В последнее время появилось множество банковских предложений с очень низкими процентными ставками. Эти предложения связаны с тем, что заемщику предлагают оставить в залог какое-то имущество. Если оформить кредит под залог, процентная ставка может составлять всего 16-17% годовых. Это немного по сравнению с текущей ставкой рефинансирования Центрального банка. Для кредитов без залога ставка может достигать 26% и даже выше. Но так ли все хорошо с кредитом под залог?
В чем суть?
Разница действительно значительна. Кредит без залога под 30% в денежном выражении — это весьма ощутимо. За три года на процентах набежит значительная сумма. Поэтому многие заемщики выбирают кредиты под залог с меньшими процентами. Однако они не всегда задумываются о негативных последствиях. Во-первых, проценты для залога также немалые, особенно на длительный срок. Во-вторых, существует реальный риск потери залогового имущества. Банк, желая получить недвижимость при невозврате долга, приложит все усилия.
Конечно, работает психология. Деньги получаются сразу, а отдавать их нужно когда-то в будущем, тем более часто советуют, что инфляция "удешевит" сумму. Но проблема в том, что если вам не дают кредит без залога, скорее всего, у вас плохая кредитная история. А это обычно происходит из-за серьезных финансовых проблем или высокой долговой нагрузки. Велика вероятность того, что вы столкнетесь с просроченными платежами по залоговому кредиту. И здесь кредитор вас точно не пощадит.
Что может произойти?
Пример: если у вас начинается просрочка по кредиту, через три месяца кредитор может обратиться в суд. В суде он попросит обратить взыскание на заложенное имущество по просроченному кредиту. В 99% случаев суды в таких делах выносят решение в пользу кредиторов. После этого имущество через судебных приставов будет изъято. Вас могут выселить из квартиры или забрать автомобиль. Это имущество будет продано на торгах, обычно по цене ниже рыночной.
Реализованное имущество может уйти на 10-20% дешевле его рыночной стоимости. Банку важно вернуть сумму долга. Если после продажи останутся деньги, их вернут вам. Однако вероятность остаться без жилья или машины очень велика. Многие возражают: "У меня много детей, это единственное жилье". Но закон вас в этом случае не защищает. Даже если это единственное жилье и у вас большая семья, при кредите под залог вы его потеряете.
Могут ли отобрать единственное жилье?
Многие считают, что единственное жилье неприкосновенно. Они ссылаются на статью 446 Гражданского процессуального кодекса, где говорится, что взыскание не может быть обращено на единственное жилье — квартиру, дом, участок, на котором стоит дом. Также неприкосновенными считаются предметы домашнего обихода, скот, необходимые для проживания семьи вещи, которые не являются предметами роскоши. Это действительно так.
Однако эта защита действует только в том случае, если жилье не заложено или не находится в ипотеке (что одно и то же). В вашем случае жилье заложено, а значит, статья 446 на вас не распространяется.
А если все скрытно продать?
В случае просроченных долгов некоторые граждане пытаются нелегально продать залоговое имущество, например, сдать машину на металлолом или разобрать на запчасти. Иногда их продают за границу. Заемщики думают, что кредитор не сможет до них добраться.
Но кредитору не нужно особо "добираться" до заемщика. Если возникают подозрения о таких действиях (имущество ведь принадлежит кредитору, а не вам), он может подать заявление в полицию по факту мошенничества в сфере кредитования. Это предусмотрено статьей 159 Уголовного кодекса РФ.
Читайте также: Топ-5 ошибок при кредитах и долгах
Статья 159 о мошенничестве
Статья касается случаев, когда имущество или права на него присваиваются обманным путем, злоупотребляя доверием. В вашем случае имущество заложено, и формально принадлежит кредитору до полного погашения долга. Вы же, пользуясь доверием, незаконно продали его. Наказание варьируется от штрафа в 120 тысяч рублей до двух лет лишения свободы в зависимости от тяжести правонарушения.
Как видите, за такие действия можно получить реальный срок. На практике такие случаи встречаются. Когда должностные лица начинают дело, все обязаны соблюдать закон. В итоге вы можете не только не вернуть долг, но и получить судимость. Нужно ли вам такое развитие событий?
Что рекомендуют эксперты?
Необходимо четко расставлять приоритеты при принятии решения о кредите. Если вы планируете взять кредит на предметы роскоши или не первой необходимости (например, автомобиль), оценивайте свою платежеспособность и риски. Даже ипотека — если нет уверенности, лучше не ввязываться, иначе можно потерять и жилье, и деньги на оплату кредита.
Если кредит необходим для лечения, образования, или других жизненно важных целей, подумайте о возможных последствиях и вариантах страховки. Но если речь идет о ремонте квартиры или покупке нового телефона, а оплатить это из собственных средств вы не можете, лучше задуматься о других способах увеличения доходов.
Многие молодые люди безрассудно берут кредиты на свадьбу, что считается полной глупостью. Конечно, они рассчитывают на подарки, но часто после торжества оказываются в долгах, которые не могут выплатить.
Ответственные люди выбирают скромные мероприятия и сосредотачиваются на увеличении доходов, а не на жизни в кредит. Особенно это касается залоговых кредитов. Большинство таких кредитов заканчиваются плачевно для заемщиков, особенно если речь идет о кредитах для открытия бизнеса. Вероятность успеха крайне низка, что подтверждает статистика. Если вы не смогли развить дело самостоятельно, то и кредит, скорее всего, не спасет ситуацию. В итоге имущество будет утрачено.
Читайте также: Что делать если вызывают по кредиту в полицию к участковому
8 (965) 586-20-90 – Бесплатная консультация
Подписывайтесь ✍ и ставьте палец 👍, будет много интересного🎈
