В наше время кредиты – это уже нечто привычное. Согласитесь, сложно найти человека, который ни разу не брал кредит. Одни справляются с этим и живут себе на радость, а другие крутятся, как белки в колесе, и всё глубже погружаются в долговую яму. Почему так происходит? Давайте разберемся, как найти баланс между кредитами и жизнью, чтобы они были инструментом для развития, а не обузой.
Начнем с вопроса: зачем люди вообще берут кредиты?
Самый простой ответ – это необходимость. Но не все так просто. Необходимость – это, например, оплата сложной операции, от которой зависит здоровье, а иногда и жизнь. Но такие кредиты составляют лишь мизерную долю. Чаще всего люди берут кредиты для ремонта жилья, покупки машины, техники, одежды или просто для развлечений, таких как отпуск или свадьба. Согласитесь, что вышеперечисленное - это не жизненно важная необходимость.
Так по каким же причинам люди на самом деле берут кредиты?
Первая причина – вера в лучшее. Исследования показывают, что многие уверены: завтра они смогут заработать больше, сделать больше, успеть больше. Это нормальное состояние, и именно на нем играют маркетологи, откладывая дату первого платежа или давая бессрочный пробный период. В итоге люди покупают больше, чем могут себе позволить. Особенно тяжело, когда доходы падают, а привычки тратить большие суммы - остаются.
Вторая причина – потребность в удовольствии. Все мы знаем, как хочется себя побаловать, когда настроение не очень. Иначе жизнь кажется серой и безрадостной. Это приводит к спонтанным покупкам, а потом мы думаем: «Зачем я это купил?» Уверены, каждый хоть раз жалел о каком-то импульсивном приобретении.
Третья причина – необходимость срочно решить возникшую проблему. Сломалась стиральная машина или телефон, хочется жить не в съёмном жилье, а в своём, купить машину покруче, чтобы на более престижную работу взяли. Большинство людей не выбирают вариант “накопить денег и реализовать желание”, а просто берут кредит или ипотеку, в надежде, что как-нибудь, да получится погасить.
И как вы думаете, какая из вышеперечисленных причин самая распространенная? Давайте взглянем на статистику, собранную одним из российских банков:
И страшны в этой диаграмме не 27% на ремонт жилья, а 14% взятые на погашения старых задолженностей. Это говорит о том, что многие люди берут кредиты неосмотрительно и потом не могут их выплачивать.
Основная проблема – это неверная оценка своих возможностей и условий самого кредитного продукта. Часто люди выбирают кредиты с высокими ежемесячными платежами. Статистика утверждает, что сумма платежей по кредитам не должна превышать 30% от среднего дохода. Но мы знаем много случаев, когда выплаты составляют 70% или даже 80% от ежемесячного дохода. При этом люди уверены, что в будущем будут зарабатывать больше и что такие расходы оправданы – будь то квартира, машина или новый айфон. Да, в течение одного-двух месяцев можно терпеть, но представьте, каково жить так долгие годы. Это колоссальная нагрузка на психику, и в таком состоянии трудно оставаться спокойным и рассудительным человеком. Люди начинают становиться “рабами” кредитов, считая каждую копейку и отказывая себе даже в простых удовольствиях.
Если вы узнали себя в ситуациях, описанных выше, не спешите отчаиваться. Не всегда кредиты становятся непосильной кабалой. Вот вам несколько советов, как взять кредит так, чтобы он не напрягал:
1) Определите необходимость кредита и способ его погашения. Убедитесь, что сможете выплатить кредит, даже если жизнь изменится, например, если придется сменить или потерять работу. Хорошо подумайте, насколько важна покупка и можно ли обойтись без кредита. Если он все же необходим, переходите к следующему пункту;
2) Выбирайте лучшие условия. Сравните предложения разных банков, учитывая не только процентную ставку, но и срок погашения, льготный период, размеры пени и штрафов, а также возможность реструктуризации. Обратите внимание на дополнительные платежи, страховки и комиссии – именно там могут скрываться основные проблемы;
3) Знайте свою кредитную историю и кредитный рейтинг. Чем выше ваш рейтинг, тем больше вариантов у вас будет. Если он низкий, начинайте с небольших кредитов или рассрочек и старайтесь их вовремя погашать, чтобы повысить свой рейтинг;
4) После того как точно определились в каком банке будете брать кредит и на какую сумму, приступайте к следующему шагу: Внимательно изучите кредитный договор. Обратите особое внимание на детали: штрафы и пени;
5) При взятии кредита трезво оценивайте свои возможности. Старайтесь, чтобы выплаты по кредитам не превышали 30% от вашего ежемесячного дохода;
6) Следите за графиком платежей. Платите вовремя и, если есть возможность, делайте досрочные погашения. Это особенно выгодно в первые месяцы кредита, и даже маленькие суммы могут значительно улучшить вашу ситуацию;
Кредиты могут быть полезным финансовым инструментом, если их правильно использовать. Главное – понимать, зачем вы берете кредит, на какой срок и как будете его выплачивать. Если ваши ответы на эти вопросы положительные, а платеж не превышает 30% дохода, кредит не станет обременением. В противном случае он станет тяжелой ношей, и ваша жизнь превратится в ежедневную борьбу с долгами.
Надеемся, что эти советы помогут вам не попасть в ловушку банков и взятый кредит не превратится в кабалу. А если вы уже оказались в ситуации, когда не справляетесь с выплатами по кредиту – выход есть. Записывайтесь на бесплатную консультацию и наши специалисты подскажут, какие варианты решения вопроса есть конкретно в вашем случае.
