Как защитить свои деньги от биржевых рисков? Свою “котлету капусты” важно и нужно сберегать для более стабильного будущего. Поэтому в этой статье я решил собрать максимальный гайд о защите сбережений. Приятного чтения!
В начале была грамотность
Финансовая грамотность — вот с чего нужно начать. Базовые принципы науки о деньгах важно знать каждому. Если, например, вы обращаете внимание не только на ставку кредита, но и на срок, на платеж и условия по дополнительных услугам (страхование, информирование и тп), то это как раз проявление грамотного подхода к деньгам.
Что еще лучше знать, чем не знать:
- Что такое инвестирование и как этим заниматься
- Как грамотно анализировать свои доходы и расходы
- Что такое кредит и какие типы кредитования существуют
- Как получать вычеты
- Какие мне положены льготы и субсидии
- Чем отличается вклад от накопительного счета и что выбрать
Эти и другие принципы финансовой грамотности я уже частично раскрывал на своем канале, поэтому приглашаю к чтению статей в моем профиле. Ну а пока вернемся к теме.
Предупреждение: в статье нет индивидуальных инвестиционных рекомендаций. Все инвестиционные и финансовые решения вы принимаете самостоятельно.
Защитные активы
Некоторые люди отвечают на вопрос “как защитить свои деньги” совсем просто: снимите все деньги и спрячьте наличные под кровать/в стеклянную банку. Но это не грамотный подход. Ваши деньги должны не только быть защищенными, но и расти в сумме. Вот какие защитные активы существуют:
Золото и другие драгоценные металлы
Золото — это самый ликвидный драгоценный металл вне зависимости от владельца и рынка. Так сказать, чемпион вне категорий. Но покупать золото нужно с умом. Драгоценные металлы можно купить в виде слитков; купить обезличенным в составе паевых фондов; в виде ювелирных изделий. Какой вариант лучше?
Однозначного ответа нет. Но у каждого варианта есть свои недостатки. Например, слитки требуют особого ухода — на слитке, для его продажи по официальной цене за грамм, не должно быть никаких следов эксплуатации, никаких царапин. Именно поэтому слитки всегда продаются в специальной упаковке и кейсах. А хранить слитки рекомендуют в сейфах банков, а не дома. Еще слитки продаются с большим спредом (за выкуп слитка банк дает меньше денег, чем когда продает его вам).
Вы также можете купить золото в составе фонда. Управляющая компания покупает золото как слитками, так и в виде контрактов, или паев других фондов и тд; и создает паевый фонд. А вы покупаете паи такого фонда. Недостатки: на руки вам слиток никто не даст; фонд может обанкротиться. Зато у такого варианта низкий спред и не нужно заботиться о хранении.
С ювелирными изделиями все сложнее. Золотые украшения — это сплавы, и золота там от 50% и больше. А значит, изменение цены золота влияет на украшения частично. В остальном цена на украшение зависит от привлекательности, сложности изделия, моды и тд. Это не всегда недостаток, но знать это нужно. К тому же, мы редко покупаем ювелирные драгоценности как инвестиции, а значит могут остаться следы эксплуатации (царапины), что снижает цену изделия.
На мой взгляд, оптимальным решением будет покупка пая фонда, ориентированного на золото. В таком случае, важно выбрать надежную управляющую компанию и наметить четкую цель по срокам инвестирования (3, 5, 10 лет и тд).
Недвижимость
Инвестиции в недвижимость — это большая тема для обсуждений. Этот вопрос я уже раскрывал в своей статье ранее. Основные моменты:
- Не забывайте, что недвижимость — это не только дом или квартира. Это может быть и гараж, машиноместо, коммерческая недвижимость: офисы, склады, отели и тд.
- Диверсификация инвестиций не ограничивается типом помещения, вы можете инвестировать и в зарубежные объекты.
- Необязательно покупать объект, можно инвестировать в паи фонда, который ориентирован на недвижимость. Так будет меньше затрат, но чуть больше рисков.
Государственные облигации
Когда государство занимает деньги, это называется “федеральный займ”. Для обычных жителей он существует в виде облигаций, которые так и называются — облигации федерального займа (ОФЗ).
ОФЗ — это самые настоящие защитные активы. Потому что гарантом выполнения обязательств является Министерство финансов России, поэтому защита максимальная. До санкций можно было инвестировать в облигации разных стран, но сейчас это российские и частично некоторые облигации дружественных стран.
Принцип ОФЗ упрощенно такой: покупаете облигации и получаете процент. Например, купили ОФЗ за 1000 рублей и раз в месяц получаете по 10 руб процентов. Процент у облигаций называется “купон”. Доходность ОФЗ обычно чуть ниже, чем ключевая ставка Центробанка, но чаще всего выше чем официальный уровень инфляции.
Недостатки ОФЗ: политические риски; инфраструктурные риски биржи; проблемы у брокера (банкротство брокера не лишит вас облигаций, но усложнит процесс их продажи, реализации).
Мыслим глобально — стратегии защиты
Для того, чтобы защитить деньги, недостаточно инвестировать их в какой-то защитный актив, особенно если речь о крупных суммах. Важно знать принципы и стратегии. Вот примерный их список:
- Диверсификация. Не храните “все яйца в одной корзине”. Инвестируйте и вкладывайте деньги в разные активы, распределяйте в соответствии с уровнями риска того или иного актива. Периодически пересматривайте свои инвестиции.
- Состав инвестиционного портфеля. Исторически акции надежных крупных компаний растут, а их дивидендные акции в совокупности с ростом цены акций обгоняют вклады по доходности. Поэтому разумным будет увеличить долю дивидендных акций в портфеле по отношению к защитным активам, если вы планируете инвестировать на долгие года. Но помните про диверсификацию и пересмотр портфеля.
- Альтернативные активы. Не забывайте, что помимо обычных инвестиций, существуют и альтернативы. Например, памятные монеты, криптовалюты, предметы искусства, коллекционные вещи, элитный алкоголь и тп.
- Пассивный доход. ОФЗ и дивидендные акции дают пассивный доход. Но еще его могут давать: аренда жилья, офисов, гаражей и тп; авторские права; доля в бизнесе.
- Подушка безопасности. Финансовую подушку стоит хранить отдельно от инвестиций. Это должны быть деньги на отдельном депозитном счете. Как правило, для подушки выбирают накопительные счета. Классически, подушка должна обеспечить вам жизнь в случае потери доходов — от двух и более месяцев по среднемесячным расходам.
Что в итоге
Надеюсь, из этой статьи вы узнали все про защиту своих денег от всех рисков. Повышайте грамотность, следите за своими расходами и доходами, и сберегайте правильно. Всем удачи!
