По умолчанию накопительная часть пенсии хранится в Пенсионном фонде России. Но вы можете перевести свои средства в другую организацию. Из этой статьи вы узнаете, стоит ли это делать и как выбрать негосударственный пенсионный фонд.
Что такое НПФ
Двадцать лет назад в России была введена новая система общего пенсионного обеспечения, которая предусматривает разделение пенсии на две части: страховую и накопительную.
Размер страховой части зависит от стажа работы и официальной зарплаты. Во время работы на счету накапливаются баллы, которые после выхода на пенсию конвертируются в ежемесячную выплату.
Накопительная часть формируется по-другому. С 2002 года часть взносов, перечисляемых работодателями в пенсионный фонд, откладывается на специальный счёт.
С 2014 года отчисления снова идут только на формирование страховой пенсии, но деньги, накопленные на счету, остаются у человека. Он может выбрать, где они будут храниться: в ПФР или в НПФ.
НПФ — это организация, которой можно доверить управление пенсионными накоплениями. Её задача — грамотно инвестировать деньги, чтобы они не обесценивались во время работы человека. Чем эффективнее фонд распоряжается накоплениями, тем больше будет размер пенсии в будущем.
В чем разница между НПФ и ПФР
Пенсионный фонд России (ПФР) — это государственная организация, а негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — частная. Помимо формы собственности, у них есть и другие отличия.
ПФР инвестирует средства только через одну управляющую компанию (УК), которую застрахованное лицо может выбрать самостоятельно. На сегодняшний день в списке партнёров пенсионного фонда 17 УК, каждая из которых предлагает на выбор несколько инвестиционных портфелей.
НПФ, в свою очередь, распределяет накопления по нескольким управляющим компаниям и самостоятельно выбирает портфели. В этом процессе клиент не участвует. Для людей без опыта инвестирования это плюс — не нужно вникать в принципы работы биржи.
Однако есть и очевидный минус: комиссия за управление средствами в НПФ обычно выше, чем в ПФР. Хотя разница не превышает половины процента, за 20-30 лет она может стать значительной суммой.
Позаботьтесь о своей будущей пенсии задолго до выхода на заслуженный отдых. Не стоит полагаться только на пенсионный фонд — начните откладывать деньги на старость уже сейчас. Выгодные вклады от Совкомбанка помогут вам сохранить и приумножить ваши сбережения.
Критерии выбора
- Вы выбираете, в какой частный фонд инвестировать? Обратите внимание на следующие критерии.
- Надежность
НПФ должен быть участником системы страхования вкладов. Это означает, что ваши накопления будут в безопасности. В случае банкротства компании, ваши средства возместит Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Также обратите внимание на срок существования фонда. Чем дольше он работает на рынке, тем больше у него опыта управления активами. Компании, которые существуют с 2000 года и ранее, уже успели «пережить» несколько кризисов.
- Доходность
От этого показателя зависят цифры на вашем лицевом счёте. Однако разобраться в нём может быть непросто. Дело в том, что рейтинги доходности фондов на разных сайтах могут сильно отличаться друг от друга, поскольку они основаны на разных критериях.
Например, НПФ «Ромашка» может занимать первое место по доходности за последние полгода, но при этом быть только пятнадцатым по средней доходности за семь лет. Иногда рейтинги формируют таким образом, чтобы определённый фонд оказался на первом месте.
Кроме того, при выборе фонда можно ориентироваться на дополнительные критерии:
* размер собственных средств;
* количество вкладчиков;
* общая сумма размещённых пенсионных накоплений;
* география присутствия;
* качество обслуживания.
Куда перевести накопления: самые надежные НПФ
На сегодняшний день в списке лицензированных фондов 40 организаций. Однако в последнее время наблюдается тенденция к сокращению их количества. Небольшие компании разоряются или поглощаются более крупными игроками рынка.
Это не фатально, поскольку накопления застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Однако никому не понравится наблюдать, как его пенсия «кочует» из одного фонда в другой. Поэтому при выборе фонда важно отдавать предпочтение крупным и надёжным компаниям.
Чтобы людям не приходилось самостоятельно изучать десятки показателей, существуют специальные организации, которые проводят анализ деятельности фондов и присваивают им рейтинг надёжности. В этой статье мы ориентируемся на оценку одного из крупнейших рейтинговых агентств России — «Эксперт РА».
Самыми надёжными считаются фонды, которым присвоена категория ААА. В период с 2021 по 2022 год в эту категорию вошли шесть компаний:
* «Открытие»;
* «Эволюция»;
* «Газфонд пенсионные накопления»;
* «ВТБ Пенсионный фонд»;
* «Газфонд»;
* «НПФ Сбербанка».
Чуть менее надёжными считаются организации с рейтингом АА:
* «Будущее»;
* «Большой»;
* «Национальный НПФ»;
* «Альянс».
Вы можете смело переводить свои накопления в один из перечисленных фондов. С высокой вероятностью с ними ничего не случится в ближайшие годы.
Не стоит паниковать, если вдруг вашего НПФ не оказалось в списке. Получение рейтинга — дело добровольное. Возможно, руководство фонда не считает нужным проходить эту процедуру или пользуется услугами другого рейтингового агентства.
Самые доходные НПФ
Рейтинг составлен на основе отчётов о деятельности фондов за третий квартал 2021 года, опубликованных на сайте Центрального банка.
**Пенсионный фонд**
Доходность от инвестирования за вычетом комиссии за обслуживание:
* «НПФ Сбербанка» — 7,44%;
* «Газфонд пенсионные накопления» — 5,39%;
* «Будущее» — 4,16%;
* «Открытие» — 4,14%;
* «Оренбургский НПФ «Доверие» — 3,84%;
* «ВТБ Пенсионный фонд» — 3,73%;
* «Гефест» — 3,43%;
* «ОПФ» — 3,30%;
* «Первый Промышленный Альянс» — 3,24%;
* «Атомфонд» — 2,84%.
Можно ли менять НПФ
Застрахованное лицо имеет право по своему усмотрению выбирать негосударственный пенсионный фонд (НПФ), в котором будет накапливать пенсию. Однако стоит учитывать, что фонды фиксируют прибыль не чаще, чем раз в пять лет.
Если вы решите сменить НПФ до истечения этого периода, то можете потерять весь накопленный инвестиционный доход. Это не самое страшное, ведь при отрицательном результате НПФ до момента фиксации вы также рискуете потерять часть своих средств при переводе накоплений.
Поэтому перед тем как сменить НПФ, проверьте, как долго вы являетесь его клиентом. Это можно сделать на портале госуслуг.
Алексей решил перевести свои пенсионные накопления из НПФ «Возрождение» в НПФ «Бригантина». Он был недоволен тем, что третий год подряд компания показывала отрицательную доходность.
Однако Алексей не учёл, что при досрочном переводе может возникнуть убыток. Из 500 000 рублей, которые хранились в «Возрождении», после перевода в «Бригантину» на счету оказалось только 492 000 рублей.
Как перевести накопления
Уточните, есть ли у выбранного вами фонда офис в вашем городе. Лучше всего посетить его лично, взяв с собой паспорт и СНИЛС.
Для перевода средств вам потребуется заполнить несколько документов:
- заявление на перевод средств;
- договор об обязательном пенсионном страховании;
- согласие на обработку персональных данных.
Если у фонда нет офиса в вашем городе, вам придётся отправить документы по почте. Чтобы узнать, как это лучше сделать, свяжитесь с компанией по телефону.
Плюсы и минусы НПФ
Прежде чем принять окончательное решение о переводе средств в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), важно тщательно взвесить все аргументы за и против.
**Преимущества:**
1. Важная информация о деятельности фонда доступна для ознакомления. Это позволяет клиентам принимать обоснованные решения.
2. Накопления застрахованы государством. В случае банкротства фонда, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует потери.
3. Конкуренция между фондами стимулирует их улучшать клиентский сервис и снижать комиссии.
**Недостатки:**
1. Если вы переводите средства из одного фонда в другой чаще, чем раз в пять лет, вы теряете инвестиционный доход.
2. Вы не участвуете в выборе управляющей компании (УК) и инвестиционного портфеля.
3. Филиалы НПФ есть не в каждом городе России.
4. Пенсию придётся получать в двух местах: страховую часть — в ПФР, накопительную — в НПФ.
Окончательное решение остаётся за вами. Если вы опытный инвестор, готовый разбираться в работе УК, отслеживать доходность и изучать портфели, лучше выбрать ПФР. При правильной стратегии есть шанс превзойти НПФ по прибыльности.
Если же у вас нет опыта инвестирования и вы не планируете каждый год менять УК, вы можете разместить свои средства в крупном и надёжном НПФ.
Как можно распорядиться накопительной пенсией
После выхода на пенсию у клиента есть возможность выбрать способ получения денег:
1. Единовременный платёж. Если сумма выплат не превышает 5% от общего размера, можно снять сразу всю сумму.
2. Пожизненная пенсия. Средства делят на ожидаемый период выплаты (264 месяца) и перечисляют равными частями каждый месяц.
3. Срочная пенсия. Вкладчик сам определяет период, в течение которого фонд будет выплачивать деньги. Согласно закону, срок не может быть меньше десяти лет. Этот вариант доступен только для клиентов, которые совершали добровольные взносы.
4. Хранение денег на карте с получением процентов на остаток от банка.
Таким образом, частный пенсионный фонд является альтернативой ПФР и может быть выбран для хранения накопительной пенсии. При выборе фонда следует обратить внимание на надёжность организации и её доходность.
Также стоит учитывать, что смену фонда можно производить каждый год, но лучше делать это не чаще одного раза в пять лет, чтобы избежать потери накопленного дохода.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
