Досрочное погашение ипотеки помогает закрыть долг раньше и сэкономить на переплате, которая порой достигает нескольких миллионов рублей. Считаем выгоду на примерах.
Параметры ипотеки
Для примера рассмотрим ипотеку со следующими параметрами:
- сумма ипотеки — 8 млн рублей;
- срок — 20 лет;
- ипотека получена 1 августа 2024 года.
Посчитаем, сколько заплатят заемщики, если будут вносить платежи строго по графику. А также на сколько снизится переплата и срок при разных вариантах досрочных погашений:
- если внести разово крупную сумму в 500 тысяч рублей 15 января 2028 года;
- если ежемесячно вносить дополнительные платежи в размере 25% от суммы стандартного платежа начиная с первого месяца и до конца срока кредита.
Вы можете сами рассчитать параметры ипотеки и ежемесячный платеж с помощью нашего сервиса.
Рыночная ипотека под 20% годовых
В 2024 году ставки по рыночной ипотеке достигают 20% годовых. Если человек оформит такой кредит, он будет выплачивать его на следующих условиях:
- ежемесячный платеж — 135 906 рублей;
- переплата — 24 617 440 рублей;
- общая сумма, которую вернет заемщик, если будет оплачивать ипотеку строго по графику, — 32 617 440 рублей.
Каждый месяц — дополнительно 25% от суммы платежа
25% от 135 906 рублей — это 33 976,5 рубля. Каждый месяц и до конца срока кредита заемщик будет вносить в общей сумме по 169 882,5 рубля. Вот как в этом случае изменятся срок и переплата.
Срок в таком случае уменьшается очень сильно: ипотека будет закрыта почти на 12,5 года раньше. Несмотря на то что переплата уменьшилась довольно существенно — на 16 954 295,41 рубля, она все равно остается очень высокой.
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова рекомендует оформлять рыночную ипотеку только в случае, если вы точно знаете, что закроете ее досрочно, например, в случае продажи другой квартиры.
«Если у вас пока нет возможности закрыть ипотеку досрочно за счет получения других средств и вы готовы к большой переплате, то можно поступить так: рефинансировать ипотеку при снижении ключевой ставки. Однако такая возможность появится, скорее всего, не скоро — не ранее 2025 года», — уточняет аналитик.
Разово — 500 тысяч рублей
Рассмотрим, как изменятся переплата и срок, если заемщик один раз за весь срок ипотеки внесет платеж в 500 тысяч рублей. Делать досрочное погашение выгоднее всего в первую половину срока, поэтому рассмотрим ситуацию, при которой заемщик внесет 500 тысяч рублей 15 января 2028 года.
В этом случае срок сократится почти на пять лет, а переплата уменьшается еще меньше — на 7 468 233,41 рубля. Получается, выгоднее вносить каждый месяц небольшую сумму, как в первом случае.
Семейная ипотека под 6% годовых
Если у заемщика есть ребенок младше шести лет, он может оформить ипотеку по льготной ставке 6% годовых. Тогда будет выплачивать ипотеку на таких условиях:
- ежемесячный платеж — 57 314 рублей;
- переплата — 5 755 360 рублей;
- в общей сумме заемщики вернут 13 755 360 рублей, если будет оплачивать ипотеку строго по графику.
Каждый месяц — дополнительно 25% от суммы платежа
25% от 57 314 рублей — это 14 328,5 рубля. То есть в сумме каждый месяц семья будет вносить 71 642,5 рубля. Вот как изменятся срок и переплата.
Срок в таком случае изменится ощутимо: семья закроет ипотеку почти на семь лет раньше. Разница в переплате также будет примерно в 1,5 раза, а именно на 2 035 776,28 рубля меньше.
Разово — 500 тысяч рублей
При разовом внесении 500 тысяч рублей в январе 2028 года переплата и срок изменятся следующим образом.
Срок и переплата в такой ситуации сократятся, но не очень значительно: ипотека будет закрыта раньше на два года, а переплата сократится меньше чем на миллион — на 776 178,55 рубля.
Дальневосточная ипотека под 2% годовых
Заемщик оформил ипотеку для покупки квартиры в новостройке на территории ДФО площадью более 60 кв. м, поэтому ему доступна максимальная сумма ипотеки не до 6 млн рублей, а до 9 млн рублей.
- Ежемесячный платеж — 40 471 рубль.
- Переплата — 1 713 040 рублей.
- В общей сумме заемщики вернут 9 713 040 рублей, если будет оплачивать ипотеку строго по графику.
Переплата по Дальневосточной ипотеке в любом случае получается маленькой благодаря низкой ставке, однако и ее можно сократить.
Каждый месяц — дополнительно 25% от суммы платежа
25% от 40 471 рубля — это 10 117,75 рубля. То есть в сумме каждый месяц заемщик будет вносить 50 588,75 рубля. Вот как изменятся срок и переплата.
Переплата снижается несущественно, однако закрыть ипотеку получится практически на пять лет быстрее.
Разово — 500 тысяч рублей
При разовом внесении 500 тысяч рублей в январе 2028 года переплата и срок изменятся следующим образом.
Ипотеку получится закрыть почти на 1,5 года раньше, но с еще меньшей экономией на переплате.
Когда лучше делать досрочное погашение
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова говорит, что выгоднее всего вносить досрочные платежи в первую половину срока ипотеки, когда платеж состоит в основном из процентов.
«Однако при высокой ключевой ставке (в августе 2024 года составляет 18%. — Прим. ред.) досрочное погашение ипотеки не всегда будет целесообразным. Особенно если вы получили ее по существенно более низкой ставке, чем нынешняя ключевая, — говорит аналитик. — Лучше в этом случае воспользоваться моментом и положить деньги на вклад или накопительный счет — так вы увеличите свои накопления за счет высоких ставок».
Исключение — рыночная ипотека, оформленная в течение последнего года. В этом случае из-за очень высокой переплаты лишние средства лучше направить на досрочное погашение.
