Как выбрать максимально выгодный вклад?
Когда нужно сравнить, какой из вкладов принесет больший доход, обратите внимание на следующее:
- процентная ставка – один из самых главных показателей, по которым мы выбираем вклад. Тут что-либо описывать было бы излишне: выбирайте вклады с максимальными ставками. Но ставка не должна быть единственным мерилом, вот другие важные критерии:
- выбор банка: важно выбрать надежный и стабильный банк, которому можно доверить свои сбережения. Если какой-то банк предлагает ставки по вкладам, значительно выше средних по рынку, то нужно очень хорошо взвесить решение о размещении в нем своих средств.
- сумма вклада: у разных банков разная минимальная сумма вклада. Кроме того, часто ставка по вкладу зависит от суммы вклада – чем больше вклад, тем ставка может быть больше. Однако не рекомендуется превышать порог в 1,4 млн. рублей всех денег на всех счетах в одном конкретном банке, так как только вклады до этой суммы включительно застрахованы Агентством страхования вкладов, а значит в случае неспособности банка выплатить вам эти деньги, вы их все равно гарантированно получите.
- срок размещения вклада: тут все просто, у каждого вклада в любом банке есть или таблица или калькулятор, показывающий какая будет процентная ставка при каждом сроке вклада, как правило это 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 2 года. Выбирайте срок руководствуясь с одной стороны максимальной ставкой, с другой стороны тем на какой период времени вы готовы временно «расстаться» с этими деньгами.
- наличие или отсутствие капитализации процентов: если есть капитализация, то первые же начисленные проценты будут работать вместе с основной суммой, а потом и вторые (которые начисляются на основную сумму и на первые проценты) и так далее и так далее – это называется работа сложного процента – самая могущественная сила во вселенной по мнению Альберта Эйнштейна. Если капитализация не задействована, то начисленные проценты будут сразу же перечисляться на вашу карту или счет и вы их сможете незамедлительно потратить.
- возможность пополнения или частичного досрочного снятия средств: почти всегда за гибкость в виде возможности частично снять вклад или пополнить придется пожертвовать процентом по вкладу – он будет существенно ниже. Однако часто такой возможности просто нет – банк не разрешает это делать в рамках конкретного вклада. Это нужно выяснить заранее.
Может ли банк изменить ставку по действующему вкладу?
Нет, банк не может изменить ставку по действующему вкладу до окончания срока договора. Даже если ставка для вновь открываемых вкладов изменится, для уже открытых вкладов продолжат действовать старые условия.
Что такое вклады с капитализацией?
Капитализация – это присоединение процентов ко вкладу. То есть проценты выплачиваются не на отдельный счет, а на счет вклада. Таким образом, в каждую последующую дату выплаты процентов сумма, на которую они начисляется, увеличивается, а значит растет и итоговая доходность. Это называется «сложным процентом». Обычно вы может выбрать тип вклада: с капитализацией или с выплатой процентов на отдельный счет. В первом случае доходность будет выше, зато во втором можно ежемесячно получать проценты и использовать их на свое усмотрение.
Что такое пролонгация вклада?
Пролонгация вклада – это автоматическое (без вашего участия) продление вклада после завершения его срока размещения. При оформлении вклада вы сами выбираете эту опцию: с пролонгацией или без. Важно понимать, что в случае пролонгации вклад размещается автоматически на тот же срок, НО на условиях и под процентную ставку, действующих по этому вкладу на дату пролонгации, которая может существенно отличаться от той ставки, под которой у вас изначально работали деньги.
Какая сумма вклада застрахована?
Любой вклад в банке застрахован Агентством страхования вкладов в пределах 1,4 млн рублей.
Существует специальная государственная программа, основной задачей которой является защита сбережений, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Благодаря этой программе денежные средства в размере до 1,4 миллиона рублей находятся под сохранностью и в случае возникновения проблем у банка Агентство по страхованию вкладов берет на себя обязательства по выплатам вкладчикам их денег.
Подать заявление на получение возмещения по вкладу при наступлении страхового случая можно дистанционно на сайте этого агентства или с помощью портала «Госуслуги».
С какого дня производится начисление процентов по вкладу?
Начисление процентов по вкладу производится со дня, следующего за днем заключения договора банковского вклада, по день возврата вклада включительно.
Как начисляются проценты по вкладу?
Проценты могут начисляться на счет вклада (капитализация) или на отдельный счет с различной периодичностью: раз в месяц, квартал или единовременно в конце срока действия вклада.
Как открыть вклад онлайн?
У большинства банков есть функция открытия вклада онлайн, для этого нужно уже быть клиентом выбранного банка: иметь, например, выпущенную этим банком карту. Тогда открыть вклад онлайн можно:
1. на сайте банка в личном кабинете, для этого нужен логин и пароль от кабинета + СМС оповещение на мобильный телефон.
2. через мобильное приложение на смартфоне.
Достаточно просто выбрать нужный вклад и открыть его, пополнив счет вклада со своего текущего счета или карты. Банки сами устанавливают срок, в течение которого вклад можно пополнять после его открытия.
Как открыть вклад на ребенка?
Открыть вклад ребенку младше 14 лет от его имени может только законный представитель: родитель, приёмный родитель, усыновитель, попечитель. Для этого он должен прийти в банк со своим паспортом, свидетельством о рождении ребенка и документами, подтверждающих полномочия законного представителя (например, при опеке и т.д.).
Ребенок от 14 лет может открыть вклад и распоряжаться денежными средствами на нем самостоятельно, если предоставит в банк документы, подтверждающие, что денежные средства на вкладе являются его заработком, стипендией и иным доходом. Если таких документов нет, то понадобятся письменное согласие законного представителя ребенка на проведение операций с денежными средствами со вклада, а также документы, подтверждающие полномочия законного представителя и его паспорт.
Можно ли в банке оформить завещание ко вкладу?
Завещательное распоряжение совершается банком бесплатно. Такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания.
Если вы хотите, чтобы ваш вклад был выдан нескольким наследникам, то в завещательном распоряжении указывается, кому из них какая доля завещается.
Что будет со вкладом по окончании срока договора вклада?
Если вклад был размещен с пролонгацией, то он будет автоматически продолжен на тот же срок. Если без пролонгации, то либо по окончании вклада он будет зачислен на ваш текущий счет в этом банке, либо вам нужно будет заранее за несколько дней заказать всю сумму к выдаче в кассе – это нужно уточнить в каждом конкретном банке.
Когда производится закрытие вклада в случае, если срок возврата вклада приходится на выходной/праздничный день?
В случае, если дата закрытия приходится на выходной или праздничный день, деньги возвращаются на следующий рабочий день. В связи с этим фактический срок размещения вклада может увеличиваться на 1-2 дня. Проценты за эти дополнительные дни также начисляются и выплачиваются в соответствии с условиями вклада.
Что будет, если закрыть вклад досрочно?
Банки обязаны вернуть вам деньги по вашему первому требованию. Это прописано в Гражданском кодексе. Поэтому при необходимости всегда можно снять деньги со вклада, не дожидаясь окончания срока его действия. Правда делать это невыгодно, ведь в большинстве случаев доход по вкладу будет пересчитан в меньшую сторону. Если условия вклада не предполагают возможности частичного снятия средств, то для того, чтобы забрать всю сумму или ее часть, вам придется расторгнуть вклад досрочно. При этом банк, согласно условиям договора, может пересчитать все уже начисленные проценты по пониженной ставке. Зачастую она составляет 0,01% годовых. Даже если вы уже получили проценты на отдельный счет и успели их потратить — банк все равно сделает перерасчет и вернет сумму вклада за вычетом этой разницы.
При этом есть вклады, по которым можно частично снимать деньги досрочно. Обычно в условиях договора прописано, что вы можете снять капитализированные проценты или часть вклада досрочно. В таком случае не нужно закрывать вклад, а деньги можно перевести без посещения отделения – в мобильном приложении. Как правило, если есть возможность частичного снятия средств по вкладу банки устанавливают сумму неснижаемого остатка вклада, ограничивают сумму снятия и количество снятий.
Нужно ли заказывать наличные деньги при досрочном расторжении вклада?
Да. Каждый банк сам устанавливает сумму, больше которой деньги нужно заранее заказывать в кассе. Заказать денежные средства можно в отделении банка или в мобильном приложении - просто оформите новое заявление через личный профиль.
Как платить налоги по вкладам?
Налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) облагаются только фактически полученные вами проценты по вкладу. Не сам вклад, а только выплаченные проценты. Если вы разместили вклад на 3 года с капитализацией, то налог нужно будет уплатить только после того, когда вклад будет закрыт и вы фактически получите начисленные за все эти 3 года проценты, а все то время что вклад остается размещенным налоговых обязательств не возникает.
Банк в отличии от работодателя не является налоговым агентом по НДФЛ, то есть он не будет удерживать с вас налог по вкладу и переводить его в бюджет. Вам нужно будет уплатить этот налог самостоятельно после того, как налоговая его сама рассчитает и пришлет вам соответствующее уведомление с суммой и реквизитами для оплаты. На этом все: ждем уведомления от налоговой и платим по реквизитам, указанным в нем, самим что-то рассчитывать и подавать какую-то информацию не нужно.
Если вы все же хотите знать заранее, сколько НДФЛ вам придется заплатить с начисленных по вкладу процентов, то давайте рассчитаем это на конкретном примере. Для этого нам нужны такие данные:
· Максимальное значение ключевой ставки ЦБ в течении года, например 18%.
· Сумма всех процентов, фактически полученных вами со всех вкладов во всех банках в течении года, например 200 000 руб.
· Ваш общий годовой доход: это зарплата, дивиденды от акций и облигаций, проценты по вкладам и т.д., например вам выплачивали 12 месяцев зарплату, каждый месяц по 100 000 руб. и банк выплатил вам в этом году указанные выше 200 000 руб. в виде процентов по вкладу.
Давайте сначала определим будет ли вообще облагаться НДФЛ полученный процент по вкладам, для этого максимальное значение ключевой ставки ЦБ умножим на 1 млн. руб. (эта сумма будет всегда одинакова для всех, ее для расчета устанавливает государство), получим: 18% * 1 млн. руб. = 180 000 руб – это необлагаемая налогом сумма. В нашем примере, вы получили 200 000 руб. в виде процентов по вкладу, что больше, чем необлагаемая налогом сумма, значит НДФЛ нужно заплатить.
Теперь рассчитаем налоговую базу: для этого из полученных вами процентов по вкладу вычтем необлагаемую налогом сумму: 200 000 руб. – 180 000 руб. = 20 000 руб. – только на эту сумму будет насчитан налог.
Теперь определим налоговую ставку: это или 13% или 15%.
Для этого рассчитаем общий годовой доход: в нашем примере вам выплачивали 12 месяцев зарплату по 100 000 руб. в месяц = 12 * 100 000 руб/мес = 1,2 млн руб/год. Прибавим к этому другие доходы за год, в нашем примере это 200 000 руб. в виде процентов по вкладу = 1,2млн руб. + 200 000руб = 1,4 млн. руб. ваш совокупный годовой доход, он меньше 5 млн. руб. – значит налоговая ставка будет 13%. А доходы свыше 5 млн. руб. в год – облагаются НДФЛ по ставке 15%.
Итак, налоговую ставку определили: это 13%.
Теперь наконец рассчитаем сам налог со вклада, для этого сумму, на которую будет начислен налог умножим на налоговую ставку: 20 000 руб. * 13% = 2 600 руб.
Теперь вы знаете, какой налог вам нужно будет заплатить. Но повторюсь, самим это делать не нужно, налог рассчитает за вас налоговая и пришлет уведомление с реквизитами на оплату.
