Несмотря на то, что сам термин "Инфляция" является понятием узко-экономическим, данное слово очень широко распространено в быту и даже люди, далёкие от экономической науки прекрасно понимают о чём это слово и что оно значит. В первую очередь потому, что действие инфляции непосредственно на себе ощущает каждый человек.
Правильно, инфляция - это, если выражаться по-простому, рост цен. Вот есть бутылка молока, она в начале года стоила 50 рублей. А к концу года эта же бутылка продаётся, например, за 60 рублей, то есть стала на 10 рублей дороже. Прибавление стоимости и есть та самая инфляция, и в данном конкретном примере она составила 20%. Есть и другие дешёвые способы "спрятать" инфляцию, например уменьшать количество товара при неизменности цены. То есть литровая бутылка молока "внезапно" становится не литровой, а 900-граммовой, а цена не меняется, поэтому при формальном соблюдении чисел ценника реальное удорожание составляет 10%.
Эти приёмы нам известны и понятны.
Показатель инфляции - на самом деле очень важный параметр, показывающий здоровье экономики страны и её дальнейшую тенденцию. Если рассматривать инфляцию несколько глубже, то её экономическая суть заключается в следующем: есть условно две чаши весов, на одной из них лежат реальные товары и услуги, а на второй лежит денежная масса, которая все эти товары и услуги обеспечивает. Как я уже говорил в одной из своих статей, деньги - это не просто напечатанная Центральным банком бумажка, на которую люди покупают хлеб и колбасу, это в первую очередь эквивалент товаров и услуг, и данная бумажка только тогда становится деньгами, когда за ней есть реальный продукт экономики. То есть денежная масса должна уравновешивать объём товаров и услуг, которые она обеспечивает. Если денег меньше чем товаров и услуг - это называется дефляция. Если денег больше чем товаров и услуг - это называется инфляция.
В здоровой экономической системе обе чаши весов находятся в примерном равновесии, и показатель инфляции в пару-тройку процентов считается приемлемым. Однако если процент инфляции перешагивает 10% и более, то становится очевидно, что не всё в порядке в экономической кухне королевства, и есть негативные экономические процессы. Рост инфляции, а значит чрезмерный рост денежный массы по отношению к товарам и услугам, говорит как минимум о двух возможных проблемах:
- резко снизилось количество товаров, а денежная масса осталась прежней;
- резко вырос объём денежной массы, непропорционально росту товаров и услуг. Обычно это связано с включением "печатного станка", когда государство пытается заткнуть финансовые дыры напечатанными деньгами.
Именно поэтому власти страны так серьёзно вокруг показателя инфляции "танцуют", ведь по факту во многом это яркий показатель эффективности их экономической работы.
Какие цифры по инфляции даёт нам официальная статистика?
За 2023 год показатель инфляции составил 7,42%.
На 2024 год дают прогноз около 5-6%.
Для человека, умеющего немного считать и регулярно посещающего магазин, данные озвученные цифры вызывают, мягко говоря, недоверие. Какие 7%? Какие 6%? Банально на еду стало уходить ЗНАЧИТЕЛЬНО больше денег, чем даже 2 года назад, я уж не говорю про цены пятилетней давности.
Умный экономист разъяснит, что цифра годовой инфляции рассчитывается из изменения стоимости потребительской корзины, в которую включено несколько сотен самых популярных товаров. Формально это означает, что если подорожало куриное яйцо, но одновременно с этим подешевел какой-нибудь элитный сыр, то инфляции вроде как и нет, ну или совсем небольшая. Да и вообще система подсчёта имеет свои особенности.
Хорошо, пусть будет так, раз я не специалист и этой кухни не понимаю.
Но хоть я и не экономист, я всё-же кое-что в этой жизни умею, например считать (благо профессия инженера обязывает) и соотносить цифры с реальностью. Давайте совсем немного порассуждаем.
Для начала сформулируем два утверждения, можно даже сказать две аксиомы, которые не требуют доказательства ввиду своей очевидности. Надеюсь, вы со мной согласитесь.
- Банк, а в особенности крупный банк с большим государственным участием, не только умеет правильно считать деньги и оценивать реальность, но и владеет ТАКОГО РОДА информацией, которая доступна только узкому посвящённому кругу лиц.
- Банк ВСЕГДА заинтересован в получении прибыли и делает максимум усилий для получения её.
Теперь, вооружившись этими двумя нехитрыми правилами, зайдём в мобильное приложение одного очень известного, и наверно самого популярного банка в России. Чтобы не было претензий по поводу рекламы сторонних ресурсов, назовём его условно С-Банк.
Что мы видим?
Заходим в услуги под названием "Вклады" и видим одну интересную цифру, где предлагают сделать вклад с процентной ставкой 18% годовых. Если быть честным, процент очень и очень серьёзный, который подразумевает, что на каждые вложенные 100 рублей ты за год будешь иметь 18 рублей дохода. Возникает резонный вопрос, а с чего такая щедрость?
В руководстве С-Банка люди сидят неглупые, которые умеют считать деньги и знают много чего интересного из первых уст. Более того, они видят и понимают финансовую реальность именно такой, какой она есть на самом деле, а не за ширмой манипуляционных циферок, которыми пытаются прикрыться ЦБ и руководство страны. Рекордные прибыли, которыми каждый год кичится глава С-Банка господин Г. не дадут соврать. Из этого следует простой вывод, что ставка по вкладам 18% не взята с неба и не является гуманитарной помощью своим любимым вкладчикам (ага, дождёшься помощи от этих гиен), а целиком и полностью базируется на реальном положении дел в экономике. Никто вам вот так просто и надёжно не даст заработать денег; мол, делай вклад и стриги денежки, ничего не делая. В лучшем случае, тебе дают возможность хотя бы частично компенсировать инфляционное обесценивание денег.
А что из этого следует?
А следует то, что РЕАЛЬНАЯ инфляция на несколько процентов ПРЕВЫШАЕТ "щедрое" предложение в 18% по банковскому вкладу. Значит банк уверен в том, что вложенные тобой деньги он сможет "прокрутить" с процентом значительно выше твоих 18%. И данный сценарий возможен только ввиду того, что банк в полном курсе "распухания" денежной массы, которая по итогу и даст вожделенную прибыль. Ведь банк никакой продукции не производит, он кормится на соках экономической системы.
Так что все сказки ЦБ про мифические 5-6% ничего, кроме презрения, не вызывают.
Хорошо. Допустим, одна конкретно взятая цифра процентов по вкладу выглядит неубедительно и может быть вызвана ещё какими-то финансовыми причинами.
Тогда в виде проверки заглянем в другую вкладку, называется она "Кредиты". Возьмём самый обычный потребительский кредит. Что нам предлагает банк? А он нам предлагает взять у него денег аж под 32% годовых!!! Что кроется за этой цифрой?
А математика тут простая. Банк, ввиду того, что выдаёт деньги на длительный период, с помощью процентной ставки, во-первых, компенсирует все потенциальные риски обесценивания рубля (очевидно, что сегодняшние 100 рублей и 100 рублей через 5 лет - это разные деньги), а во-вторых зарабатывает прибыль. Если мы от этих 32% отнимем некий процент, который банк забирает к себе в карман, то в сухом остатке мы получаем... те же самые 20 с лишним процентов инфляции, которые были получены при анализе первого числа.
Примем приблизительно, что реальная инфляция будет где-то в районе 25%. И тогда картина очень даже логично сходится:
- когда дело касается вкладов, банк готов выплачивать 18%, при этом 25-18=7% запаса закладывает в свою маржу;
- когда дело касается выдачи кредитов, то банк ориентируется на инфляцию 25%, а 32-25=7% запаса уходит в ту же маржу.
Вот вполне логичная рабочая схема. И знаете, глядя на то, как квартира, ещё год назад стоившая 8 млн. рублей, ровно через год стоит 10 млн. - всё встаёт на свои места.
