C 1 октября 2024 года Банк России открыл доступ к своей платформе «Знай своего клиента» (ЗСК), с помощью которой можно запросить информацию о том, относится ли индивидуальный предприниматель или юридическое лицо к группе высокого уровня риска совершения подозрительных операций. Разберем, как это поможет реальному бизнесу снизить сови риски.
Что такое ЗСК ?
Платформа «Знай своего клиента» начала работать с июля 2022 года, когда законом 423-ФЗ были внесены изменения в закон №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Другое название сервиса - Know your customer (KYC).
Об этой новости мы писали два с половиной года назад:
С этого момента банки, которые присоединились к проекту, ежедневно обеспечиваются Центробанком информацией об отнесении своих клиентов к конкретному уровню риска вовлеченности в проведение подозрительных операций их клиентов (юридических лиц и ИП).
Банк России на основании собственных аналитических данных и по совокупности критериев распределяет банковских бизнес-клиентов на три группы риска:
- высокий - 🔴
- средний - 🟡
- низкий - 🟢
Высокий уровень риска (красный) означает, что клиент банка проводит незаконные операции. В этом случае все его платежи заблокированы, кроме:
- платежей в бюджет (налоги, таможенные платежи, страховые взносы);
- выплаты заработной платы (при условии, что размер выплат работникам равен ФОТ за предыдущий месяц) и алиментов;
- оплаты банковских услуг;
- для ИП можно снять 30 тыс. руб. в месяц на личные расходы.
Средний уровень риска (желтый) говорит о том, что компания ведет реальную деятельность, но иногда переводит деньги фирмам-однодневкам (то есть - совмещает официальный бизнес с теневым).
К таким организациям и ИП - более пристальный контроль со стороны банка. Каждый их платеж тщательно проверяется перед тем, как провести транзакцию, и у кредитной организации есть возможность отказать в его проведении.
Низкий уровень риска (зеленый) означает, что компания реально действующая и банком не замечено никаких подозрительных платежей с ее расчетного счета (реальный бизнес без "примеси" подозрительных операций, - так характеризуют их в ЦБ).
В этом случае кредитная организация не может отказать клиенту в открытии нового счета, в проведении операции, если контрагентом также является низкорисковый клиент.
Также с клиентом, отнесенным к «зеленой» группе, кредитная организация не может расторгнуть договор банковского счета. Однако, если Ваша компания имеет «зеленый» статус, это не значит что банк ее не контролирует.
Платформа ЗСК располагает сведениями о 7 млн юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Физических лиц она не оценивает, самозанятых - тоже. На сегодняшний день 96,8% клиентов относятся к группе низкого уровня риска, 1,9% — среднего и 1,3% — высокого.
При этом информация платформы ЗСК является для банков вспомогательной, - они самостоятельно принимают решение о добросовестности своих клиентов с точки зрения «антиотмывочного» законодательства (115-ФЗ).
Что делать, если вас отнесли к высокому уровню риска?
Центробанк принимает решение об отнесении юридического лица или ИП к конкретной группе риска совершения подозрительных операций по совокупности критериев. Этих данных нет в открытом доступе, но известно что у регулятора имеется более 100 критериев оценки, а для анализа данных используются алгоритмы машинного обучения, скоринговая модель и текущий мониторинг операций.
Если следовать рекомендациям банков, то для избежания попадания в зону высокого риска, необходимо как минимум:
- максимально переводить все расчеты в безналичную форму;
- платить налоги не ниже установленного процента от суммы всех платежей;
- оплачивать безналичным способом все существенные расходы по текущей деятельности бизнеса;
- выплачивать официально зарплату сотрудникам через банк.
Если вашу компанию включили в группу высокого риска, и вы не согласны с тем, что находитесь в «красной зоне» на платформе ЗСК, вы вправе обратиться в Банк России с заявлением о пересмотре такого решения. Однако это могут сделать только те клиенты, к которым их банк не применил ограничительные меры по 115-ФЗ.
Если же такие меры уже применяются, то такое решение можно обжаловать только в Межведомственной комиссии при Банке России (МБК), в которую входят Росфинмониторинг, ФТС России, уполномоченный по правам предпринимателей, а также представители банковских и бизнес-объединений (сделать это можно через интернет-приемную).
Если оспорить решение не получится или клиент не обратится за этим, организацию или ИП принудительно исключат из ЕГРЮЛ/ЕГРИП по требованию Центробанка.
При отказе в проведении платежа рекомендуется следующая последовательность действий:
1. Получите информацию о причинах принятия банком решения об отказе (банк обязан представить такую информацию в срок не позднее 5 рабочих дней со дня принятия решения).
2. Если банк не сообщил, какие документы ему потребуются для пересмотра решения об отказе, подберите документы, свидетельствующие об отсутствии оснований для отказа в платеже, и представьте их в банк с просьбой пересмотреть ранее принятое решение об отказе. Банк обязан сообщить вам о принятом решении в течение 7 рабочих дней со дня представления вами документов.
3. В том случае, если банк, несмотря на представленные вами документы, принял решение о невозможности отмены решения об отказе, вы можете обратиться в МБК через Банк России с заявлением об обжаловании решения банка об отказе.
Возможна ситуация, когда банк присвоил клиенту средний уровень риска, а Банк России – высокий (или наоборот). В этом случае кредитная организация самостоятельно определяет уровень риска своих клиентов на основании правил внутреннего контроля, а информация Банка России является для нее дополнительной.
Если банк не согласен с оценкой платформы, он вправе проинформировать об этом Банк России и приложить результаты собственной оценки клиента, но окончательное решение об отнесении клиента к тому или иному уровню риска принимается кредитной организацией.
Обязан ли банк проводить платеж «зеленого» клиента своему контрагенту, подозреваемому в совершении "отмывочных" операций? Центробанк говорит, что в этом случае банк вправе отказать в проведении платежа, и в этот же или на следующий день клиенту должен быть повышен уровень риска.
Так как на платформе ЗСК банки обмениваются информацией между собой и ЦБ, то даже при наличии у компании несколько счетов в разных банках, при попадании в желтый или красный статус, об этом узнают все банки. Поэтому не получится держать один "чистый" счет в одном банке, а в другом - проводить сомнительные операции, - проблемы возникнут в обоих банках.
Как узнать свой статус в ЗСК?
Раньше это можно было сделать, только написав официальный запрос в банк. Однако в законе указано, что банк не обязан Вам сообщать Ваш статус, но может это сделать, если сочтет нужным.
Теперь же, с открытием данных на специальном онлайн-сервисе ЦБ, проверить можно как собственный уровень риска, так и уровень риска третьих лиц, в том числе потенциальных и действующих контрагентов. Это позволит снизить риски взаимодействия с недобросовестными компаниями.
Таким образом, учитывая сложность снятия "красного" статуса, необходимо регулярно отслеживать свой уровень риска, не допуская попадания даже в "желтый" уровень, а при его присвоении - добиваться возврата в "зеленую" зону.
Не менее важно проверять и уровень риска контрагента, которому вы собираетесь отправить платеж, так как за попытку перечислить деньги "высокорискованному" партнеру, вас самих тут же переведут в группу с более высоким риском (а если вы уже были с "желтым" статусом - заблокируют все ваши операции).
Читайте также:
---
Бухгалтерская компания "Правильный расчет" - полный спектр бухгалтерских услуг, консультационная и методологическая помощь бизнесу по всем вопросам налогового, бухгалтерского и управленческого учета.
