Комитет при Центральном банке вводит стандарт защиты ипотечных заёмщиков — в нём есть не только хорошие новости для россиян. Рассказываем‚ что изменится.
Что такое новый ипотечный стандарт
В мае 2024 года Минфин РФ и Центральный банк России создали Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций. Он на две трети состоит из представителей банков и банковских ассоциаций.
23 сентября 2024 года комитет утвердил свод правил по ипотеке, которых должен будет придерживаться каждый российский банк с 1 января 2025 года, — «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков». Правила этого стандарта будут распространяться на договоры, заключённые в 2025 году и позднее. Документ не относится к ипотеке на индивидуальное жилищное строительство.
Новые нормы призваны снизить риски невыплаты ипотеки россиянами (и дальнейшей потери квартиры), а также пресечь направление ипотечных денег на аккредитив, а не на счёт эскроу. ЦБ беспокоит, в частности, что на аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, деньги не защищены системой страхования вкладов.
Вот какие изменения вносит стандарт защиты ипотечных заёмщиков.
1. В 2025 году платное снижение ставки по ипотеке не приведёт к удорожанию квартиры
С 1 января 2025 года банк не сможет продавать клиентам платное снижение ставки по ипотеке, если застройщик при этом увеличивает стоимость квартиры.
Также банки при платном снижении ставки должны честно показать разницу в полной стоимости кредита. Это поможет заёмщику понять, выгодна ли вообще услуга снижения ставки.
А если погасить ипотеку досрочно, то банк будет обязан вернуть неиспользованную часть платного снижения ставки.
2. Аккредитивы ограничат
По новым правилам, размещать ипотечные деньги на аккредитивах на длительный срок нельзя. Вместо этого чаще будут использовать эскроу-счета, где деньги защищены системой страхования вкладов.
3. Низкий первоначальный взнос уйдёт в прошлое для некоторых россиян
Ипотечный договор, согласно рекомендациям, одобренным ЦБ, в некоторых случаях не должен заключаться на сумму выше 80% справедливой стоимости жилья.
Это значит, что 20% в 2025 году может стать минимальным первоначальным взносом по ипотеке для всех заёмщиков и во всех банках, если:
- Заёмщик не сможет в скором времени частично погасить ипотеку. Например, с использованием средств материнского капитала или после продажи другого имущества.
- Другого обеспечения, например поручительства по ипотеке, нет. Или поручитель зарабатывает недостаточно, чтобы гарантировать выплату кредита.
Кроме того, кешбэк, который возвращается покупателю после приобретения квартиры, нельзя будет зачесть в счёт первоначального взноса по ипотеке.
Так ЦБ пытается снизить риски потери квартиры для заёмщиков: считается, что если человек смог накопить на первоначальный взнос, то он с большей вероятностью сможет исправно и вовремя погашать жилищный кредит.
Изучить вклады и накопительные счета с высокой ставкой, где можно приумножить накопления на квартиру, легко на Сравни.
4. Ипотека на 30 лет — это предел
Авторы ипотечного стандарта рекомендовали заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет.
5. Условия по ипотеке станут прозрачнее
Банк с 1 января 2025 года будет обязан ответить на все вопросы заёмщика по ипотеке и сопутствующим услугам, а также раскрыть в понятной форме до заключения договора, с какими рисками связан такой кредит.
При этом банк, как и прежде, не обязан раскрывать человеку причину отказа в выдаче ипотеки.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
