Бархота.

«Конечно, чаще всего вкладчики выбирают проверенный, известный им и надежный банк. Но, тем не менее, если у вас сумма вклада пять или 10 миллионов, то часто аналитики рекомендуют хранить яйца в разны корзинах: использовать различные депозиты с различными условиями», — отметил он.

Какая-то часть денег может внезапно понадобиться. Чтобы не лишиться всех процентов, имеет смысл разделять средства на срочных депозитах и накопительных счетах. Ставка по второму продукту будет чуть ниже, но зато деньги можно будет забрать в любой момент без потери процентов.

«А о какой-то части действительно можно забыть. Это может быть какой-то вклад срочный на 12, 18 и даже 24 месяца. Здесь, конечно, важно зафиксировать высокую процентную ставку, воспользоваться текущей ситуацией, когда очень выгодные ставки», — продолжил финансовый аналитик.

Но отправлять на вклад все свободные деньги не стоит. Лучше разделить их между разными инструментами в той или иной пропорции. Например, 50% сбережений положить на вклад, а другую половину — на накопительный счет. Еще есть схема золотого сечения, когда на срочный депозит отправляют 62%, а 38% можно оставить для второго инструмента.

«Еще один важный момент — это ощущение пика ставок. Одни считают, что пик ставок уже достигнут, а другие — что нет. В этом смысле нужно ориентироваться на объем потенциального вклада. Если у вас, предположим, через несколько месяцев будет еще больше свободных средств, то можно подождать. Вероятность того, что ставка еще вырастет, достаточно высокая», — обратил внимание Бархота.

Подводные камни вкладов под 20%

Иногда в условиях пишут, что проценты начислят только в конце срока вклада. Это может стать неприятностью для тех, кто рассчитывал получать отчисления на карту ежемесячно. Информацию об этом обязаны прописать в договоре, но сотрудники банка не всегда акцентируют на ней внимание, предупредил собеседник ОТР.

«Вторая ситуация сопряжена с тем, что по некоторым вкладам запрещена возможность частичного снятия и пополнения. Вы положили 1 октября два миллиона рублей — и это уже на два года, больше прикасаться к ним нельзя вообще», — пояснил Андрей Бархота.

Поэтому в договоре нужно смотреть, разрешены ли приходно-расходные операции и когда должны начислить проценты. Они, кстати, бывают двух типов: сложные и простые. Первые — это, по сути, проценты, которые начисляются на проценты.

«То есть периодически начисляется процентный доход и относительно него уже начисляются следующие проценты. Он выгоден на вклады от года, а если до года, то капитализация не будет иметь для вас значения», — отметил эксперт.

Несмотря на то что страховая сумма больше, Андрей Бархота посоветовал не класть на депозит больше миллиона рублей. Но если речь идет об одном из пяти системообразующих банков России, то в них можно без страха вкладывать и большие суммы. Чем меньше организация, тем выше риск. Поэтому не стоит вестись на рекламу с самым высоким процентам, а лучше довериться проверенным игрокам, подытожил специалист.